孩子的理财教育应该从几岁开始？

这几年因为疫情的关系，很多人的财务出现问题，甚至背上了巨额债务。豆瓣上有个欠债超过50万小组有150多个成员，打开某美妆社交App也经常可以刷到因为过度消费而欠债的人发的还债动态，还有这几年频频被报道的未成年打赏主播的事件……究其根源，跟我们教育中理财教育的缺失不无关系，传统文化中也是避于谈论理财的，所谓“君子喻于义，小人喻于利”。凡此种种也造成了大部分人对理财概念的缺失，尤其是独生子女们，娇宠中长大，物质上的要求大多能得到满足，喜欢超前消费，及时行乐，难免种下苦果，债务缠身。

近日看了日本理财规划师横山光昭写的《10岁开始学投资理财》，文中的一些观点和方法实操性强，故与大家分享一二。

一、为什么把理财教育的起始年龄定在10岁？作者通过自己6个子女的成长过程总结出10岁孩子会认识到钱花完了就没了，这是一个可以自行考虑有计划消费的年龄。

二、通过六个问题了解你与孩子对金钱的认识。

问题1:我的压岁钱可以分给朋友吗？

问题2:要是我有钱了我该怎么生活？

问题3:老后两千万日元是什么？

问题4:如何与孩子讨论家庭的收支

问题5:你有投资的经验吗？

问题6:在金钱方面有什么成功或失败的经验吗？

三、怎样的消费方式是合适的？

采用定期制的方式给孩子零用钱，由孩子自己负责钱的管理，守住规则，不为孩子的无计划消费兜底。只有经历小失败，孩子才会明白有计划消费的重要。让孩子学会思考消费方式，别问“想要什么”，要问“需要什么”，对“需求”和“欲求”进行过滤。试着引导孩子在拿到零花钱后制作一个购物清单，考虑好自己真正的需求和欲求，给想买的东西排个序，支出依据需求的优先顺序来进行。

家庭经济三分法：消费、浪费和投资。

消费：生活上所必需的支出，这部分支出不会带来收入。如饮食费、居住费、水电暖、教育费、服装费、交通费等。

浪费：生活上并不需要，仅仅出于娱乐等目的而产生的无意义的支出。也就是所谓的无用消费。如烟、酒等满足个人嗜好的商品，过度的购物，不慎支出的手续费和年会费等。

投资：生活上并非必不可少，但将来对自己有用并可以产生收入的高级支出。如技能、读书等方面的学习类花费，研讨会花费，通信教育费，或自己认为将来会对自己有用的消费，包括投资信托、储蓄等。

帮助孩子养成零花钱记账的习惯，并通过定期复盘思考和改进自己的消费方式。让孩子参与家庭财务会议，了解家庭收支情况，还可以让孩子试着做旅游或者外出的预算。开设一个孩子专用的银行账户，培养孩子积极处理金钱的感觉，让孩子意识到，在理财时，自己拥有更多选择。

四、怎么教孩子增加收入？

让孩子拥有增加收入的意识，大体采用三种方式：增加每月的收入、减少每月的支出、运用手头资金投资。培养孩子每次只使用零花钱的一部分、先存钱后投资的习惯，给孩子讲单利和复利的故事，用好时间加复利这两个神器，就能让金钱为自己工作。给孩子讲讲股票、基金、保险、债券、储蓄，教孩子分辨投资与投机的区别，例如股票和彩票，并为孩子开一个证券账户。

五、让孩子学习金钱与社会的知识

把零花钱设置成两种货币的可选项，不仅可以让孩子学习外汇知识，还可以让孩子感受到钱是一扇可以通往世界的大门，更可以借此感受到金钱与社会的关系。在和孩子谈钱的过程中绝不对孩子的消费方式说三道四，在想法和做法上绝不强制。

最后，任何孩子都需要经历失败，等他们到了可以有零花钱的年龄，就可以尝试去实践。除此之外，我们还要针对每个孩子的特点，与他们进行关于金钱问题的交流。

你和孩子对金钱问题的共同讨论，是你最好的教育手段。