整理丨花无缺
来源：拉小拉理财营周六答疑环节（20180728）
经过2周的学习，学员们对“资产配置”话题都很感兴趣，在这方面的疑问也很多，所以我们就特别邀请又萌又专业的@萌萌袁 理财师给大家展开讲解下如何进行合理地进行家庭资产配置。也帮第二位小伙伴进行答疑。
我们的这位学员提出了两个问题：1.资产配置如何最合理；2.这个阶段我应该学习什么呢？
这两个问题问得非常好，拉小拉群里做作业区问得最多的问题，非常具有普遍性。萌萌老师借着这个问题，一起教大家如何做资产配置。不管你是否单身、还是刚刚结婚、或者是四口之家，这个的配置都非常适合，值得大家参考，只不过具体的投入比例会因不同家庭的财务情况而有所不同。
在理财方面，我们有一个非常经典的资产配置方案，叫做标准普尔四大账户。标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
萌萌老师的资产配置也是按照标准普尔四大象限来做配置的，只是会略有比例的不同。我们先来看看标准普尔账户是什么吧！
大家可以先来看看这张图，用图像具体化展示。
【1】第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%。我们需要给自己留出一笔应急的钱，也是我们日常开销要花的钱。如果突然遇到一些意外事件，也不会降低我们的生活质量，让我们惶恐不安。
一般来说，如果你是单身，一个月房租水电网购伙食在5000元，那么准备3个月（也就是1.5万）是非常OK的，如果你是有孩子的家庭，那么准备6个月的应急资金是OK的。
大家有没有觉这这这也是不小的一部钱呀，是不是需要找个工具装起来，如果需要用到的时候，又能马上取出来花。
所以一般以活期存款、货币基金等形式存在银行，以前余额宝是一个非常不错的工具，自从它“限购”以后，萌萌老师也就不太喜欢宠幸它了。
如果大家不想预留那么大一笔的应急资金，或者希望更加灵活的话，信用卡就可以在此刻登场了。信用卡不仅仅是为买买买刷爆卡而存在，在应急的时候，它也可以及时为我们创造一笔现金流。例如，需要缴纳一大笔住院押金的时候，或者有一个非常好的投资机会的时候，信用卡都有它巨大的作用。
【2】赛美老师经常说，如果不做风险管理，就做好危机处理。是的，第二账户说的就是要让我们做好人生的风险管理，比如：疾病和意外。这也是我们人生财务的漏洞，所以强烈建议大家早早的堵上这个漏洞，而不是当漏洞出现时，那就为时已晚，会当一个幸福的家庭坠入深渊。
这里要用到的工具，相信大家很容易就能想到，没错，就是保险。
无论一个人还是一个家庭，拿出20%的年收入来做这件事，一点也不为过。它们可以以小搏大，撬动资金杠杆。平时不占用太多的钱，用时又有足够的钱。为我们的幸福生活保驾护航，将风险分散给保险公司承担。
很多伙伴在银行也就是第一账户中存了较大比例的资金，其实就是怕自己遇到危机情况急需用钱的时候没钱用。所以，钱存着不敢做太多的安排，但是又觉得这么存着非常可惜。其实，这样的情况是可以利用的我们的金融工具之一保险来解决的。
【3】接下来应该到了30%的账户，也就是钱生钱的账户
但是，鉴于今年以来金融市场不太平，特别是最近的P2P雷点太多。所以萌萌老师决定先分享第4个账户，这是一个让大家把手中的钱固化成为资产的账户，是保本，一定不能亏损的账户，同时也是在为将来做准备的账户。
其实大家可以思考一下，为什么在四个账户之中，第四账户要拿出最多的比例？！
单身的小伙伴：你们要准备自己的第一桶金；
有孩子的家庭：教育金是多少家长一直口头上说要准备，but却一直没有行动的一件事情啊；
未来的养老金：你打算多少岁退休，并且以什么方式享受老年生活，取决于你现在做了那些准备。
这些问题都是我们未来必须会面临到的，哪怕现在也许离我们有些遥远，但是这是必经之路。
