保险豁免

• 为什么会出现『保险豁免』

虽然当今很多人意识到购买保险的重要性，可是在为自己或者家人购买保险后，难免不会遇到经济困难的时候，如果投保人在『投保期间』身故或者残废了，不能续缴纳，那么被保人也会失去保障。出于这方面的考虑，许多保险公司推出的保险产品中都会带有保险豁免的功能。

• 保险豁免是什么意思

通俗一点：满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障还是会有。相当于给保险上了一份保险，起到分险分担的作用 。
官方一点：保费豁免是指在保险合同的缴费期内，投保人或者被保险人达到某种特定情况，如患 轻症、重疾、身故等，后续的保费就可以不用再缴纳，保障依然有效。
常见保险豁免形式有如下三类：

• 作为单独的附加险出现，附加在多种主附险之上，应用面比较广。
• 作为附加险与特定主险相捆绑，豁免利益更加明确，更有特定人群的针对性。
• 作为基本保险责任直接以合同条款出现。

前两点需要另外花钱，最后一点时直接体现在主险合同中，不用额外承担费用。

• 保费豁免有三类

豁免的成立有两个要素，人和事故 。
人：投保人或者是被保人
事故：身故、全残、重疾、轻症、中症
当豁免标注的人发生了相应的事故之后，豁免责任就成立了。

保费豁免

总结来说：

根据豁免对象不同，可以分为投保人豁免、被保险人豁免
根据豁免事故不同，可以分为轻症豁免、中症豁免，重疾豁免，全残豁免，身故豁免

根据豁免对象，最常见的有三种：

1. 投保人豁免
   为了便于理解，在下要举个栗子，
   栗子

A先生作为投保人，分别给A太太和小A各买了一份保额50万的重疾险，每年的保费1万元和5000 元，缴费期限30年。如果A先生在第3年不幸被确诊癌症后去世，那这两份保单剩余 27年的保费（37万和13.5万）就不用交了。万一以后太太或者孩子患上重疾，照样是可以获得理赔的。

这类『投保人豁免』，在给孩子或者时配偶买保险时，都是可以考虑附加的。有一点需要注意的是，如果投保人和被保人是同一个人时，一般不考虑『投保人豁免』。因为一旦保险被理赔，合同就结束了，不存在再交保费的问题。

2. 被保人豁免

L先生给自己买了一份保额50万的重疾险，每年交费6000元，缴费期限30年。这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。(轻症概念)
如果L先生在第5年体检时查出原位癌，则可以获得15万元的轻症理赔，而且接下来25年的保费（15万）也不用再交了，50万的重疾保障仍然有效。

这就是所谓的『被保人豁免』，很多重疾险都自带此项功能，非常具有人性化。一般来说，当被保人发生轻症、中症、重疾时，就可以豁免后续保费。

3. 夫妻互保

J先生和J太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免：
J先生的保单，投保人是J太太；J太太的保单，投保人是J先生。
只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费。比如J先生不幸确诊癌症，自己的保单被保险人豁免，太太的保单投保人豁免，那么两份保单都不需要再缴费了。

夫妻互保从某种程度上说，还是偏向于夫妻关系和睦的家庭，其中一方出险，两人后续的保费都免除了。
因为一旦婚姻破裂，保单不会失效，而投保人又是对方，根据《保险法》第十五条约定，投保人是可解除合同的，那就得承担一定的损失了。

第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

知乎关于夫妻互保的一个讲解

豁免条款的设计，体现了保险的温度，更加符合保险姓保的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想的更多