怎么选？对比4款重疾险，看完就清楚了！
前几天有几个朋友向我咨询重疾险，今天平哥跟大家一起针对市场上比较有竞争力的四款重疾险进行测评。他们分别是：
「工银安盛御享颐生（尊享版）」
「天安健康源2021重疾」
「百年康多倍（2.0）」
「百年康惠保（旗舰版）」
我们将通过以下七个方面来看看他们的竞争优势是什么，又有哪些不足？
目录：
01 公司介绍
02 投保规则
03 身故赔付
04 疾病赔付
05 疾病定义宽松程度
06 增值服务
07 性价比
01 公司介绍
论保费规模，2020年三家保费规模，保费排名都相差不大；论偿付能力，监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，大部分保险公司的偿付能力充足率都维持在100%-200%之间，偿付能力充足率最高的是工银安盛，为180%，偿付能力最低的是天安人寿，为122%，但三家都达到了监管要求。工银安盛和天安人寿2020年的监管考核评级是A，百年人寿2020年的监管考核评级是B。
02 投保规则
总结：四款款产品大人和孩子均可购买，等待期都是90天。
01） 保险期间及投保规则
四款产品投保范围都很宽泛，成人、孩子都可以投保。
在保障期间上，四款产品除了百年康惠保旗舰版可以选择至70岁和终身外，其他都是保障终身
选择保障到70岁保费会便宜，好处是选择更灵活些，适合预算有限的客户；缺点是到了70岁没有发生过理赔，合同终止，保障结束，之后也就没有了保障。
02 ）交费期间对比
四款产品相差不太大，都比较灵活，最高都可以30年交费。
目前市场上交费期最长为30年，交费期越长，每年交的保费就会越少，不过所交的总保费会多一些，好处是可以降低每年的保费压力，适合预算有限的客户。
03 ）等待期对比
等待期是保险合同生效后，因意外伤害以外的原因导致重疾或轻症，保险公司不承担保险责任的一段时间，观察期越短对被保险人越有利，目前市面上，重疾观察期大多都是90天，也有少数公司为180天。
四款产品的等待期都是90天。
03 身故赔付
概况：「工银御享颐生」「天安健康源2021」「百年康多倍（2.0）这三款产品保障身故责任，若未发生重疾，可赔付身故保险金，赔付金额确定。
「百年康惠保（旗舰版2.0）」可选含身故和不含身故两种责任，如选不含身故责任，未发生重疾，则身故无赔偿，赔付不确定。
四款产品都可以保障身故责任，「工银御享颐生」「百年康多保2.0」都是18岁前，退还已交保费，18岁后「工银御享颐生」赔付保额、现金价值较大者，「百年康多保2.0」赔付保额。而「天安健康源2021」是18岁前，退还2倍已交保费，18岁后，已交保费、保额与现价较大者；「百年康惠保（旗舰版2.0」选择带身故，则身故保额赔付100%基本保额。此外「百年康惠保（旗舰版2.0）」保障终身的话，可以选择不含身故责任，好处是同样保额保费会更低，但是如果未发生重疾理赔，身故也无赔偿，赔付不确定。受国家监管规定18岁前身故，市面上重疾险，都不能按照保额赔付。
市面上绝大多数重疾险，都是重疾、身故二赔一，四款产品如已经理赔重疾，则身故无赔付。相比较而言，天安的身故赔付最具有竞争优势。
04 疾病赔付
01） 重疾保障
概况：「工银御享颐生」「百年康多保2.0」都是赔付保额；「天安健康源2021」首次：已交保费、保额与现价较大者，第2-6次：依次给付10%的保额递增；但对于成年人来说「百年康惠保（旗舰版2.0）」60岁前重疾赔付额度更高。
（1） 从包含的重疾数量看，「工银御享颐生」110种，「天安健康源2021」120种，「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」都保100种。
其实对于重疾来讲，保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。
这四款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。
（2） 赔付金额看，「工银御享颐生」「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」发生重疾赔付保额，「天安健康源2021」首次：已交保费、保额与现价较大者；第2-6次：依次给付保额的10%递增，而「百年康惠保（旗舰版2.0）」60岁之前发生重疾是赔付160%的保额，60岁之后赔付100%保额，所以成人60岁之前「百年康惠保（旗舰版2.0）」赔付金额更高。
（3） 从赔付次数看，四款产品「工银御享颐生」「天安健康源2021」「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」分别赔付3次6次5次1次，前三款未达到赔付次数合同继续有效，最后康惠保赔付后合同终止。
02） 轻症保障对比
概况：「工银御享颐生」「天安健康源2021」包含的轻症病40种数量更多些，但赔付次数「天安健康源2021」4次为赔付最高，四款产品轻症赔付额度都是30%保额。
从包含的轻症数量看，「工银御享颐生」「天安健康源2021」包含40种轻症，「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」包含35种，四款产品都不分组，无间隔期，赔付额度都是30%。
其实病种数量不是关键，关键是高发病种。最高发的轻症有五种：
恶性肿瘤-轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
原位癌
微创冠状动脉介入手术
其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这两款产品都包含了五种最高发轻症。
我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症，「工银御享颐生」包含9种，「天安健康源2021」包含11种，「百年康多保2.0」包含11种，「百年康惠保（旗舰版2.0）」包含10种。
