这几天在知乎掀起了一阵热潮，选LPR还是固定利率，双方各执己见，好像都说的挺有道理。
但大多数人其实还是一脸问号， 选还是不选到底有什么影响？
毕竟我也是房贷大军中的一员，关乎到我的切身利益，所以也多了解了一些，那我们就来聊聊LPR吧。
1、LPR是什么？
去年年底，央妈发布了条文，意思就是从2020年3月1日开始到8月底，2019年8月份之前买房的人有一次跟银行重新签订合同的机会。
也就是说，我们可以选LPR+加点的模式计算每年房贷利率和月供，也可以执行原合同不变，月供不变，利率也永不再变。不选默认执行原合同。
但这个机会有且只有一次，一旦选择，不准再改。
那么问题来了，LPR怎么来的？加点又是什么？
LPR是由18家大型商业银行联手制定，而不是央妈一个人说了算。每个月，样本商业银行报出自己认为的市场最优价格，去掉一个最高和一个最低，剩下的按各家银行上一季度的贷款占比为权重，加权平均计算出本月的贷款市场报价利率LPR。样本较多，这样计算出来的LPR相对更能反映市场真实情况。
在之前，我们的房贷利率都是在基准利率之上进行上浮或者下浮，各家银行不一样，是浮动加点，以后就统一为固定加点，以重签合约当时的差额为准，永久固定，这就是加点。
签订时可以选择LPR一年一变或者三年、五年一变，每年1月1日计算当年月供，LPR参考变更时上一年12月份的LPR数值进行计算。
2、我该选LPR还是固定利率呢？
选LPR还是固定利率无非两种结果嘛，我们来分析一下：
选择固定利率，那就没什么可说的，月供维持不变，不管以后LPR是上涨还是下降，都跟你无关，自然也就享受不到降息带来的任何优惠。
如果选LPR，那么以后房贷利率=LPR+加点。
举个例子：
小明贷款30年，当时房贷利率是在基准利率上打九折4.41%，今年，银行通知小明重新签合同。
小明选择了LPR，去年12月份的LPR是4.8%，那加点就是：4.41%-4.8%=-0.39%。（加点值上浮为正，打折为负，也就是说即便选了LPR，你依然能享受之前的打折优惠）
新的房贷利率就是：最新的LPR-0.39%
房贷加点一旦确定下来后，以后就不会变了，房贷利率，就跟着LPR波动了。
如果明年LPR降到4.5%了，小明的房贷利率就是4.5%-0.39%=4.11%，月供自然就少了。
如果明年LPR上升到5%，房贷利率就是5%-0.39%=4.61%，月供就上涨了。
可能有的人会说，选固定利率就会错失降息带来的好处，选LPR，万一上涨了月供就会越来越高，两个都会有得有失，我还是不知道该怎么选呀。
要知道这世上鱼和熊掌不可兼得，选择了一个自然要舍弃另一个，没有两全之法，权衡之下，我们只能选择对我们更有利的那个选项，那就是LPR。
因为利率下行是大趋势，放眼全世界，利率都在飞速下降，甚至很多发达国家，以及离我们最近的日本，也已经进入负利率了。
我们都知道一般情况下，国债时间越长利率越高，但去年在美国却发生了一件怪事儿，不知道大家有没有了解，就是美国10年期美债利率倒挂，居然低于2年期美债利率，却依然被疯抢，这是为什么？
因为美债，是稳固的避险资产，各大机构普遍不看好未来的经济局势，在他们看来，未来全球经济都很不乐观。与其把钱放在资本市场上亏掉，不如放进一个避险的资产里面，即便美债利率已经跌到1.5%了，也抢着买。而且不选2年期，而是10年期。可见各大专业机构长期避险的决心有多大！
同样是去年，前央行行长周先生也公开表态：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。
言外之意是什么，就是未来中国会进入负利率时代，但我们要努力避免过快进入，可能原本需要五年，经过国家政策调控变成十年，二十年。
但结果是什么，最终还是会进入负利率时代，但这个负利率不是一下子就进入的，而是长期稳定缓慢进入。
综合来看，利率下行的概率远远大于上行的概率，这是必然趋势，如果想要选择固定利率，赌加息，几乎是死路一条。
3、选LPR会不会被割韭菜？
可能有人觉得，这次涉及房贷量28亿，不是小数字，如果利率下行，银行不就亏了么，这么好的事儿能让老百姓占便宜？选了LPR会不会被割韭菜？
