2023-05-05

什么是4321定律，以及如何分析家庭财务状况

有一种“4321定律”，意思是把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。前汇丰投资管理公司亚太区行政总裁Blair C. Pickerell提出把资产放在‘三个钱袋子’的概念。这三个钱袋子，分别是：短期流动性、中长期投资和高风险、高收益的风险投资。

短期流动性、 中长期投资和高风险、高收益的风险投资分别对应三个账户：

短期流动性=零钱账户

中长期投资和高风险=增值账户和投机账户

高收益的风险投资=高收益的风险投资

我们可以用这样的公式：

投机账户金额=(闲置资金总金额-零钱账户)×(100-年龄+风险系数)%

增值账户更简单，就是把剩下的钱全部放进这个账户：增值账户金额=闲置资金总金额-零钱账户金额-投机账户金额。

分析财务状况，养成良好的理财习惯

我们可以到网上搜索“家庭资产负债表和家庭收支分析表”来分析家庭的财务状况，只有掌握了家庭的财务状况，才能有针对性地设计资产配置方案。那么如何分析呢？从下面三方面对家庭财务报表进行分析：

1， 分析资产流动性比率

资产流动性比率=流动资产/月支出，流动性比率的参考值是3，也就是每个家庭要至少预留3倍开支的金额作为日常备用金。低于3则需要控制支出或增加备用金，高于3，意味着放在低收益，高流动性产品的资金太多，可以释放一部分投资长期的，收益更高的产品。

2，分析负债收入比

负债收入比=月负债支出/月收入，参考值是40%，低于这个数值，说明家庭负债可以应付；高于这个数值，说明负债过高，超出承受能力，需要控制消费，增加收入，提前还清一部分债务。

3，分析投资合理比

投资合理比=投资资产/净资产，家庭参考值为50%，低于参考值就需要盘活一部分资金去投资，提高净资产规模；高于这个数值，需要减少投资，降低风险。