晚间主题：幸福家庭的资产配置
今天的音频课程都学了吗？
在没有学这几课之前，是不是小伙伴往往只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产呢。
今天的音频课程讲了，晚上我会进一步的去拓展我们的音频课程，
为什么音频课讲了，晚上还要讲呢，可见资产配置的重要性
理财中很重要的一个环节-资产配置。
资产配置可以从两个层面去了解，一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产，这属于大的层面。
比如,我们这次的小伙伴中有一些已经结婚了，假设每个月两个人的收入是1.5万元，这些钱该怎么分配？
是全部吃喝玩乐花掉了?还是有计划的一部分用于开支,一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？
同样的家庭收入，不同的安排，一年下来，两个家庭的资产情况会截然不同。
那积累了一些资产之后，这些资产该如何分配?是像以前一样全部放在银行卡里置之不理，还是说把钱分成几个部分，就像《小狗钱钱》里的小姑娘一样，一部分作为自己的梦想基金，一部分作为自己养金鹅的钱？
如果要用一句大白话说说,什么是班班理解的资产配置?
那就是，对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，听了音频课的小伙伴估计都看到了哈。
先敲黑板，这只是个参考，不适合生搬硬套！
在这张图上，把钱的用途分成了四份： 短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。
也就是说,我们一个家庭的钱应该分成以上四个部分。
一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，钱都从这里出。
另外一部分钱应该用来买保险。
剩下的钱可以用来投资。 投资的这部分钱又为两部分：一部分资产追求稳定的收益，不能亏本；而另外一部分资金可以用来买股票等高风险资产，追求钱生钱。
这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
接下来我们逐一来拆解这四个账户。
第一个账户是日常开销账户。
也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%。
它最大的要点：满足我们的短期消费。另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。一般放在活期储蓄的银行卡，或者能够随取所用的货币基金中。比如余额宝、财富通之类的。
这个账户保障我们的短期开销、应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该从这个账户中支出。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。这样的后果就是无财可理，月月光。
第一个账户的要点：10%短期消费，预留3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金中。
第二个账户是杠杆账户。
也就是保命的钱，是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。
这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、
重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件，通常是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，几百元换几十几百万，可以200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，这就是杠杆账户
所以觉得保险不重要的童鞋，要好好看看了哦。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们，不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
大家有这个账户吗？
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦，保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
当然，还需要小伙伴买对保险哦。班班随便举个例子吧。朋友家里人刚中风，朋友说帮他买了重疾险，结果回去一查才知道，根本没用，非要摊在床上才算，这份保险的保障范围就没有满足表姐的需求。
第二个账户的要点就是：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
如果小伙伴们能很好的安排，自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资啦。只有扎扎实实拥有了以上两个账户，我们才能够带着投资而非投机的心理进行投资。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。
接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】，一般占家庭资产的30%。通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户的钱，是为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。
这个账户创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、主动型基金、房产等。
这个也就是我们训练营重点讲的投资理财的了。
这个账户关键在于合理的占比！敲黑板，这个很重要！
也就是要赚得起、也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
之前股灾为什么这么多人跳楼？就是超过了他们能负担的风险极限
这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！
当然也不能没有这个账户，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。记住复利的三大要素。
这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股，不要把马上就要用的钱来投资！！！【重要的事情默念三遍】。
第三个账户的要点：重在收益。这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金等。
投资≠理财，看得见收益也要看得见风险。
一些人当赚了很多钱时，这时候就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则，啥意思嘞？
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。（切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一）
这个闲钱，一半投资于股票市场、投资港股打新，买入股票，股票型基金或者可转债，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：小A同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金。
很不幸的是那年的债券基金表现不好，但是幸运的是股票表现不错，获得了大约10%的收益。于是到12月份的时候，小A同学的这10万元是这样分布哒：债券亏损15%，只剩4.25万元，股票盈利10%，有5.5万元； 总资产是9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。
如果小A同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。
很多小伙伴说，为什么要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
巴菲特有一句名传天下的名言：
别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。
在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以，动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。当然，这个买入股票的前提是我们知道它的价值。
这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。
而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候，我们的损失也会比别人小。
这就是一个完整的经济学逻辑，虽然看起来相当反人性。有很多经济学逻辑，就是违背我们的常规思维的，如果我们没有去学习这些知识，用普通人的视角去看待它，得到的答案往往与赚钱相背离。
当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者可以用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛。
股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。（股票记得要估值后再买入）
怎么样，这种方法是不是特别简单、方便、易操作呢？动态平衡班班教给泥萌了哈，学会了吗？
基金定投由于摊薄成本，所以属于中低风险
当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识，从而通过相应的投资策略提高收益。投资有风险，关键还是要掌握正确的方法。
要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦【重要的事情默念三遍】
好，下面就到我们的第四个账户啦。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。
为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这是一定要有，并需要提前准备的钱。
未来只靠国家养老是不可能的
这个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属。
1.不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3．长期来看收益是比较稳定上升的
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有这个账户。很惨的一件事是钱还在人没了，更惨的一件事是人还在钱没了
来看看基金定投是如何满足这个账户的:
①每月拿出一笔钱做定投——满足条件2；
②投入后达到一定盈利水平才会卖出——满足条件1；
③从指数基金30年波动来看，达到10%以上的年化收益不算难——满足条件3
第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个，就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能，还是只有其中一个到两个，并不是说，我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的.所以同学们不要沮丧，从咱们小白班出去的人，这点自信还是要有的。
我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户的来，更关键的是，我们已经走在行动的路上啦。
另外呢，这个标准普尔家庭资产象限图的比例，也只是一个大体的参考，毕竟每个人的情况是不一样的。
班班觉得大的思路上可以参考，但是千万不能生搬硬套。比如，拿家庭资产的20%去买保险？那不得先看看自己家庭是个什么情况啦？
同学们都get到资产配置的正确姿势了吗？好了，今晚班班的分享就到这里啦，做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。