香港保险和国内保险哪个更值得买？

在国家的推动下 保险知识不断普及 人们对保险也越来越重视 保险预防未知的风险 防止不确定的支出带来生活的改变 保险确实让我们的生活更加美好 同时随着信息获取的成本越来越低 人们开始有了更多的选择 当下 该买香港保险还是买国内保险 成了很多打算购买保险人士的难题 前段时间 跟朋友聊到这个话题 他给我发了很多关于香港保险的文章 遗憾的是 不够客观 还是没有免掉以港险优点对国内保险缺点这样的套路 这种营销文会让人们失去理智 当然 还有一派站国内保险 也难免对港险没有透彻的了解 我会在这里 认真的从保险最核心的四个方面 ：保障范围 保额 保费 理赔 入手 公正客观的 跟大家一起探讨一下香港保险和国内保险哪个更值得购买 希望对同样有疑问的人们有一点帮助 

1 保障范围

不同的保险作用和优势是不一样的 举例选用的是：香港保险的重疾险对国内的重疾险。

先来说香港保险的基本情况 他的保障范围是58种重疾 44种早期危疾 身故 首10年多赔35%-50% 大病赔付三次 原位癌两次 从保障的角度 国内保险也有保100种 105种 110种 120种大病 也有保35种 45种 55种轻症的 同样可以多次赔付 保费豁免 何况 值得一提的是 不论保多少种 最高发的只有25种 重疾里面70%赔付是因为癌症  而这25种在国内是国家规定 所有重疾险必须有的 同时需要关注的是疾病越多的则缴纳费用越高  

综合评分 香港保险：五颗星     国内保险：五颗星

2 保额

香港保险30万美金按照1美元=6.95人民币来计算 相当于208万人民币 国内主流的重疾保障都是以30-50万人民币为主 超过50万一般就需要体检 有些高净值客户可以到100万  而香港保险200-300万人民币以内都是免体检的 不过香港保险也并非十分方便 必须本人去香港本地签约 之前我的朋友带客户去 一天一夜来回共计花了2万8千多 平均1人在一万四 而国内体检非常方便 花的钱也不多 其实从健康的角度来看 每年做一次体检也都是有必要的 

综合评分 ：香港保险：五颗星      国内保险：四颗星

3 保费

以香港火热的一款重疾产品为例 35岁不吸烟的男性 30万美金重疾港险对应的保费是7308美金 交25年 每年在50753.3元人民币 25年总计保费182700美金相当于1267335人民币 带分红 划重点 不要被港险的分红计划书迷惑 真实的情况不会那么好看 并且 保障类的产品现金价值的是很低的 资金流动性非常差 况且保险并不能简单的通过收益去看功能 还是要回归到他的确定性和保障性 同样 国内的重疾保险200万左右的保额 20年交 一年在5万4人民币 总费用在1080000左右 国内的分红是有保障的 上不封顶 当然有人看好美金的增值空间 所以不是香港保险就一定比国内保险便宜的 关键是选择合适的产品

综合评分： 香港保险：四颗星    国内保险：五颗星

4 理赔

香港是最高诚信原则 如果他在调查的时候发现你有违诚信 你一定需要为自己的行为买单 举个例子 一个女性由于手术申请住院赔偿 保险公司调查后发现她于购买前两个月 曾经接受了眼部激光治疗 鉴于投保人未及时披露有关重要信息 保险公司拒赔并撤销保单

并且 香港保险一旦发生理赔纠纷 保单运用的是香港地区法律 不受保险法约束 当发生纠纷时 内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请 如协调无果 必须在香港找律师 香港地区的律师费用高昂 若陷入持久的纠纷 花费可能惊人 需要投保人承担损失 香港律师一般是按照小时或者计件按照页数收费 另外 如果案件涉及金额过小 律师未必都会接 即使是走到法官面前 也不会像内地一样 内地法院会倾向于保护弱势群体 在香港 一旦理赔出现问题 就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”发生冲突的时候 香港的保险相关裁决都会严格按照合同条款来评判 而在内地 各地法院普遍采用了“合理期待”原则 法院应当作出有利于投保人和被保险人的判决。

在香港有一些数据 关于理赔纠纷 提供书面材料平均处理流程4-6个月 从最终结果来看 2016年的374件已经审结的案件中 只有7件是投保人获赔的 这个大概是推荐香港保险的人不会告诉你的 

综合评分 香港保险：四颗星   国内保险：五颗星

当然我所说的只是一类产品 也没有比较谁好谁坏的意思 不过 如果你要讲说香港的保险一定比国内的好 那肯定是错误的 没有最好的保险 只有最适合的保险组合 很多人都说自己买了保险 可是保的什么都说不出来 建议留意一下自己的保单 只要记住 保什么 交多久保多久 保额多少就可以 例如：保重疾+轻症+身故 交30年保终身 保30万 不难吧？心中有数才能物尽其用 是吧？

综上所述 对于大部分普通人 国内的保险都能满足需求 实在没有必要大费周章去购买香港保险 而对保险的灵活性功能有更高的要求  外汇上面有需求 包括长期居住在国外的人士来说 可以用香港保险做为工具 合理运用 实现利益最大化

最后 找一个靠谱同时专业的代理人 这一点很关键