信用卡之初级指南

题目：你为何忘了还信用卡。

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信用卡最早起源于1915年的美国。

美国的一些商店为扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码作为购货凭证，开展了凭信用筹码购货的赊销服务业务。这就是信用卡的雏形。

1950年，美国商人麦克纳马拉创立了“大莱俱乐部”，俱乐部会员可凭会员卡在会员商店凭卡消费，这种属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的宫兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。此后许多银行加入了发行银行卡的行列。

截止2021年一季度，我国信用卡数量已经达到了7.84亿张，人均0.56张信用卡。按照这个速度，今年信用卡总量预计突破8亿张。

办理信用卡，首先需要选择的是卡等级，主要分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡、黑卡，不同等级的申请难度、授信额度、增值服务都会不同。

初次申请信用卡或者经济实力不佳的人可以先申请普卡，基本无年费，额度较低。而稍高一级的金卡审批相对普卡严一些，不过也多可刷卡免年费，额度一般5万以下。白金卡主要服务于高端用户，审批严格，个人年收入20万元以上。增值服务集中在高尔夫、机场贵宾、免费体检，年费几乎没法免去。钻石和黑卡采取邀请方式办卡，一般不支持个人用户申请，银行会选取高净值客户主动致电邀请。

如果有出国或海淘的需求，那么就需要办理至少一张由国际发卡组织的会员所发的国际卡。

目前国际上有六大信用卡组织，分别是是威士国际组织（VISA）及万事达卡国际组织（MasterCard）、美国运通国际股份有限公司（AE）、中国银联股份有限公司（UnionPay）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）。

单币卡，就是只有一个卡组织发行，即卡面上只有一个卡组织标志的信用卡，结算时以单一货币结算。最常见的就是国内发行的单标银联卡。银联卡由于采用人民币结算，在境外的POS机上刷卡消费以及境内还款均是不收取货币转换费的。从降低出境游成本这个方面来看，还是一个很好的选择。

双币卡，卡面上有两个发卡组织标志，例如银联+VISA，币种一般为人民币和美元或人民币和欧元。双币卡的特质就是可以走两条货币结算通道，人民币结算通道和其他币种结算通道。对经常出国的朋友来说比较方便，在境内刷卡用人民币结算，海外用外币结算。

双币卡的弊端在于，在国外刷卡会自动进入外币结算系统，在非美元地消费，会先转换成美元，再转换成当地货币结账，要收取1%到2%的货币转换费，回来还款时又会再产生一次转换费。而且，除中国外国际上不存在双币卡的说法，《有关单标志外币卡、双币卡政策具体内容》发布后它也正在逐步退出历史舞台。所以现在有些银行发售的是套卡，比如一张银联卡再加一张VISA卡。

全币种卡，主要功能是可以免除货币转换费，并能处理所有币种的交易需求。无论是在何国何地消费，回国后均可以直接用人民币还款，免除购汇手续。有些银行如建行会直接根据银行挂牌价将外币兑换为人民币，有些银行如招行会先将外币转换为美元再换为人民币。需要注意的是单标全币卡无法走银联通道刷卡，不能用支付宝还款，可以选择绑定同银行银联卡。

综上，除必需的银联卡外，强烈建议备一张免年费的全币种卡，随时来一场说走就走的旅行。