不论是自己还是父母的医疗和养老，以及孩子的教育，绝对是一个人一生的财务中花费最多的，都是我们的刚需。如果没有充足的余粮为这些事项做准备的话，到了需求爆发的时候大家就会感受到压力山大。这个也是为什么总是有文章说到人到中年压力山大或者中年危机的最大原因之一了。
如果一直没有准备，那么国家社保中的养老金也不会不管大家的，社保不会让老年人饿死，but想要过自己想要的老年生活，肯定是需要积极做一些额外的准备哟。
所以，拿出40%的年收入来做这些规划，是绝对有必要的。这里可以借助保险公司的年金险产品、债券、信托基金定投等相对稳妥的金融工具来实现哟。
【4】接下来的最后一个账户，没错就是钱生钱的账户。
之所以最后才说，确实最近估计大家都突然变成保守派了吧，看着P2P天天暴雷，确实是教训深刻啊！
当一个人或者家庭预留好一部应急资金，做好风险管理、配置好保障，同时也为将来做了一部分安排。如果还能有多余的钱，再来做高风险的投资，赚到的钱，就可以用来改善生活，增加保障，固化下来为将来做准备，是一件良性循环的事情。如果亏损了，也不会影响到家庭的幸福生活。
这个账户中利用到的金融工具有：股票、基金、房产、外汇、期货、P2P等。它们在带来高收益的同时，也带来了较高的风险性。所以，萌萌老师希望大家先投资自己的大脑，比如像小小钠那样每周末去充电学习，学习股票、股权、期货等等适合自己的知识，而不是盲目入市！
如果一味的追求高收益，倾其所有投入，等到风险来临的时候，最终只能是悲剧收场！最近频繁的P2P暴雷，大家的维权声讨本金，就是最好的例证。请大家一定要谨记！
以上，就是我们标准普尔账户的一个基本解读。按照标准普尔四大账户，可以基本做为一个参考来安排我们的财务。
当然，这并不是一个完善完美的标准，根据家庭情况的不同，其实是有很大的变化的！这个后续，在大家对自己的家庭财务做了更多盘点和课程学习之后，我们会有更深入的探讨，这里先不做过多的解读。
例如，我自己的家庭财务结构，虽然也是这样的结构，但是因为我对金融工具的了解比大家深，投资能力也相对较好。那四个账户的投入比例就不再是按照这个标准来做的了。
PS：（答疑现场有位黎同学提问：从家庭年收入中拿2到3万配置保险，还要配置孩子教育金和养老金，那家庭开支又变大了？）
刚才黎童鞋的提问说，配置了40%和20%的象限开支就增大了，其实这里是一个误区。为什么这么说呢？！
其实，这里的支出并不是我们理解的消费型支出，简单来说就是钱花出去了就不是我的了。这里的支出是一种理财性的支出，并不是消费支出。它只是将我们手头上的现金换成了更大的资产，用资产的方式存在，陪伴着我们。
手头上捏着一把现金是意义不大的，国人在判断这个人是否有钱的时候，总是喜欢以: TA 有多少钱、多少存款、多少房子、多少车子 来做判断。而很少去看这个人的总资产，这个人的身价是多少。所以，这里其实也是我们理财思维的一个重大转变！
接下来，萌萌老师来回答第2个问题：.这个阶段我应该学习什么呢？
我们在此阶段要学习，肯定是赛美老师的课程。这个课程主要是帮助大家真正的梳理清楚自己的理财逻辑和框架，知道到底为什么要理财以及怎么理财。而不仅仅只是去购买一个简单的理财产品，或者做一笔投资。没有具体的理财目标，和真正对标的理财需求。什么样的金融工具都解决不了自己的问题！
同时，通过刚才标准普尔四大账户的学习，大家会发现，在理财过程中要涉及到的金融理财工具是很多的。所以，前期一些基础的金融理财知识是有必要的，你需要有基本的认知和了解。
但是你绝对不是要从事相对应的行业，哪怕是金融专业人士，都不可能把每一种金融工具玩转到了如指掌，这也印证了：业有专攻的道理。
那这个阶段，链接到真正靠谱的理财规划师，得到他们的专业服务才是最最重要的。有专业人士为你把关和服务，而我们更多的时间和精力是放在赚钱能力的提升，解放出时间和精力，更好的享受生活。这才是理财的本质，而不是一头子钻进去再也出不来。
我相信这次的答疑，一定会对接下去的课程理解起到非常大的帮助。
大家也可以尝试使用四大账户来检验自家的资产有没有分配合理呢~