催收、个人破产法、大规模个人债务危机之间的关联

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作者 | 海盗女王(jacklufei007)

和不同行业的资深人士聊天，可以快速窥见一个行业的概况，有时候比看10篇行业报告还管用。

昨天晚上，我和一个做了10年催收的朋友一起吃饭，这是我和她第二次见面，一听她是干催收的，立马好奇宝宝上身，在没和她深聊之前，我对催收行业的印象只停留在从媒体上看到的”暴力催收“。

一提起暴力催收，她说这是外界对催收行业最大的误解，那些采用暴力催收的都不是正规公司，真正的催收行公司不会采用违法手段。

要搞清楚催收行业，理解透3个问题就差不多了：为谁服务？向谁催收？怎么赚钱？

根据负债对象，债务可以分为三大类：政府债务、企业债务、居民债务（个人债务）。催收员干的都是向个人讨债的活儿，帮甲方爸爸处理个人不良债务。区分一家催收公司是否正规，是否会采用暴力等违法手段，主要看它服务的甲方是谁，主要有两种催收公司：

1、服务于商业银行等国家认可的正规金融机构的催收公司

2、服务于P2P、现金贷、民间高利贷等灰色借贷行业的催收公司

你从媒体上听到的暴力催收基本都是发生在P2P、现金贷、民间高利贷这些领域，一方面是被逼出来的，另一方面是干这个的很多业务本身就处于灰黑地带。这些民间金融公司不像银行有国家兜底，他们借出去的钱一旦收不回来，现金流很快就会断裂，破产跑路近在咫尺。很多非法现金贷本来就是极不合理的借贷业务，能够设计出”714高炮“这么坑人的借贷公司，自然也能毫无顾忌地采用暴力催收。

为银行服务的催收公司画风就不一样了，银行催收员没有像网贷催收员那种不达目的誓不罢休的狠劲，坏账是银行的不是自己的，催收员没把债收回来只影响提成，不影响生死，一个单子收不回来就换其他单子做，最重要的是搞定银行关系，才能有源源不断的催收单子。

催收公司的盈利模式很简单，收入是甲方爸爸给的佣金，成本是催收员的底薪及提成、以及办公、招聘等经营成本，收入减去成本剩下的就是净利润。银行给催收公司的佣金比例最低的1%都有，最高的有超过40%，但8%-15%比较常见。每个银行根据债务单子手别、逾期时长等因素制定佣金比例。手别是指一手、二手、三手，很多债务单子如果第一家催收公司没追回的话，银行会继续给第二家催收公司做，经过越多手的单子追回的难度越高，佣金比例也会越高。

听完这些，我说催收其实就是依赖银行生存的一个行业。朋友说，你这种表述错了，其实是银行更需要催收行业。你知道催收行业一年可以帮银行追回多少坏账吗？银行一年可能产生上百万亿的个人不良贷款，但是催收公司可以帮银行追回超过60%的逾期债务，如果没有催收行业，很多欠款就真的成了烂账收不回来。

催收是个劳动密集型产业，催收员门槛很低，底薪两三千，收入靠提成。催收员工作本身很无聊，每天打几百通电话重复同样的催收话术，还要接收债务人的负面情绪，而且不被社会认可，这行业留不住人才，催收员能够转型管理和培训的很少，这也是催收行业目前面临最大的瓶颈，从业人员的整体水平，业务的性质决定了这一行天花板很低。

我更好奇的是那些被催收的人，朋友做银行催收业务整整10年，接触过形形色色的债务人，她自嘲见到太多人性丑恶，只能自我安慰人生阅历比其他人丰富。

一个人为什么会欠债不还呢？原因多种多样，可以把欠债客户大致分为四类：有能力有意愿、有能力没意愿、没能力有意愿、没能力没意愿。

• 对于有能力有意愿的债务人，只要稍加引导就行了，这类人最好搞定；

• 对于有能力没意愿的债务人，只能循循善诱，必要的时候威逼利诱；

• 对于没能力有意愿的债务人，可以引导他向亲朋好友求助，一个人只要社会关系没断，总能想出还款的办法；

• 对于没能力没意愿的债务人，基本只能判为烂账；

个人不良债务主要有四种：信用卡债、房贷、车贷，其他信用贷款。一个人会借债的无非是以下几种原因：应急用钱、过度消费、买房买车、因病借贷、创业投入、天灾人祸，还有的借贷来吸毒赌博。

这几年，伴随房价快速上涨，个人债务规模年年飙升。2018年末，全国个人房贷规模突破22万亿。前几天国家拟推出”个人破产法“，很大原因是为了应对可能爆发的大规模个人债务危机。