有医疗险了，哪些不报销

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说保险是骗子的人总结过医疗险两个“不报销原则”

这也不报，

那也不报。

讲了很多期医疗险产品涵盖的责任，

为了解决大家对其“啥都可以报销”的误解，

今天这期，

给大家讲讲医疗险中哪些治疗费用是不报销的！

这期分为三个部分：

1.既往症

2.非必需且合理的费用

3.非定点就医医院

01 既往症不保

除外既往症是几乎所有医疗险通性

这可不能让百万医疗险一个人背锅。

但凡医疗险，

中端，高端，百万医疗一个样儿，

既往症都是除外责任的。

部分高端医疗险或次高端医疗险，

核保审核既往症会有加费承保且入保第一年不承担相关责任的要求，

但加费承保也不是针对所有的既往症，

更多的还是除外。

啥是既往症？

合同内容定义上来讲，

主要分为三类：

生病ing，还未根治；

have 生病ed，治疗过，但经常反复；

not have 生病ed，但出现症状，随时会ing的；

保险公司除外既往目的是什么呢？

防止逆向选择。

怎么讲？

很简单，

小明出场

第一年，查出了痔疮，

买个医疗险，过了等待期，

去医院住院做了个手术，完事儿报销住院费。

第二年，觉得自己身体棒棒，哪哪儿都很健康

不买医疗险了；

第三年，查出了胆结石，

买个医疗险，过了等待期，

去医院住院去除了结石，完事儿报销住院费。

……

看懂了么，既往症不保，

是保险公司为了防止大家都在已知生病的情况下，

发生逆向选择，滥用医疗险，无法经营。

谨记，

保险公司是盈利机构，

持续稳定的经营才是它的目的。

同时，

购置保险的你我，

均需遵守规则，

避免“劣币驱逐良币”现象发生，

最终多数消费者和保司均不获利，

得不偿失。

因此妥善的健康告知要求，

是对购置同一产品的每个消费者负责的表现。

但是不是

以前发生过的疾病，

以后都不保障报销呢？

不是。

经过治疗，状态良好保持，

多次复查结果正常的疾病，

满足当前购置产品的健康告知，

通过智能核保，

或者提交诊治结果，交由线下核保，

核保结论未除外的，

后续发生相同疾病也是可以报销的。

比如

纤维瘤切除手术后多年未复发，

近期复查乳腺B超正常，

经验判断，

后期再次实施纤维瘤切除手术发生的诊疗费，

也是可以报销的。

02 “非必需且合理的费用"

怎么理解“必需且合理的费用”？

在医疗险中，

这条原则也是通用准则，上至高端医疗。

举例而言：

号称医疗险中的“爱马仕”的保柏Bupa，

这个封号强度各位自我感知哈，

也曾对脸部治疗美容用水“雅漾”费用

为“非必需且合理的费用”为由拒绝赔付。

额，“雅漾”知识点，

各位直男请自行百度。

还有

病例上写的是因胃部疾病住院，

报销清单里面含有的足部药品费用，

也不在该次“必需且合理的费用”的理赔范围内。

另外如

“整容费用、脱发相关治疗、丰胸缩胸手术、非处方开具的滋补类用药、近视、老视、中医理疗、营养保健”等

也在免责条款和住院医疗费用的约定中。

简言之

住院要是因病住院，

而不能单单是挂床住院，

修养疗养，健康护理等非治疗性住院，

因什么病住院治疗，医嘱要求进行的必需治疗，

后续报销一般都没啥大问题。

单独提两句，

怀孕、流产、分娩、避孕、人工受孕

及由此导致的并发症在普通医疗险中一律不保。

牙科责任也不在普通的医疗险中，

部分意外险可治疗意外导致的牙科责任，

但也不含填补整治类。

高端医疗险中涵盖了孕产责任和齿科责任，

但如果你是因为这两项责任去买高端医疗险，

建议还是算了。

03 “非定点就医医院”

同前两项在不同医疗险中的共性免责不同，

不同的医疗险对就诊医院的限定是不同的。

主要有三种表述类型：

二级或以上的公立医院；

二级或以上的定点医院；

公立及指定私立医院；

三者之间的包含关系如下

特别注意：

二级或以上定点医院的范围，

是由社保部门指定的。

公立或私立，二级或者三级，专科或者综合，

只要满足申请条件，均可被社保部门指定。

这就带来了一个问题，

有些医保定点医院，是私立医院，

可以用社保卡报销，

但在要求就医只能在

“二级或以上公立医院”的医疗险中，

是不能进行报销的。

目前的百万医疗险系列，

大部分都是只含有“二级或以上公立医院”。

“二级或以上定点医院”范围的百万系列，

芬君了解的

只有复星联合乐享一生，

欢迎补充。

中高端医疗险类的可覆盖医院范围更广。

公立医院国际部，特需部；

私立医院；昂贵医院；

大中华区，全球除美加地区，全球等等。

因此大家在就诊时，

看下自己的医疗险要求的就诊范围。

在购买的时候，

比如有小孩的家庭就喜欢去私立医院，

也要结合自己过往的就医习惯，

进行产品挑选。

这么说下来，还有买医疗险的必要吗？

这期说下来，

市场上所有的医疗险都或多或少这样的不保责任，

那还有买的必要吗？

芬君认识是有的。

医疗险存在的意义，

是解决大病面前，

高额的医疗费用的风险覆盖；

是解决家庭自付的医疗费用，

不瓦解家庭支付能力的潜在可能。

同样，也是希望给医疗险

“这也不保，那也不保”进行正名，

合同里面确实有其责任说明。

不要对一份医疗险有太高的“预期”，

购置的时候，

明晰自己的需求所在，

按需配置。

保险也是一份商品，某种层面上讲价高责优。

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