有信用卡的注意了！银行要收“保护费”，给还是不给？

央行公布的2018年支付体系运行总体情况数据显示，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，可见越来越多的人开始使用信用卡，不但可以先消费后还款，还能免去携带现金的烦恼。文章来源@鸟窝读财

但也带来了一些困扰，比如频繁接到各大银行信用卡中心的电话，推销分期业务。有些推销员不会要求你强制办理，有些则以不办理会导致降额为由让持卡人办理账单分期，却并不介绍相关的手续费费用。在信用卡账单的压力以及银行客服宣传的种种后果面前，不少人就会选择办理，以为向银行上交了“保护费”，就可以避免被降额封卡，而这也落入了银行的坑。

1、手续费堪比高利贷

对于一个有信用卡的人来说，分期业务一定非常熟悉。目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手续费普遍在0.55%-0.7%之间，然而这只是表面费率，实际费率远比这高的多，测算下来，实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户，还会实施更高的费率。

除此之外，分期还款有一个问题，就是当你分期之后，即便资金充足了想提前还款，手续费也是要支付的，有的提前还款甚至直接收取违约金。

信用卡分期还款一直被认为是没有利息的，手续费其实就是利息。银行的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。

那么，信用卡分期还款的手续费究竟有多高，我们来算一下：

假设用户用其信用卡消费10000元，办理了12期分期还款，每期手续费率为0.6%，很多人就会以为年费率为7.2%，如果你是这样想的，那说明还是太天真了。

每期需要还款的金额为：10000*0.6%=60元，第一个月我们的总还款金额为10000，而第二个月的总还款金额为：10000*（11/12）=9166元，实际上从第二月开始，总还款金额是逐月递减的，而所要还的手续费，却一直是按10000的本金来计算出来的利息，这也说明持卡人承担了很大一部分不应该承担的利息，这样来看，计算出的年费率是13.76%，远远超过7.2%，差了近一倍。

2、比POS刷卡成本还要高

在办理信用卡分期的人当中，有一部分是因为听信了推销人员的话术办理的，还有一部分是因为手头资金紧张而主动选择办理的。对于后者，则需要考虑，分期还款是否是最节约成本的办法。

在信用卡最低还款、信用卡分期还款以及POS刷卡三种方式中，最低还款是最可怕的，采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。采用分期还款的方式，费率相对要低，但是也要支付不菲的手续费。使用POS机刷卡，费率通常在0.6%左右，在现实中是很多进行资金周转的人选择的一种方式。

通过POS机刷卡套取现金，手续费是与刷取的资金相关的，成本更低，但是并不像另外两种方式那么安全，存在一定的风险。持卡人利用自己办理的POS机周转资金，有时会被银行认定有套现的嫌疑，长期有这样的行为，会引起银行风控系统的警报，很多朋友在刷卡时可能都遇到过刷卡后，被银行客服核实是否是本人刚刚真实刷卡消费，这时就需要引起持卡人的注意了。

大多数情况下，只要持卡人规范用卡行为，银行也会睁一只眼闭一只眼，持卡人刷卡也会给银行带来更多的利润，对银行是有益的，小额套现基本也不会采取措施，如果每个月都大额套现，银行认为你不具备还款能力，则会对持卡人实行降额封卡处理。

3、友情提醒

无论是哪种方式，持卡人都要根据自身情况来选择，各有利弊。希望各位持卡人能理性消费，避免因过度消费陷入银行的坑。信用额度是根据客户各方面资质来评定的，和分期没关系，持卡人不用太过担心，无需上交多余的“保护费”。

有的发卡行会将自动还款作为一项默认业务放在办卡合约里，意思就是说，如果办卡人没有提出不用此服务，将会是默认开通，持卡人也要仔细查看。总之，信用卡分期能少做还是少做，如果不到万不得已，大家尽量不要选择分期。