给小两口的资产配置建议

前几天给一个90后的姑娘做了家庭资产配置建议,这个案例很有代表性,经她同意,我把这个案例写出来,也许会对大家有借鉴意义。

1  小两口基本情况介绍

这个女生是来自于朋友介绍。

基本情况如下:92年出生,目前已婚,还没有孩子。和老公都在互联网大厂工作。两人家庭背景还行,但仅限于帮小两口付了北京的房子首付,再也无力拿出更多。

两人能力很高,收入合计一年105万。有房贷,每月8000多。

疫情之前生活比较潇洒,每年总会各种旅游,各种小资。所以除了还房贷,之前每年最多能攒10万。

但自从2020年初疫情以来,首先没有太多机会到处旅游花费,其次两人总是听到看到互联网大厂的裁员信息,有时甚至就是自己身边的同事。

虽然两人能力较强还没有被离职。但兔死狐悲,两人产生了前所未有的危机感。下定决心要攒钱,要理财。所以这两年倒也攒了不少钱,平均每年60万,两年攒了120万。

但怎么理财就犯了难,同时,两人总是因为这个事闹矛盾。经亲戚介绍找到了我,请我帮忙规划规划~

其实我特别感慨,这个年纪的小年轻就已经有了这种意识,这也算是这个充满危机感的时代馈赠给我们的礼物吧。

首先我对小两口做了风险评估,发现,男生属于中等风险偏好型,女生属于极低风险偏好性。

两人现在的钱有40万放在了股市,还有30万买了理财产品,不保本有风险,剩下的钱就放在银行卡了。

女生天天因为股市里的40万焦虑,基金理财也亏了20%多了,觉得最近亏了不少钱,风险大,男生又因为放在银行卡里那么多钱收益太低觉得不满。

2  理财四账户

我给他们讲了一下理财四账户,把理财人生比喻成一艘船在海上航行:平时用的钱(食物和水)、抵御风险的钱(救生圈)、博取收益的钱(船帆、动力)、还有保持稳定安全的钱(船身)。

四类钱的作用分别是什么呢?

平时用的钱(食物和水):保持正常的日常生活质量。

抵御风险的钱(救生圈):关键时刻能救命。

博取收益的钱(船帆、动力):让钱更快的赚更多的钱。

保持稳定安全的钱(船身):维持生活长久的安全。

那这四类钱分配量多少会产生什么影响呢?

我让小两口想想分配多了会怎么样,他俩给我的回答:

食物和水(平时用的钱):占据过多空间,同时造成浪费。

救生圈(抵御风险的钱):用不着,浪费。

船帆、动力(博取收益的钱):风险太大,船容易翻。

船身(保持稳定安全的钱):船太重,走得太慢。

那分配少了会怎么样呢?他俩说:

食物和水(平时用的钱):不够吃,万一在海上滞留太久会饿死。

救生圈(抵御风险的钱):太少保不了命。

船帆、动力(博取收益的钱):动力不足,跑得慢。

船身(保持稳定安全的钱):太轻,容易翻船。

所以你看要想让我们财务这艘船稳稳的航行真的是要好好权衡,我们到底怎么做资产配置。

那么,每一类钱都分别代表什么产品呢?占比多少又是合适的呢?

食物和水(平时用的钱):活期的钱,或放银行卡,或放余额宝,或放万能账户,总之是可以随时花的钱。一般半年左右的生活费即可。

救生圈(抵御风险的钱):各类保障类保险,医疗险、意外险、重疾险、寿险等等,总而言之就是一旦发生风险了,不要花自己兜里的钱。这个根据个人需求和经济情况进行配置。

船帆、动力(博取收益的钱):股市、各类理财产品。根据个人风险偏好,一般建议越是年轻比例越高,比如可到40%左右,但一定要保证即使投资失败也不能影响正常生活。

船身(保持稳定安全的钱):主要是权益类资产:债券、可以保证稳定利率的年金类保险和增额终身寿等等。建议比例到40%左右,原则是能够保证高风险投资失败后,只靠这个账户的钱也能保障较高的生活质量的稳稳的走下去。

3  最终的资产配置结果

小两口认真听完了之后,沉默了一会,男生说,那我放在高风险的比例有点高了,女生说,我放在银行卡里的钱有点多了图片

另外他们的人生规划是明年或后年生娃,然后估计孩子长大除了教育支出之外,还要买个房子或至少给孩子付个首付。同时还想过一个舒服的晚年生活。双方父母暂时还年轻健康,同时也都有必备的各种保险,所以赡养父母的压力不大。

最终他们的资产配置结果如下:

平时用的钱(食物和水):拿出8万放在活期账户,并永远保证至少有8万。未来有了孩子后,这个数就得变成10万以上了。他们还年轻,以后收入的增长是大概率事件,增长的收入可以用在孩子的教育上。

抵御风险的钱(救生圈):由于女生是极低风险偏好者,所以早就配备齐全了各种保障类保险。两个人都有0免赔的医疗险、100万保额的重疾险和100万的寿险。未来可能还会继续配置点定期寿险。每年花费4.8万

博取收益的钱(船帆、动力):40万股市里的钱因为已经亏了8万多了,同时配置比例也没有超出比例,所以暂时留着。但30万的理财因为是不保本保息的,准备到期后拿出没有亏损的18万。

以后每年攒下来的钱(平均60万),都拿出40%,也就是24万,放进股市和理财产品。跟他们介绍了明亚的理财产品(8%)后,他们也比较感兴趣。当然,如果男生以后没有这么高的风险偏好,可以把钱挪到其他账户~

保持稳定安全的钱(船身):

1、年交5万,交10年,存养老金,55岁就开始领钱了,每年领7.4万,每个月平均6000多。

2、年交20万,交10年,买增额终身寿,这样在孩子20岁的时候,账户里有342万,可以选择拿出242万给孩子付房子首付。

4年后女生55岁了,开始领养老金,每年领4.2万。这样他们就可以每年领11.6万,55岁就可以开始退休了,不用等到65岁!

按他们寿命95岁测算,在领取40年后,账户里还可以给孩子留下100万!

3、买个万能账户,将20万(5年内用不到)放进去,有保底利率,现行利率要远高于银行利率。

注意事项:

本来还有20万的余钱,但不能都一次性放进增额终身寿,因为每年能够结余的钱总量是60万左右,能放在安全稳定账户的钱是40%是24万。如果都一次性放进去,明年是没有足够的钱放进去的。

留下这20万,可以做机动资金应急用,存款或放进万能账户也可以赚取利息,以后永远都可以有这笔钱,这样女生的安全感也可以得到保障~

这样就不管股市和理财产品是否亏损,都不影响自己美好的人生规划。

你可能感兴趣的:(给小两口的资产配置建议)