母爱是世界上最伟大最无私的爱，从小天使降临的那一刻起，就开始了一生的守护之旅。 宝妈们为母则刚，个个化身为超人妈妈，牺牲个人，放下自我，付出很多，只因为那一份美好的生命延续。
在买保险这件事情上，写下这篇文章，希望帮助宝妈们少操一份心。
重要的事情说三遍，在购买商业保险之前，请一定优先给孩子上社保，上社保，上社保。
社保+商保，才是完美好搭档。
少儿保险的保障逻辑跟大人是一样的，最最值得转移的是低频高损的风险。跟大人保障最大的不同就是少儿不需要寿险责任。此篇少儿保险主要涉及以下4个险种：
1. 重大疾病保险
以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险。
从期限上可以分为，定期和终身。
赔付次数上分为，单次赔付 和 多次赔付。
疾病分组上可分为不分组和分组赔付，不分组赔付率高，分组赔付分组越多越好，癌症单独一组最佳。不分组代表中英人寿爱守护、长生人寿长生御享福，分组代表天安健康源2019增强版。
从疾病发生概率可以重点关注：癌症（目前最高发，有癌症二次赔付的重疾险，有癌症后续医疗金的重疾险）、心脑血管疾病（年长高发，有二次赔付，有轻症，中症赔付）
结论：重疾有三高一低的特点，发病率高、治愈率高、费用高、低龄化趋势明显，而且儿童的生命周期还很长，孩子的保费也便宜，从锁定长期风险的角度，儿童重疾保障方案首选多次赔付的终身重疾。
2. 医疗保险
医疗费用报销型保险，凭发票原件根据报销规则申请理赔。这里主要讲住院医疗保险，单独门诊责任的保险很少。从风险转移低频高损原则来讲，门诊责任的花费并不高昂，这部分风险完全可以自己承担。
普通住院医疗险：价格低，保障责任也不高。可能会设置一定免赔额度和赔付比例，住院医疗多在1-2万左右，部分在10万左右，主要解决一些常见小病住院情况。如平安住院保障计划，安联住院宝保障计划。
中端医疗险：俗称的百万医疗，是一款杠杆非常高的医疗创新产品。有1万的免赔，住院医疗费用保额一般在 100-300 万，部分还会包含特殊门诊责任和住院前后7天门急诊责任。因为设置了1万免赔额，所以费率特别便宜，是普惠大众的好产品。一旦用上，真的能在经济上起到很大的帮助。如平安E生保，太平医保无忧，复星联合乐健一生和乐享一生（这款可附加普通门诊责任）等。
高端医疗险：除了住院责任，还可附加门诊，眼科，牙科，疫苗等责任，可拓展特需、国际部和私立医院，区域还可选择覆盖中国大陆以外地区。优点很多，缺点就是价格太贵。不喜欢浪费就医时间，追求就医体验，价格不敏感人士建议选择高端医疗险。对于儿童投保高端医疗险，通常要和父母一起投保，少数产品有单独儿童投保方案。如平安宝贝、大地少儿至尊等。
结论：如果不差钱注重体验，首选高端医疗。如果预算紧张，直接上百万医疗，1万以下风险自担。。如果想要全面保障，组合百万医疗+普通住院医疗（覆盖1万免赔额）方案。
3. 意外险
保障的是意外伤害和意外伤残责任，儿童 选择意外险从两个维度进行考虑 ：
意外身故 为了防止逆选择的道德风险，国家对未成年人的身故金额有限制，10岁以下20万，10-18岁限额为50万。
意外医疗 优先选择0免赔的 优先选择涵盖自费药的 如史带百万星享意外险
结论：小朋友比较好动，没有自我保护意识，磕磕碰碰情形比较多。家长在做选择时应该重点关注意外医疗责任。
4、教育金
教育金没有人身保障功能，它是一款特殊形态的年金产品，寄托着家长对孩子的厚爱和期待，是用确定性保障未来的不确定性，是为了将来孩子更加精彩而提前做的资金储备。
当然如果家庭资金没有富余，是不建议购买教育金产品的。
优点是资金安全，专款专用，不会被随意挪作他用。
实现强制储蓄，稳定增值（IRR达到4），比较适合不太会理财和爱消费的宝妈购买。
结论：经济条件允许就买点教育金，经济条件一般就不用考虑了，把钱花在基础保障上面。
在购买以上少儿保险的时候，我们除了要知道具体的保障内容，也要知道哪些情形下保险公司是不会理赔的，这部分称为免责条款，重疾险对遗传性疾病、先天性疾病都是免除责任的。
重大疾病常见免除责任事项参考
方案演示
一、预算5000元方案
二、预算10000元方案
买保险不是一件简单容易的事情，少儿保险一个完整的保障方案是重疾险+医疗险+意外险的组合。具体到产品选择，则需要结合健康情况，保费预算，经济条件，家族病史等多个方面。
希望此篇文章对您有帮助，也希望每个宝宝都健康快乐成长！