阶梯图说保险

前几天见一朋友，谈起保险时问她为什么一直没有给自己和家人规划保险？她推心置腹的告诉我是有原因的。

她说：前几年她的姑姑曾经买过很多的保险，几个月前有一天小区停电，走楼梯时不小心腿摔骨折了。治疗完好了之后，本以为买的有意外保险可以理赔，结果被保险公司拒赔了，一气之下退掉了所有保单，告诉身边的亲人和朋友保险是骗人的……

回来后这件事引起我的思考，我们专业的人员知道是怎么回事，她买的是大意外，而需要理赔的是小意外，所以理赔不到。

如何才能让买了保险的客户清楚保险的功能，让这样的事情不再发生？如何能清楚的告诉客户保险到底能解决人生的哪些问题？

于是就有了画阶梯图讲保险的想法，让大家都能通俗易懂的明白保险这个理财工具解决人生风险是否可行？是否科学？确保以后在运用保险做规划的时候不会买错。

首先第一点：“您了解商业保险可以帮您解决什么问题吗”？

市面上保险公司和保险产品很多，但请大家记住：“无论市场上有多少家保险公司，有多少种保险产品，都是解决以下人生七大类问题的，下面我就用画图的方式给大家详细的剖析下商业保险的功能。

保险体系分为社保和商业保险两大类：

社保包含：基本医疗，基本养老，生育，工伤，失业。特点是低水平，广覆盖是最基础的保障。

商业保险是个性化的家庭财务安排，必须量身订制，是确保人生规划实现的重大途径。

商业保险功能1:小意外

小意外在保险条款中叫意外伤害医疗保险，指身体可修复的情况，解决因意外所导致的医疗费用，例如：磕磕碰碰，猫抓狗咬，摔伤骨折等，凭发票报销门诊和住院的均可报销，䃼偿性原则与用多少有关。

商业保险功能2:大意外

大意外在保险条款中叫意外伤害保险，指身体不可修复的情况，解决因意外所导致的人不在了或者缺少身体的某个零件，买多少赔多少。小意外和大意外统称“意外险”。

商业保险功能3:小病

小病在保险条款中叫住院医疗保险，适用补偿性原则，凭住院发票报销，与用多少有关，与买多少无关，不宜多买，够用就好。比如同时买了三家公司的住院医疗保险，第一家报销后已经补偿了损失，其他两家就不能再报销了。

商业保险功能4:大病

大病在保险条款中叫重大疾病保险，适用提前给付原则，凭医院的诊断证明给付，买多少赔多少，用来支付康复费用和弥补收入损失的保险。大病需要3-5年康复期，并且康复费为治疗费的3-5倍，大病期间收入将中断或减少，要弥补康复期3-5年的收入损失。这两部分都要在重疾险中弥补。

人一旦生大病会产生三笔费用：

1、治疗费：由社保内的基本医疗+商业保险中的住院医疗险两部分承担，凭住院发票报销，这部分是给医院的；

2、康复费：是治疗费的3-5倍，目前重疾的治疗费是30万起，这部分是给自己的；

3、收入损失：一旦生病收入减少或者中断，大病的康复期3-5年，这部分是给家人的；

这样每个人要根据自己的收入情况，计算出自己应该买多少重疾险。

商业保险功能5:子女教育

在保险条款中叫教育金保险，与父母的规划有关，用来解决孩子初中、高中、大学的教育金。买多少取决于孩子各阶段要读什么学校，未来是否安排留学？要实现这样的规划，各阶段预估需要花多少钱？

商业保险功能6：养老

保险条款中叫养老保险金，与买多少有关，养老金必须专款专用，是定期定额定时的现金资产。什么时候退休,退休前后的生活品质是否一致，取决于现在的我们的规划。

商业保险功能7:投资

保险条款中叫投资理财保险，主要解决资金长期投资收益的问题，是保本保息稳定的收益。

购买保险的顺序根据经济能力由下至上完善家庭保障体系，每一个险种如同楼梯板，下面无论那一层楼板断掉，上面的财富也是不安全的，会坍塌掉。购买保险的正确顺序一定要遵循先保障后理财。

第二点拿多少钱规划才合理？

其实买保险是有科学依据的，也就是双十原则，保费是个人年收入的10%；保额是年收入的10倍；例如：年收入10万，拿1万的收入撬动的是100万的身价，整个家庭的保障是年收入的20%。

第三点买多少才够？

保额等于责任额。责任额分为显性和隐性，显性包含：房贷、车贷、负债；隐藏包含：父母赡养费、子女教育费、生活费；所以的这些责任加起来就是我们应该买的保额。

上就是正确购买保险的姿势，希望可以帮到每一个人，都能明明白白的购买保险，合理的进行风险规划，解决人生不同时期的风险，建立均衡富裕美满的财富人生。