支付方法论

支付：交易、清分、结算
纵向：支付场景、支付收银台、支付核心服务、支付清结算服务
横向：银行传统三块业务：存款、贷款、中间收入，支付属于中间收入。

支付一直在演进
1、支付载体：卡基支付到帐基支付
2、支付工具：POS、网银、扫码、API网关、人脸支付等
3、支付参与方：两方、三方、四方。涉及：商户、收单服务机构、第三方公司、收单行、卡组、发卡行。
。。。

1、支付是什么

1.1 支付三原基

支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分、结算。
a.交易是支付的前提和基础
b.清分是结算的数据准备和计算过程
c.结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结。

1.1.1 交易

交易是支付的前提和基础。一般“做支付先做收单”则是强调交易的重要性。交易过程中，需确保支付指令的生成、确认、传输。包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。

1.1.2 清分

清分是指债权人和债务人的相关金融机构按照约定规则，完成支付指令的交换、并计算出待清偿债权、债务结果。也就是支付过程参与方算费的过程。清分是结算的数据准备阶段。

1.1.3 结算

结算指根据清分的结果，债权人和债务人相关的金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。

1.2 支付演进

支付是交易的终点，是货币流动的起点。

1.2.1 物物交换阶段

1.2.2 一般等价物阶段：非货币阶段

1.2.3 一般等价物阶段：货币阶段

1、贵金属阶段（商代贝币）
2、票据阶段（唐代飞钱、北宋交子、汇票、本票、纸币、电子支付）

电子支付演变过程：
第一阶段：支付系统利用计算机技术进行同行之间的业务处理
第二阶段：支付系统与其他组织利用计算机技术进行业务处理，比如银行进行工资代发、汇款转账等
第三阶段：支付系统利用网络终端向客户提供各项服务，如ATM存取款
第四阶段：支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务，如POS机刷卡
第五阶段：基于因特网提供在线电子支付服务，实现在线支付、实时扣款，比如在线网银、账户支付。

1.2.4 支付演进概述

第一阶段：货币的实物商品本位阶段
第二阶段：信用货币阶段

不同阶段支付演进

1.3 现代支付体系

现代支付体系的主要构成包括：支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系

现代支付体系.jpg

大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统是目前支付系统内最重要的四个系统，它们的上线运行标志着中国现代化支付清算网络体系的初步建成

大额实时支付系统（High Value Payment System，HVPS），由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。作为我国现代化支付系统的重要应用，大额实时支付系统于2005年6月在全国推广使用。该系统连接境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，拥有1600多个直接参与机构、7万多个间接参与机构。根据2018年中国人民银行年报，大额实时支付系统日均处理业务超过294万笔，日均处理资金接近12万亿元。

2、支付通道

3、跨境支付

4、路由系统

5、重试服务

6、BIN服务

7、清结算