相信很多人都会有这样的顾虑，毕竟LPR下降，对个人，对国家都是一件大事儿，怎么会这么轻易就让老百姓得利，国家怎么可能做亏本买卖。
确实，国家自然是不会做亏本买卖的，因为国家考虑的是更长远的利益，是整个国家未来的发展，而不是眼前的小得失。
这几年人口老龄化、养老金赤字、开放二胎这些热词相信大家都不陌生，那么造成这种现象的根本原因是什么，是不是因为当代年轻人生活压力太大？
我们这代人大多掏空了积蓄买房，结婚要买房，孩子上学要买学区房，一辈子都在做房奴。生活开支房贷是大头，尤其一线城市，房贷更是压得喘不过气。
很多人结了婚也迟迟不敢生孩子，不是不想生，而是真的养不起。孩子是个吞金兽、印钞机，一生下来就花钱如流水，大了还要结婚买房，生一胎都一拖再拖，二胎更是不敢想，还不都是都因为房子！
长此以往，人口出生率越来越低，年轻人越来越少，交社保的人也越来越少，活着的人却越来越老，造成的现象是什么，不正是人口老龄化、养老金赤字么？
国家为了缓解这种情况，鼓励大家生二胎，但效果甚微，因为并没有解决老百姓最根本的问题-房贷压力。大头压力不解除，怎么鼓励都没用，没钱还是养不起。
于是乎，国家也是绞尽脑汁想让老百姓钱袋子鼓起来。比如提高个税起征点、个税抵扣政策，以及调控房价，强调住房不炒，抑制炒房热潮，最大限度上为老百姓减负，包括这次的LPR。
如果签了LPR后，利率大幅上涨，我们要拿更多的钱还房贷，哪儿还有钱养孩子，又拿什么去消费呢？
大家都不消费，不养孩子了，经济发展怎么办，国家没人了怎么办，这不就违背了国家的初衷么？
难道国家会为了多收割我们点房贷上的韭菜，就让中国陷入更加老龄化的社会吗？要是把我们割秃了，房子断供，无人买房，房市倒塌，造成社会动荡怎么办？
国家最怕的就是大局不稳，水能载舟亦能覆舟，民心最重要啊！
当然这只是一方面，另一方面就是对国家整体经济的刺激。
这几年经济大环境不好，很多企业都过得十分艰难，裁员的、倒闭的、降薪的，比比皆是。企业无钱经营，老百姓就面临着失业，老百姓失业了，就没钱可消费。目前消费行业等第三产业在GDP的占比达到了59%，如果老百姓不消费了，对国家经济发展来说也是一个沉重的打击。
这次疫情，又有一大批企业倒闭，市场上哀鸿遍野，损失最严重的就是消费服务业，而且这种损失是不可逆，无法修复的。
举个例子，你年前在饭店定了年夜饭，因为疫情取消了，疫情结束后你会想着再补一次年夜饭么？
餐饮业、旅游业、娱乐业等行业在疫情期间的损失已经严重影响了国家经济，很多抗不过去的中小企业直接倒闭，剩下的大多也是在苟延残喘。
国家需要有效的办法为企业注入资金，去解救那些濒临绝境的企业，那就是降准降息。
降准降息后，中小企业能够以低利率贷款，获得更多资金帮助，争取渡过难关，企业发展起来了，不仅带动了GDP，还能为更多的老百姓创造就业条件。
同时，银行存款利率也降了，老百姓就不愿意把钱放在银行贬值，而是拿出来在市场上进行投资、消费，为市场注入更多资金。
国家要发展，个人要减负，企业要资金，无论哪一项都证实了利率下行这个大趋势！
4、我的看法
纵观世界各国的房贷利率，越是发达国家，房价越高，价格越稳定，房贷利率越低，越处于低利率甚至负利率时期。
越是发展中国家，房价越低，价格越波动，房贷利率越高，越处于中高利率时期。
而我中华泱泱大国，未来一定会慢慢成为发达国家，第三产业占比越来越接近发达国家就是兆头。我赌未来房价稳定，赌低利率时代的来临，因为我赌的就是国运。我爱我的国，也相信我的国！
任何事情都有两面性，利率下行是大趋势，我们的房贷月供虽然少了，但存款利率也降了呀，省下来的钱就算放银行也躲不了缩水的命运，结果可能跟月供不变没啥区别。
敲重点！敲重点！敲重点
这种时候，与其担忧自己会不会被国家割韭菜，不如好好想想怎么让资产保值，而不是放在手里慢慢缩水，毕竟这些都是血汗钱呀！
以上纯属个人看法，至于该怎么选，相信每个人心里都有一杆称，如果你有别的想法，我们也可以一起交流呀。
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