只有社保，真的够用吗
▼医院三句话让你倾家荡产▼
1、你这病很严重
2、不过还能治
3、但是需要很多钱
微博最近发起了一个话题：“医院是检验人性最真实的地方”！这个话题引起了很多网友共鸣。
有大难临头各自飞的年轻甜蜜夫妻，有倾家荡产为孩子治病的须发老人，也有为了老婆孩子放弃治疗的顶梁柱。也有那为了治病钱争的大打出手的亲妯娌，这一切都是钱闹的。
然而人人都有社保，医保可以报销，那为什么还有某滴筹等各种众筹链接不断地出现在我们的朋友圈呢，又为什么为了救命钱把人性留在了医院呢。
只有社保真的够用吗？这个话题再次引人发醒
为了了解大家对社保的认知，我特地随机采访了身边50位工薪层朋友，竟然没有一个人，能说清楚社保的用途大部分人只知道社保能报销医药费、老了能领取养老金、工伤能赔点儿钱、有宝宝得知道生孩子能报销点儿钱，然后就没有然后了...
那我们每月交的社保钱，到底有什么用？有了社保，为什么还要买商业保险？
社保到底是什么
社保是国家给予每个人的基础保障福利，我国的社保体系包括五种：养老保险、医疗险、失业保险、生育保险和工伤险。
医疗保险：发生医疗费用后，国家给予一定的经济补偿。
养老保险：累计缴费满15年，退休后按月领取基本养老金。
工伤保险：工作中遭受意外伤害或患职业病，可获得必要的经济补偿。
生育保险：女性在怀孕和分娩期间，享受国家提供的生育津贴和产假。
失业保险：办理失业登记后，可领取失业保险金、医疗补助金等。
了解了社保有什么我相信很多人仍然有这种想法：我有社保了啊，生病了有医保，意外了有工伤，年老了有养老金，何必再花另外一笔钱去买商业险呢？
因为绝大多数人经常会用到的是医疗保险和养老保险那我们今天就从这两个方面去看一下，真的是有社保就够了吗？
医疗保险
医疗保险，它是否真正解决了普通百姓看不起病的难题呢？我们用这张图解释一下，基本医保是如何报销的呢，又有哪一些限制呢？
起付线限制：
国家医保局规定，参保居民在定点医疗机构发生的政策范围内住院医疗费用，起付标准以下由个人支付；起付标准以上由住院统筹基金按比例支付，额度不超过住院统筹基金年度最高支付限额。不同地区都不同地区的起付线，以北京为例，门诊起付线是1800元/年，住院则是1300元/年；这个数字以下的，需要自付，超过这个数字医保才会介入，并且还有次数限制。
封顶线限制：
治疗医药费超过了所能报销的金额后，社保将不能再支付。还是以北京为例：门诊一年最多报销2万，住院最多报销50万。这个额度对于患了重疾的人来说，是远远不够的。
（2020年北京市城镇职工社保报销费用）
报销范围限制：
一般分为甲乙两类药品/治疗项目：甲类药：1800多种，100%可以报销乙类药：800多种，90%可以报销。
目前国家药品监督管理局收录的药品共有16万种，除去甲乙两类2600多种药品外，98%的药品是需要我们自费的。
报销比例限制：
不同地区的医保，在不同等级医院就医，报销比例都是不一样的。据国家医保局在2020年6月公布的数据显示：居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%，职工医保为75.6%，仍存在部分费用需要自费。另外，不同药品的报销比例也是不一样的。甲类药可报销100%，乙类药只能部分报销，有的甚至只能报销10%。
社保的保障机制，既要防止社保被滥用，也不能无视基本国情，无限投入。所以有上限，有下限，还有报销范围和比例的限制。所以它提供的只是基础保障，可以给到咱们一定的医疗补助，让咱们在这些方面勉强实现“温饱”。
但是如果真的不幸罹患了重大疾病，如果只有社保，那恐怕能起的作用也是杯水车薪，仍然有很大的窟窿需要去补。
由上，我们发现医保有一些不尽完美：
1、起付线将大部分人拒之门外
门诊1800元的起付线，虽然令人不悦，但这点钱我们都付得起，所以还能接受。
2、最高限额钱太少不够用
下图是银保监会规定的6种高发重大疾病，治疗康复费用参考：
显然，如果患重大疾病，医保的最高报销限额太低了，覆盖不了巨额医疗花费。
3、交通事故医疗费，由肇事方赔偿，社保不管
发生交通事故后，一般是按机动车交通事故处理，找肇事者赔偿，很难在医保中报销。只有自己担责的医疗费，医保可以报销。
4、医保目录外的药品、器械和治疗手段，才是我们最常用的，但却不报销。
邻居家的孩子，在楼下玩儿，不小心磕到花坛上了，额头磕破了。到医院缝了3针，医生建议贴一张促进伤口愈合的创可贴，国产的400多元，可能会留疤。进口的903元，不会留疤。但是进口的是自费药，医保不报销。你说家长选国产，还是选进口？手术、ICU病房，为了抢救患者，所使用的药品和治疗仪器，大多是医保目录外的，报不了。
最可怕的是癌症，那些最有效的特效药、进口药，最先进的治疗手段，质子重离子技术，全不在医保目录内。
中国卫生部公布的临床用药为195130种，其中社保目录2675种，占全部比例的1.4％。
5、医保只能报销一定比例
医疗花费，100%全部报销最好，但医保报销目录内的药品，一般分为甲、乙、丙三类药。
