淘屋原创文 | 心谷
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01
疫情还没结束，深圳又成了全国楼市焦点！
建行作为国有四大行，居然带头把买房首付比例，变相降低至3成！
对于还不清楚的朋友，我们可以简单解释下。
以1000万的房子为例，
原来二套购房，700万首付，另外300万银行按揭贷款。
现在二套购房，先办好300万按揭贷款，立刻再给你办400万经营贷款，总计700万！这样，首付只要300万了。
7成首付，秒变3成！
年前就涨了一波的深圳楼市，似乎又要高歌猛进了。
真的那么简单吗？
02
很多朋友可能不知道，这个产品在上海早就有了！
俗称3+4，即3成按揭贷款+4成经营贷款。
只不过该银行很低调，从不主动宣传，且极少量进件。
这次，建行居然把“炒房客”的秘密武器公开了！
而且是以国有四大行的身份，带头来做这件事，这个影响就太大了！
如果大家都奔去建行，之前严格的限贷政策，无疑将受到巨大挑战！
接下来会发生什么呢？我们看看历史就知道了。
针对购房政策的规避方法，已经重复上演过好几次。
比如15年，很多人都在办消费抵押贷，名义上是抵押房子买红木家具，其实是抵押房子买房子；
比如16年，聪明人都在民政局排队离婚，名义上是感情破裂，其实还是为了买房。
而一旦知道的人太多，这条路就塌了。
消费抵押贷早已销声匿迹；
而二代征信有可能全面堵上离婚买房的漏洞。
上有政策，下有对策。
猫捉老鼠的游戏，一直在重复上演。
03
有人可能会说，只有炒房客才会削尖脑袋，各种钻漏洞买房！
不可否认，水库朋友有屯房的嗜好。
但在房住不炒的影响下，很多早已转战二线或者国外。
而今的买房客户，哪怕是我们接触并服务的，是炒房客吗？
不是，他们绝大部分都是刚需。
可能是一位毕业不久的男生，当初社保还没满5年，于是先在老家贷款买了一套房。现在终于熬到能在上海买房了，却成了二套资格要付7成首付；
可能是一对小夫妻，5年前买了套小房。现在家里有了娃有了老人，想要置换却凑不齐七成首付。
认真读书十几年、辛苦跑来上海打拼，本来很顺利的人生计划，却被严格的购房政策拦住了！
房住不炒我们都拥护！
但如果因此误伤了“卖一买一”的置换客，“老家买了套房”的回乡置业客，把他们统统归入了二套“炒房客”，实在不应该。
我们最希望的，不是这种变相的放开，这样只会鼓励聪明人想方设法寻找制度漏洞。
我们希望的，是针对刚需客的定向松绑，让他们重获3成首付的机会。
04
刚再一次确认了消息，建行政策是为了支持企业早日复工，而不是为了鼓励购房。
中介借机宣传的购房利好，已经被叫停！
但建行现在搞了个大新闻，很多普通人都因此知道了这种方式。
一个是利率接近6%的二套房贷利率，首付7成；
一个是利率低至4%的经营贷利率，首付3成。
购房者自然会寻找成本最低的出路。
于是，新的一轮猫鼠游戏又将开始，和当年全民离婚买房的戏码如出一辙。
05
接下来的剧情会如何发展呢？已经很清楚了。
1、购房需求一直在。经过这次建行的宣传，如果限制住房贷款的政策不变，将有更多的人开始转向经营贷。
2、一旦选择经营贷的人多了（超过总购房人数的5%），则经营贷对公司的审核会更加严格，会资金流向的监控也会更严格。
3、小微企业经营贷的洞塌，一如当年的消费抵押贷。
只有针对刚需客的定向松绑，让他们重获3成首付的机会，切实享受到首套优惠利率，才是这场“猫鼠游戏”破局的关键！