如何挑选适合的保险，系列4：购买原则

前面几篇文章介绍了如何读懂保险合同，那么，读懂合同之后，如何购买呢？怎么知道哪些保险适合自己，而不被业务员忽悠呢？今天这篇文章就来谈谈购买保险时常见的几个问题：

1、保险越贵越好吗？

必须回答no。千万不要轻信某些无良业务员的忽悠，某保险多么好，有钱人都买，仿佛你不买就吃亏了似的。一年工资5万，这个好的不行的保险一年交3万，买了之后必须节衣缩食，降低生活品质，对于这种货物毫不犹豫拒绝。就像人参大补，所有人都能吃吗？必然不行，适合自己的才是最好的。保险是为了让生活品质更高更有保障，而不是用来降低生活品质的，通常年缴保费占到年收入的10%左右为宜。

2、保险越早买越便宜吗？

必须回答no。保险行业属于垄断行业之一，在国内发展的时间并不长，现有很多险种的保障义务和费率并不成正比。比如，十年前某保险公司的某健康险年交四千，保额15万，现在，还是这一公司的某健康险保障的疾病范围更多，年交保费也是四千，保额却是20万。所以，如果业务员说越早买越便宜，只能说明其没有认真研究，随着保险行业竞争加剧，消费者可以选择的保障范围和利益也会越来越大，而费用会越来降低。

3、保险有什么作用？

这个问题可以理解为“买了这个保险，对我有什么帮助”？显然，保险作为一种提供帮助的工具，对不同人群的作用是不一样的。年收入刚刚满足基本生活需求的人群，他们可能最害怕生病，保险对他们最直接的帮助是及时提供治病的费用。对中产阶层而言，他们有一些闲钱，但是又不足以应付充满不确定性的未来，与治病钱相比，他们可能更害怕万一发生的疾病和意外，若干年无法正常工作影响原有的生活质量，保险如果能弥补这种损失便是最大的价值。富裕人群由于早已实现了财务自由，他们不担心高额的医疗费，也不担心收入损失，但可能会面对经营、债务、官司、家族传承等的不确定性，而能解决这些问题的保险也许会是这个人群的好帮手。

4、国外和港台的险种优于国内险种吗？

正确回答是no，每个地区的保险都是针对当地人群设计的，每个地区的政策也不一样，而政策是随时间变化的。今天在港台买的保险，没有人能预测几十年后，政策会有什么附加条件才能领取。最重要的是，随着保险行业竞争加剧，国内的保险条款和费率也在逐步向香港靠拢。

5、哪家公司的保险性价比高呢？

从南京到北京，买的不如卖的精。保险也一样，您一边希望您有事的时候，它能及时帮助您，一边又希望它便宜到没成本，这事怎么能够成为现实？更何况，中国只有一家保监会，也只有那么一批保险精算师，结果只能是，每家公司的保费和收益都差不多，大公司大品牌更安心，跑路风险小，倒闭风险小。最后，如果可以，从大公司里找一位口碑好的业务员，售后服务专业及时，遇到困难随时找人家咨询，毕竟信息这么发达的年代，口碑吹来的可能性很小。

说了这么多，您可能依然在疑惑“你们怎么都在说买保险，我应该买保险吗”？答：这个问题就像您炒菜需要采购什么样的原料，喜欢吃麻辣，那必然得有辣椒、花椒；保险作为现代生活的一个理财方式和工具，如果喜欢稳健的、看得见、摸得着的生活方式，那保险最大的优点就是安全稳定，可以考虑，需要花多少，丰俭由人。