（1） 6种重疾对应的15种轻症，「天安健康源2021」「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」「天安健康源2021」四款产品都有单侧肺切除升级为中症，前三款都按60%赔付，天安健康源2021按50%赔付，“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”在「百年康惠保（旗舰版2.0）」中为前症赔付15%保额，而「工银御享颐生」单侧肾切除也是升级为中症按60%赔付，所以「工银御享颐生」更有竞争优势。
（2） 从赔付次数看，除「天安健康源2021」轻症赔4次外，其他三款都是赔付3次。
（3） 从赔付额度看，四款产品都是赔付30%。
（4） 从第二次轻症赔付宽松度看，四款产品对轻症都不分组无间隔期，且都限制关联疾病，也就是两种或两种以上相关联的疾病只赔付一次，第二次轻症赔付宽松度四款产品是基本相同的。
关联疾病就是指同一疾病原因，同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的疾病。
03） 中症保障对比
「天安健康源2021」中症赔付比其他三款产品中症赔付额度低，「百年康惠保（旗舰版2.0）」中症为可选责任，可以灵活选择。
第一，从中症保障病种看，除「工银御享颐生」保障30种中症外，其他三款产品都保障20种中症。
第二，从赔付额度看，「天安健康源2021」中症赔付50%保额外，「其他三款百年康惠保（旗舰版2.0）」赔付60%保额。
第三，从赔付次数看，除「工银御享颐生」赔付3次外，其他三款产品中症都是赔付2次。
第四，第二次赔付宽松度，四款产品第二次赔付宽松度是差不多的，都是不分组，无间隔期，对关联疾病都有限制。
04 ） 保障对比
「工银御享颐生」和「天安健康源2021」都包含2种特色责任优势明显，「百年康惠保（旗舰版）」包含20种前症。
「百年康惠保（旗舰版2.0）」额外保障为前症责任，对20种前症额外赔付15%保额，赔付1次。
前症是比轻症更轻的疾病状态，目前市面上包含前症的产品很少，百年是第一家设计出包含前症的保险公司，也算是一个不小的创新。
另外「百年康惠保（旗舰版2.0）」还可以附加「恶性肿瘤二次赔付」，首次恶性肿瘤-重度，间隔期满3年后，新发、复发、转移、持续可以获得120%保额的赔付；如果首次非恶性肿瘤-重度，间隔期180天，初次确诊后，可以获得120%保额的赔付。
05） 疾病豁免保费对比
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
四款产品都带被保险人轻症，中症或者重疾豁免后续保费，但自身都不带投保人豁免。
05 疾病定义宽松吗？
对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。
这28种重疾当中，有6种重疾的理赔，各家公司对年龄限制会有不同，「工银御享颐生」「天安健康源2021」对语言能力丧失的理赔要求是3岁以后，而「百年康多保2.0」「百年康惠保（旗舰版2.0）」对语言能力丧失没有年龄限制；其他5种四款产品的年龄限制。
01 ）重疾定义
行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。
行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。
以上任选了2种保司自定义的重疾进行对比，“严重心肌炎”「天安健康源2021」最宽松症状持续90天，其他三家都是180天，而“横贯性脊髓炎后遗症”定义都大致相同。
02 ）轻症定义
轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的2种进行对比。
“早期原发性心肌病”的限制范围「工银御享颐生」「百年康惠保（旗舰版2.0）」更严苛；“冠状动脉介入”限制范围基本相同。
06 有增值服务吗？
现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、专家病房、专家手术。
这两款产品都包含重疾绿通服务，「工银御享颐生」购买后即可享受，股东海外服务背景更强，「百年康惠保（旗舰版2.0）」根据保额分不同的档次，保额越高享受的增值服务越多。
07 性价比怎么样？
为了同口径对比，四款产品都是选择50万保额，30岁，20年交费，男性女性价格对比，「百年康惠保（旗舰版2.0）」选择保障终身，附加轻症、中症和身故责任。
以30岁男性为例，50万保额，20年交费，「工银安盛御享颐生」每年保费16565元，「天安健康源2021」每年保费14350元，「百年康多保(2.0)」每年保费12330元,「百年康惠保（旗舰版2.0）」每年保费12665元,四款产品价格一次由高到低，但从直观价格比较的话，「工银安盛御享颐生」价格最贵，但客户如果预算充足注重公司品牌和海外服务，以及重疾不分组的优势，这款就是比较好的选择。如果考虑综合性价比的话，「天安健康源2021」就很不错。但针对预算有限，追求性价比和互联网便捷的话，那百年的产品将是不二选择。
平哥总结：
「工银安盛御享颐生（尊享版）」是一款多次赔付不分组的重疾险，具有强大的公司品牌和股东背景，以及良好的服务，拥有中症和轻症种类较多，特定疾病和其他特色责任明显等优势，缺点重疾间隔期太长。
「天安健康源2021重疾」是一款多次赔付分组重疾险，他的18岁前身故责任及疾病终末期和疾病赔付金额每次递增还有未确诊120种重疾且60岁后住院补贴，这些都是他的优势所在，缺点中症赔付额度较其他三款产品要低。
「百年康多倍（2.0）」没有太多的优势，劣势特定疾病，疾病终末期和特色责任都没有涉及。
「百年康惠保（旗舰版2.0）」60岁之前只要确诊合同约定的重疾，即可获得额外60%的赔付这也是他的一大特色，另外他有70岁和终身，以及各种灵活选择搭配，对预算有限追求性价比的客户更多的选择机会。
另外，百年人寿线下网点有限，销售地区有限制，这是一大缺点，但同时有很多线上产品和服务，也在一定程度上弥补了自己的不足。
最后，还是那句话，没有完美的产品，只有最适合自己的，所以专业的事情交给专业的人去做，购买保险之前，一定要找到专业的人，根据自己的需求，做好需求分析，然后再去定制合适的方案，去市场上选择匹配的产品，专业，公正，客观，独立这也是我们明亚经纪人专业价值的体现。