01.
大家好，我是师爷。
这是我的第一篇文章。
说来惭愧，其实这号几年前就已经申请了，是我小号，不过一直都没有机会写写东西，今天上午和朋友聊天，知道我从银行出来后，在帮助一些客户做家庭的资产配置、风险规划，分享了些财经方面的心得，他就觉得你要不开个号写写。
所以我就来了。
为什么叫鱼师爷，因为我是绍兴人，江南水乡，爱吃鱼，还姓俞，就做了个谐音梗，然后师爷也是绍兴的一个标签，是一个幕僚，帮人出谋划策，也正好符合我自己的定位。
经常会有人来过来问我一些关于投资理财的问题，其中大部分人都是小白。
说实在的，我也不是什么大佬，所以我也仅仅只是分享我一些所谓“正确”的观念给大家。
其实在生活中，人们所看到的东西都像一张张截图，原图过于庞大，你只能选择截取一部分，更何况活在这个信息爆炸的时代，机器算法帮助你做了提前一轮的筛选，你看到的也都是你所愿意看到的和被人为所阉割的内容。
所以那些能颠覆你的事情，在我看来，能让你后脑勺麻你一下的东西，值得一看，兴许谈不上所谓正确与否，但能让你看这个世界原来有多个视角，这是我写文章的宗旨。
当然欢迎理性的讨论和交流，这会让各自发现不足，每个人看世界角度不同，唯有包容彼此，才能和谐。
其实我们在与人交流的时候，都会从我们的自我认知去进行交流，所以“认知”是我们一切的重点，不破不立，首先先要发现那些硌我们脚的小石子。
02.
第一，我发现很多人会觉得“会投资”就等于“会理财”。
这其实是一个误区，投资确实是理财很重要的部分，但并不是全部，打天下固然重要，但守护我们的财富，如何让我们的财富不流失、不通膨，不令我们阶层滑落等也很重要。
更何况人是一种习惯性动物，在哪里能赚到钱，就会在哪里继续赚钱，在哪里输钱，就会在哪里继续投入，止损是违背人性的。
比如比特币一出来，很多人大赚一笔，然后继续一股脑的投入市场，之后各种空气币横空出世，韭菜一波接着一波。
第二，人们理财往往会选择简单的事，而不是做正确的事。
理财这件事，根据人性，哪里能赚钱，哪里就马上蜂拥一批投机客，前段时间股市行情大好，朋友圈我也看到有朋友发文怎么开户，想上车。
当你看到别人赚钱的时候，想一想，对方能赚钱，是不是意味着你也能赚钱，钱是流动的，大多数情况是他赚的钱就是你亏的钱，因为钱是交易出来的。
股市低买高卖，看似原理简单易操作，实则大部分人都亏，不懂的东西不要碰，先做懂得事情。
第三，我们理财永远选择的是最不坏的选择，没有最好。
经济学上有一个词叫做机会成本，鱼和熊掌不能兼得，其本质就是放弃。
我们理财，真的没有好与不好，只有合适，在自己陌生领域保持谨小慎微，做好资产配置，给自己攒一个底，别人的方案再好，也是别人的，不可能一模一样的复制。
比如对方投资理财很激进，买期货这类高风险投资项目，你照买，估计会死得很惨，你看到他收益很高，却不知道对方同样能承受高收益所带来的高风险，大多数我们普通人投资理财还是先保护好我们的财富。
市面上，我看了太多讲理财的文章，但是多数都是瘠义肥辞，繁文缛节，经常把简单的知识点讲复杂了，有些还碎片化，看完就忘，你看这类文章的目的，可能是想着自己有些闲钱了，想学些理财，不过又不愿意看那些大块头的经典书籍，总幻想有什么速成的武林秘籍。
你去想一想，即便你拿到，你觉得你能复制吗？你能看懂秘籍上的一招一式，但如果你缺乏一套系统心法和一招一式背后的童子功，大概率你会失败。
所以我打算从最基础的环节开始慢慢深入，去为大家讲解一套投资理财的认知框架，但网络文章是碎片的，是不成系统的，东边缺一块，西边缺一块，最终的建议还是看看最为经典的书籍。
不过我所写的内容，我称之为知识积木，给你动手搭乐高积木的机会，一块又一块，可以在你的知识结构中，不断自由调整，最终拼出车，还是拼出房，每个人的结果不一样，也就是说给你动手思考的空间。
03.
