初始家庭之保险理财要点

每个家庭都有初始、成长和稳定三个阶段。每个阶段对保险理财的需求度都不同。一般社保的最高赔付保额30万，仅用于报销公费医疗。关于初始家庭，购置商业保险迫在眉睫。

必要性

一是，原生家庭对其支持能力在支持读书后基本耗尽，即便再支持，会影响本身生活质量；

二是初始家庭支出较大，负债种类多，金额大；

三是一旦发生意外或重大疾病，康复期需要两三年；主动性收入不能停止。

建议与思路

尽量用最低的保费购买足够的医疗费用报销额度，包括门诊住院报销，另外还要购入一定的重疾、意外赔付保险。

一、报销性保险

1.关注是能保障住院、公私立医院看病检查住院的医疗费用的机会，而不是医疗条件的好坏；补足社保30万保费仅供公费医疗的不足。通常是有一到两万的起付线，年度免赔，但可几百元就可保几百万。

2.加购意外门诊报销险。

这样门诊住院保障齐备。

二、关注赔付性保险

单独购置或在上述医疗保险上加相关重大疾病和意外赔付保险。必要时增加交通意外险。

经测算，22岁青年人，只需约1700元，就可以购置约近80万重疾、100万意外和800万的交通意外险，可以覆盖这段时间的家庭保障需求。

三、适当对冲负债

初始家庭一旦发生意外，还房贷和教育支出将形成窟窿，为此，可未雨绸缪，做出以下安排：

一是应付房贷，办理房贷保险。如果涉及金额较大，可用商业保险，其周期与房贷周期同步即可。

二是购置教育保险，保额等于拟剩余年限乘上每年预计的教育开支的结果。

这样一来，一个初始家庭全方位得到保障，可以安心的工作生活，追求生活水平再上一台阶了。