孩子的教育金如何设立?5分钟教会你
不得不说,很多人有了孩子之后,不管是对家庭还是个人而言都是一个非常大的人生转折;
才开始正视和尝试运用保险管理人生的各种风险,给未来一个确定性的准备。
就像一位小伙伴说的:“自从有了孩子之后,他想要重新规划自己的未来,给他一个好的环境,陪伴他慢慢长大。
而对于孩子来说,未来的生活的各种开销、教育费用是否有计划?
如果在面对各种人生风险和突发状况,孩子的未来的教育又是否有保障?
今天我们就来聊一下:如何提前为孩子设立专属的教育金!
一、五花八门的金融工具,选择哪一种好?
既然是用来做教育金,也就是未来的某一时刻需要支出一笔资金,不得有任何闪失。
从风险定义的角度,教育支出也被称为支出性风险(与长寿、养老风险同一性质)
挑选教育金产品所具备的特点:
第一、安全性要高,所选择的金融产品,一定能够保本保收益
第二、在未来10年甚至20年,面对全球经济下滑,市场利率趋势往下走的风险,用来作为教育金的产品应该有着锁定长期收益功能,最好收益写进合同
至于教育金为什么要选择锁定长期收益功能,在这给大家简单科普一下:
图一:市场利率走势图
中国市场利率走势图,随着中国改革的深入,经济向上发展,利率会越走越低,甚至实行负利率,邻国日本目前就是负利率。
如果不锁定收益率,随着国家利率下降,各种理财产品更不能独善其身
唯有保险年金才拥有锁定长期收益的功能。
图二:各大国家的利率
经典著作《利率史》中甚至还有这么一段话:
“利率是一个国家文化水平的反应:一个民族的智力和道德力量越强大,其利率水平越低下”。
利率下行已然成为了必然的趋势,放眼去看全世界的利率史,经济越发达的国家和地区利率越低。
低利率环境中,我投资一个年化6%-7%的产品却可能让我血本无归,因为无风险利率降低了,获取同样的收益,我就不得不冒更大的风险。
而不管是孩子的教育金还是自己的养老金,更不能有所闪失,保本同时稳定收益。
市场金融工具可谓是五花八门:
有股票的、基金(包括货币基金、指数基金、债券基金···)、国债、银行理财、定期存款、年金保险、信托、私募基金······
金融工具多,但并不意味着都适合做孩子的教育金。
但面对全球经济下行,利率趋势往下走,而唯有年金保险,可以锁定未来长期收益,确定性收益写进合同,安全性最高
年金保险的优势就是:确定的时间有一笔确定的资金,专门用来应对孩子的教育支出。(敲黑板、划重点)
还是那句话,既然是用来做教育金,也就是未来的某一时刻需要支出一笔资金,不得有任何闪失。从风险定义的角度,教育支出也被称为支出性风险(与长寿、养老风险同一性质)
二、规划教育年金有利于提高孩子的财商,培养良好的金钱观
对于孩子,我们除了要培养孩子的豁达的人生观和良好的价值观外,也应该去培养的孩子良好金钱观念:
1、培养孩子储蓄的习惯和理财习惯:让孩子知道赚钱来之不易,可以通过自己储蓄习惯,日积月累达成自己心中的小确幸、小目标,享受存钱理财的乐趣,比如孩子成年礼物、教育金、创业、婚嫁金。
2、把原本因冲动消费的钱节省起来:很多时候我们真的会因为某些场景冲动或者过度消费,无法自拔,然会回到家就开始“安慰自己,这是最后一次 ”
有时候还把我们孩子的压岁钱给花了,或者每年自己少买一两个包包,也可以节省很多钱,用于规划孩子的教育金,或者自己的养老。
3、教会孩子学会感恩父母,等孩子长大读书的时候,依然能接收到父母曾经的那份爱,延续下去。
三、如何规划教育金
不同的教育规划所产生的成本也会不一样:
比如在国内上大学,四年费用大概在10万-20万元
如果是计划未来出国留学,一年的花费就要几十万元。
什么时候需要用钱,需要准备多少?
假如是希望给孩子上大学用,那应该在孩子18岁开始零钱
假设给孩子大学4年准备教育金15万,从孩子2岁开始准备
通货膨胀3%计算,未来大概需要准备25万左右
教育费用可以说是属于确定性成本,公立和民办学费也有很大差别。
四、教育金规划演示
案例分析:
1、孩子2岁时投保,分5年缴费,每年6万元,总保费30万
2、第4到第5年回本,回本速度快
3、等到孩子18岁开始领取,每年总共领取6.3万,领取4年,合计25.3万元
4、到了孩子29岁,领取满期金40万元
最后,为什么要选择保险年金作为孩子的教育金:
1、确定的时间有一笔确定的资金,专门用来应对孩子的教育支出。
2、对抗持续下降的利率风险