什么是理财？
开始理财之前，我们不妨先来了解什么是理财？
理财，无非就是有计划的管理我们的财产，达到财富的保值、增值，更深层次讲，是希望在守住我们阶层的同时，向更上一层攀岩。
它最终的目的就是为了我们物质利益最大化。
如果我们要实现这个目标，需要做什么事情呢？其实说来说去，就三件事。
第一件事：积累钱
第二件事：规划钱
第三件事：变多钱
第一件事：积累钱
理财，理财，你必须先有一笔启动资金，就像以下这张图，我们脑中先有一个家庭财富蓄水池的概念。
第一个因素：收入来源。
你要先给蓄水池输入水，进水口就是我们的收入，在我们正式出学校工作之前，我们的收入来源主要来自被动收入，即父母给的生活费；工作后，我们有一份稳定的工作后，我们开始创造财富，有了主动收入和额外收入。
我们可以增加进水口管道数量，改造管道粗度，加快管道进水速度等来达到水位的拉升。
增加管道数量=多个收入渠道，改造管道粗度=收入稳定提高，加快管道效率=短时间大量现金流。
赚钱是一方面，但核心是你要能存下来，如果支出永远超过收入，你收入再高，也无济于事。
所以，第二个因素也很重要：消费支出。
很多人被消费主义洗脑，会把花钱和人的价值进行捆绑，帮你贴上标签，即“你消费什么，你就是什么”，但真实的因果关系难道不应该是：你是什么，你消费的东西在别人眼里就是什么？
假如王思聪穿了一双假AJ，你穿了一双真AJ，让你朋友来判断你们俩人有一个人是假AJ，你觉得你朋友说你假的概率大，还是说王思聪的概率大？
这导致我们常常赚一块花一块，甚至赚一块花两块，为广告而冲动购物，入不敷出，然后靠信用卡、花呗、借贷来过日子。
这边插一句，我发觉很多人数学真的不太好，信用卡、花呗是个好东西，但如果你每次都用分期还款，那一定掉入陷阱。
假如你分十期还钱，一共1000，期期还100块，手续费每次收2元，你觉得划算吗？如果你还看不出这简单的数学门道，那恭喜你除了掉入消费陷阱外，还有消费分期陷阱。
你要知道，你每次都是还了100块后，再收取手续费，也就是说，你一开始借了1000块，给对方利息2块，最后一期就是借了100块，要还对方2块，这两组数字天差地别，看似很小的金额，但恰恰是这些细节，让你陷入滚利陷阱。
第三个因素也很重要：损失。
除了消费支出之外，我们生活之中，其实还会遭到损失，这部分损失，包括我们生了病，丢了钱了，被人骗了，借给别人钱别人不还了，钱贬值了，也就是财物损失、身体损失、通货膨胀。
财务损失要提高我们的防骗意识，身体损失是要提高我们的健康意识，身体永远是第一，也有人每天为了多存一点钱，不吃早饭这类必要开支，损害了身体，那是得不偿失。
最后是通货膨胀，这笔钱我们是被动损失，无可避免，关于这点，以后我们有机会再聊。
最终我们得到的公式就是积蓄=收入-支出-损失。
对于大多数人来讲，理财的第一步就是破除原有观念和陋习，增加你的赚钱能力，改变你的消费习惯，提高你的风险意识，这样的你才能每个月都有钱去投资，形成原始的积累，最终达到金钱的正向循环。
如果你现在就是月光族，那请你从当下开始改变，这是第一步，也是很重要的一步，相信这次疫情给了很多月光族一个警惕作用。
第二件事：规划钱
这个环节你要去做的就是去对你的钱做分配和计划，管理好我们的钱。
——比如每个月的消费开支；
——规划每个月贷款；
——应急流动的钱；
——投资收益的钱等等。
这只是举一个例子，每个人的规划不同，需要不同方案，但是核心就是学会资产配置，达到我们个人利益的最大化。
网络上有流传所谓标准普尔家庭象限图，它将日常的钱划分为四个账户，虽然并不准确，因为这过程中它忽略了很多个体因素，但是却可以给我们提供一个资产配置的思路。
资产配置本身就是非常复杂的，涉及到劳动收入、日常开销、风险偏好、借贷约束、住房投资、家庭成员结构等等变量，更何况它是流动的，也分阶段的，年轻的时候和年老的时候资产配置结构也不同。
其实总的也就一句话：不要把钱放在同一个篮子里。
第三件事：变多钱
这个环节就是所谓的如何增加我们的财富。
赚钱无非四种途径：
第一：靠自己的时间、劳动力赚钱；
第二：靠自己的人脉、关系赚钱；
第三：靠自己的行为、认知赚钱；
第四：靠自己的资产、生态赚钱。
这是理财最重要的一个环节，涉及更多复杂的内容，当然意外之财等不在我们考虑的范围之内。
第一种，例如白领、打工者，送外卖的小哥等，无论做办公室还是流水线，本质出卖自己的时间和劳动力去赚钱；
第二种，就是做销售、做生意为代表，或者能和人与人之间产生链接的职业，大概率能把自己的资源变现；
第三种，精通某些投资渠道，股票、基金、债券、保险等这些都是这个范围，甚至出卖某种能力转换成某种持续不断的收入，都可以归纳到这个范围；
第四种，利用增值资产，比如好几套房可以躺着收房租，或者是利用生态赚钱，给别人提供一个平台，比如淘宝、微信、视频网站，再大点，就是提供水、电、煤、石油、电信等这些垄断平台。
我们理财的目的，也是想让钱生钱，我们能躺着赚钱，所以第三种和第四种是我们所追求的，前两种帮助我们完成原始积累。
所以总结下来，投资理财无非是这三步：
1、开源节流，规避风险，存储财富；
2、资产配置，方案优化，配置财富；
3、源源不断，躺着数钱，增多财富。
理财方面很厉害的人，总结起来无非就这三点，当然我今天讲的也是很基础的框架，很多内容也没时间展开，不过其实也就这三件事。
这一篇属于框架，具体怎么一步步来，我们下次再谈。
04.
这个时代每个人都需要理财，老一辈人很喜欢存钱，但因为他们的局限，大多数的投资理财常常跑不赢通货膨胀，不过他们中部分完成了原始积累。
我们年轻人推崇及时行乐，盲目消费，却常常发现自己需要用钱的时候，才发现钱的重要性，何况大多数人都把钱放在余额宝，却不懂其实余额宝本质是第三方的货币基金。
我们国家绝大多数人，基本上都是从改革开放之后才开始积累起个人财富的，到今天也就是四十年的时间。这些群体，多数还没有走过完整的生命周期，未富先老，现在越来越多人注重投资理财和风险意识，这是一件好事。
不过你不计较钱，钱也不计较你。
You are not rich or poor due to your income level but due to your financial management.
我是师爷，我们下期再见。