重大疾病保险

重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生Dr.MariusBarnard， 他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。

最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

他相信需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险就出现了。它的出现提供了投保者在生存活着时能得益的保障。

病种

起初的重疾保险，单一的只保障重疾，然而很多疾病都会在早期被发现，完全没有到达重疾的理赔标准，结果导致既要出钱治疗，又还需要交保险费用，这种情况对于患者来说是非常悲痛的。

所以保险公司推出了轻症。从这个意义上讲，轻症的意义就是保障的实用性和相对于重疾的低门槛。

其实轻症多为重疾的先行病症，发生率远高于重疾，从疾病发生概率上来说，投保轻症，确实有必要。

这样就避免了很多躺着病床上，达不到重疾标准，而保险公司一分钱都不赔的尴尬了。

解锁重疾险中病种的正确姿势

看25种基础重疾是否包括

看轻症病种是否包含常见轻症

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看25种基础重疾是否包括

2007年保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险种的病种进行了统一规范，主要包含以下两个要求：

1、主要保障期间为18周岁以后的重疾险，使用重大疾病保险的名称必须包含前6种发病率最高的疾病：

恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——永久性功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术；

2、规范对理赔率占比95%左右的25种基础重疾进行了统一定义，除特殊的双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重运动神经元病、语言能力丧失，这几种病不同保险产品会有年龄要求（要求备注在副标题上）外，所有的疾病要求都是一致的。

保监会规定的25种重疾具体如下：

恶性肿瘤；急性心肌梗死；脑中风后遗症；重要器官移植术或造血干细胞移植术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；多个肢体缺失；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；慢性肝功能衰竭失代偿期；深度昏迷；语言能力丧失；双目失明；双耳失聪；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿尔茨海默病；严重帕金森病；严重脑损伤；严重运动神经元病；严重原发性肺动脉高压；严重Ⅲ度烧伤；重型再生障碍性贫血；主动脉手术。

若保险条款中包含25种基础重疾，则无需过于纠结病种的多少。病种多，价格不变没关系，最不应该的是为数量多的病种付出过多的溢价。

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看轻症病种是否包含常见轻症

我们都知道保险定义里的重疾跟平常意义上大家感觉的大病其实不一样，同样的，对于轻症的定义也存在着很大的差别。

轻症真的不是指很轻的病，而是相对重疾而言，发生在重疾早期，治愈率高，花费相对较低的病症。

对于轻症的选择不能只看数目，要看患病率，高发病种要基本覆盖。

举个例子：

A保障20种，高发病种只有3个；B保障15种，高发病种有7个。哪个好？

从现代医学统计数据看，较为高发的轻症疾病有以下几种：

极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）

轻度脑中风

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入术(心脏支架手术)

微创动脉搭桥

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

单侧肾切除

较小面积3度烧伤

视力严重受损

主动脉内手术

其中，极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术，是轻症的“核心四项”，这四项主要针对癌症前期、心血管疾病前期、脑血管疾病前期和轻度的脑溢血、脑中风，确实属于最常见的重大疾病。

高发轻症是所有轻症报案的90%以上，如果一款重疾险的轻症，高发轻症很少，我们可以说其在挖坑。

所以我们在购买保险时，轻症疾病的保障一定要了解清楚。