大家好，我是小贝。90后理财规划师，专门解决你的财务问题。
最近很多朋友提问留言，我在其中发现了不少有共性的问题。
想拿出来和大家探讨，就形成了这样一个“问小贝”系列。在这个系列中，我会来解决大家最常见的理财疑问，欢迎大家一起来讨论。
如果你有理财上的困惑，也欢迎给小贝留言~
精选问题1：有钱了先还债，还是去投资？
小贝解答：
小贝建议是先还债。
你找人借钱，都是有成本，要收利息的。拿着这个钱去理财，你首要衡量的不是赚多少钱，而是能不能覆盖利息成本。
拿市面上常见的定期理财来说，收益率在4%~5%之间。
而借钱的利息有多高你知道吗？一般都要到10%以上，甚至20%以上。利息覆盖不掉成本，还不如早点把钱还上。
有人说，我可以借钱炒股，赚的可多了；但你有没有想过，股票是吃行情的。有一波行情，的确能让你赚到盆满钵满。但行情你能预测吗？如果预测失误，不仅股票赔了本，还得把利息搭上，那样就更难脱身了。
所以小贝建议大家，千万不要借钱投资。
精选问题2：
我是个正准备在成都买首套房的人，刚刚得知现在买房商贷的利率高达5.88%，我想请问一下，是不是应该多付一些首付或者把贷款的年限缩短一点呢？
小贝解答：
首先，你有公积金吗？申请公积金贷，或者公积金+商贷混合贷，整体利率会更低一些。
其次，如果你是刚需，手里没有太多钱的话，不用太在意利率的高低。买到房子是更关键的，如果未来资金多起来，你还可以提前偿还。
从目前的利率走势来看，未来也有进一步的下降空间。在我看来，多学一学理财，做好分配，收益跑赢房贷并不是很困难。
所以，对于首套刚需房，建议贷满最长时间；这样前期压力比较小，后期如果资金富裕还可以提前还款，灵活度是很高的。
精选问题3：
既然指数基金都是复制指数的，为什么还会出现有的基金业绩好，有的基金业绩不好？
小贝解答：
同一指数之间的业绩差距，这涉及到基金经理的管理水平、基金规模、基金费率等因素。
举个例子，沪深300的成分股发生变动时，各个基金经理的反应速度是不一样的。比如根据指数调整通知提前买入被纳入的成分股，或提前卖出将被剔除的成分股。
就像抄作业一样，笔迹不同，有的人抄得很好，有的人甚至还会抄错。所以造成了跟踪同一指数的基金会有误差。
精选问题4：
常听到“12单法”，这到底是什么？
小贝解答：
12单法是一个储蓄的思路，你可以用这个思路来为自己储蓄。比如这个月拿出一笔钱存一年，下个月也拿出一笔钱存一年，以此类推，这样在下一年的每个月你会有一笔钱到期，就可以考虑复投或使用了。
这个方法的意义：一方面由于每笔投资的期限较长，你可以享受比较不错的收益，一方面每隔一段时间你就可以有一笔钱到期收回，也有比较好的流动性。
精选问题5：
老师你好，我想问下，我有一笔钱，但又不确定什么时候会需要用，想把这笔钱当灵活资金，可以怎么打理？
小贝解答：
这笔钱占你的总资产比例是多少呢？处于一个什么样的位置呢？
想清楚了这两个问题，从整体的财务规划出发，会更容易理清投资思路。
如果你没有足够的应急储备，希望这笔钱能随时取现，那就可以选择一些低风险的活期产品，比如货币基金等等。
如果你应急储备足够，但这笔钱可能在1年或者几个月内就用到，也可以尝试一下短期的定期产品。
只有长期不用的闲钱，才可以考虑投资些潜在收益更高、但风险也更高的基金、股票产品。
今天精选的5个问答对你有帮助吗？
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