为什么我们懂很多道理，却依旧过不好这一生？

《30年后，你拿什么养活自已？》读到现在，我相信，或多或少都刷新了你的很多认知。

你知道了，人生需要制定目标，而目标需要规划，其规划的根本在于财务的准备。

而有效的财务准备在于务必为不同的目标设立专款专用账户。

因为，没有钱，所有的梦想都是空想（比如：给孩子提供好的学习平台，自己能过上老有所乐的退休生活）

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前天（3月22日）的第1个问题（复利和单利的别）大家回答的都很清楚。

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第2个问题（你能找到有复利效应的金融产品吗？）有说不知道的，也有知道的。

回答知道的，列出的金融产品分别是：

1、银行定期存款自动转存

2、基金定投

3、年金保险的金账户（万能账户）

好，我暂时不回答以上产品是否是复利产品...

我们先来分析：复利威力到底在哪？

其实，从短期（5～10年）来看，复利和单利的收益差别并不太大，书中的案例让你强烈感受到复利威力的时间期限都是在20年以上。（因为退休的财务目标需要长期目标）

所以，复利真正的威力是在”时间“这两个字上！

而，大多数人关注的重点是：当下的收益率，而非长期的可持继性！

所以，即便是他们懂得复利这个概念，也知道它的威力，但终究因为缺乏耐心，而不可能享受到复利所产生的收益威力。这不就印证了大家经常挂在嘴边的那句话：

为什么我们懂很多道理，却依旧过不好这一生？

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回到主题：哪些金融产品会出现复利？

我的定义是：只要你买到的金融产品允许你用前一年的本息和作为下一年的本金来计算年终收益，且长期有效的话，那么这种金融产品就是复利产品。（这句话有点拗口，请多读几遍）

有了以上定义，我们来分析小伙伴列出的金融产品：

1、银行的定期存款自动转存

是的，这是有复利效应的金融产品。

但它只满足了定义中的第一个条件：“允许你用前一年的本息和作为下一年的本金来计算年终收益”。

而第二个条件：“长期稳定收益”就很难保证了，你可以看看下面这张图，我国的银行利率是呈逐年降低趋势，你能保证，你的定期银行存款利率，在到期后的下一个5年还能有这个收益率吗？

利率下行趋势

2、基金定投

基金定投，在两种情况下可以拥复利效应：

1、保证持续上涨

2、不赎回，红利再投入

其实，第2点很容易做到

但（第1点）你能保证你所购买的基金会持续上涨吗？

所以，对于养老这样的到时间就一定会用钱的财务目标，不能选单一的（有风险的）金融产品来储备。

仔细看看下图，你就知道，持续稳定的收益率远比过山车式的收益率稳妥。

稳定VS起伏

3、年金保险的金账户（万能账户）

保险公司的万能账户，是有复利金融产品。

它是下有保底（写入合同的2.5%复利）的复利产品，但只对每年返还的年金进行复利（本金不产生复利），目前各个保险公司的万能账户收益在4.5～5.3之间。

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如果，有一款写入合同的：保证3.5%终身复利的金融产品

你～想了解吗？

保证3.5%复利