·甲类，可以全部进入医保报销范围，按医保比例报销。
· 乙类，自费一部分，医保报销一部分。
· 丙类，全部自费，医保0报销。
6、住院押金不能垫付
住院前需要缴纳一笔押金，大约几万元到几十万元不等。这笔费用，需要我们先行垫付，医保无法提供。
7、收入损失没有弥补
意外伤残、疾病导致我们工作中断，工资没有了，损失很大。而且《劳动法》规定，大病两年就可以解雇员工，即使像公务员这种福利优厚的岗位，也会面临收入增长损失。但这笔钱，医保不补。
8、家属陪护费医保不管
自己生病住院，需要家人的陪护照料。家人住院，需要自己请假或辞职照料，或者聘请护工。这些陪护费，只能由我们自己承担。
9、后期康复疗养费医保不包
疾病，三分治，七分养。特别是重大疾病，在医院治疗后，需长期在家疗养，补充大量的营养品。这笔开销不可小觑，但医保不包。
10、没有身故补偿金
花了高昂的医疗费后不幸身故，如果能得到一笔补偿金，那么对家人来说，也算是一个安慰，毕竟家人还要正常生活。但，医保没有身故补偿金。
所以，医保，只是一个基础保障。如果想获得更全面、更充足的保障，只能靠商业保险中的意外险、医疗险、重疾险、寿险来解决
社会基本养老保险
咱们再来认识下养老保险。大多数人对于自己退休后，每月能领多少钱，是没有概念的。
这里首先明确一下养老金能够领取的两个条件：
1、达到法定退休年龄
2、累计缴费年限满15年
以2018年北京城镇职工社会平均工资7855元为例：
退休后，每月领取的养老金约3500元左右。这还是以实际工资收入来申报的，而我们大部分私企，都是以最低基数来缴费的，退休后能领取的养老金，更是捉襟见肘。
那么这点钱到底够不够养老？这个问题，我们要看养老金替代率。
所谓“养老金替代率”，大概意思就是，你退休后每月的养老金与退休前月薪的比例。上述案例中，月薪7855元，退休后每月可领养老金3261元，养老金替代率大约为40%左右。
而世界银行组织建议：生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%。
国际劳工组织预警：养老金替代率最低为55%。
也就是说，中国目前的养老金替代率已低于国际“警戒线”。
所以，社会基本养老金只够维持我们饿不死，想要老了活得有尊严，只能同时为自己缴存商业养老金。特别是在“养儿防老”“以房养老”等传统养老方式不再奏效后，商业养老金成为大多数人的必然选择。
什么是商业保险？
二、什么是商业保险？
根据百度百科的解释：
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
我们在此主要讨论人身商业保险，人身商业保险主要分为四大险种，现在让我们来挨个了解一下。
1、重疾险
重疾险的作用就是如果不幸罹患了重大疾病，这份保险能够起到弥补我们因重病造成的收入损失。
在合同约定的疾病范围内，达到理赔条件，都可以得到一次性赔付保障额度。许多家庭因支柱患病而导致失去经济收入，治疗费用要钱，家庭的生活也需要开销。
社保的医疗报销的只是部分医疗费，而重疾险的赔付，刚好可以弥补因病的收入损失，维持家庭生活的正常运转。
2、医疗险
百万医疗险也是保障重大疾病的保险，但是重疾险不同，它属于报销制赔付。
因住院、手术、治疗而产生的大额费用，在合理且必要的情况下，除去1万的免赔额，除去社保报销，剩下的百万医疗险都可以报销。
在此看来，保费低保额高的百万医疗险，完美弥补了医保在报销范围、报销比例和报销上限的不足，可谓十分实用。
3、意外险
意外险保障的是意外风险，如果因意外导致受伤，残疾和身故，即可获得赔付。
意外医疗按照报销制赔付，意外伤残则是根据伤残等级按比例赔付，若是身故则直接赔付全部保额。
意外险保费低、保额高，而且没有健康告知，很多人会把它作为商业保险的入门级产品。
社保虽然也包含意外保障，但是它保障的只有工伤，保障范围较为狭窄。而现实生活中，意外无处不在，所以另外配置商业保险也是必不可少的。
4、寿险
寿险保障的是身故责任，如果不幸身故或全残，就可得到一笔赔付，给家人留下一笔钱，一份生活保障。
社保没有对身故这块的赔付，而如果家庭经济支柱，有房贷车贷等压力的人，一旦身故，对于家庭的影响不可估量，所以寿险对于家庭经济支柱是必备品。
综上所述：社保是国家给到每个人的基础福利，是好东西，但是也不能“神化”它。
就像咱们都知道的基本医保和基本养老险，可以给咱们一定的医疗补助和养老补贴，让咱们在这些方面勉强实现“温饱”。
但咱们还是存在大病看不起、指望养儿防老的问题，最后忧心忡忡、小心翼翼地过着日子。
如果说社保是一个人的遮羞布，那么商业保险就是你的铠甲。两者相辅相成，共同为你的生活保驾护航。
写在最后
▼保险的三句话给你雪中送炭▼
1、这病我们能赔
2、确诊就能理赔
3、你剩余的保费不用再交了
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