越来越尴尬的余额宝，你还买吗？

“余额宝收益又跌了”，听到同事一边吃饭一边手握手机说出这句话，从他的眼神可以知道他刚刚打开了余额宝，看到那个惨不忍睹的收益数据。最近这段时间，余额宝的收益逐渐下降，目前7日年化收益维持2.3%（七日年化收益），万分收益只有0.6左右，实属一个“鸡肋”产品，食之无味，弃之可惜。

余额宝2013年推出的时候，万份收益达到3.6037元！不过此后就再也没上过2元了，第二高是2014年1月8日的1.8220元。至于七日年化收益，最高也是发生在2014年1月，当年1月2日，余额宝七日年化收益率高达6.3670%，至今仍是一个“传奇”，那时候别提多幸福，那时候自己偏保守，看到室友在弄，没有什么理财敏感性。后来参加工作后便开始关注相应的理财产品，稳定且收益不错的余额宝就成为我理财的首选。但是后来随着利率下降，余额宝收益就不断收紧，到现在就成现在这样了。那它还值得买吗？

余额宝允许规则

答案是肯定，除非你有其他渠道。其实余额宝的盈利方式很简单，从用户那里集资后统一存在银行，银行给予利息后再给用户返还利息，从中赚取差价。可怕的是现在余额宝的体量已经高达1.5万亿，着实是一个大麻烦，所以余额宝也在进行限购，但是余额宝最大价值和意义在于降低了理财门槛和理财成本。操作简单，较少钱就可以参与，买入和支取都灵活方便，可以培养和提高较多普通百姓尤其是低收入者（无理财知识）的理财意识，塑造通过支付宝购买基金的支付宝品牌信誉和积累基础用户群，简称为“互联网屌丝理财”产品，然后对今后向这些用户推荐更多元更高端更全面更大额（甚至高风险高回报）的金融理财产品做好铺垫和过渡，等待政策允许之后开创的真正的 互联网银行、互联网保险等互联网金融服务生态体系，这才是马云最厉害的地方。

比如喜欢网购的学生，比如收入不高的白领，这些之前对理财产品望而却步的普通大众，以前总觉得自己没有钱去理财，也不知道或没有精力心思去如何去理财，理财和自己也远得很，银行里那些基金经理和宣传页说的天花乱坠，但是都没亲自真正下手过。而如今，通过余额宝我们开始尝试去接受理财这回事，虽然形式不够专业，虽然哪怕我的余额宝里只是增加了几分钱几毛钱，但我终于知道这回事了。在现实生活中应该有很多这样思考的用户，其实那些真正懂得理财和投资的人，或许会更少用余额宝吧。我觉得这一点对于社会，对于金融市场，理财产品，基金市场是具有巨大社会意义的，起码有教育市场的意义。

以前马云说，银行不改变，我们就改变银行，殊不知他的这条业务线也被银行按的死死的，余额宝这颗雷也不小，只要拨开余额宝的外衣，其实它就是一个普通的货币基金，1.5万亿的体量也是很怕用户发生同时取钱，到时候银行兜底这个利息风险，那银行也是很怕怕的，所以余额宝这款产品不知道以后还会往哪里走？但是对于理财小白来说，余额宝不失为一款不错的产品！