0032.意外险为什么很重要？

现在很多人对百万医疗和重疾险非常关注，因为重大疾病的花费是看得见的花费，每个人都有生病的经历，比如大家都经历过流感，前几年比较火的《流感下的北京青年》这篇文章，再加上今年的疫情，让人们更加关注自己的健康，也更加关注自己的健康保障。这几年全国的健康险增长也因此非常迅猛，加上寿险公司的铺天盖地的宣传引导，大家纷纷购买百万医疗和重疾险，这当然是好事，马云也说过，这个国家真正健康起来的标志不是总有大量的"股民"，而是拥有大量的"保民"。但是，当我们过分关注某一类风险，往往也容易忽视一些其他的风险，比如意外风险、财产风险、资金风险、传承风险、婚姻风险等等。某一类险种只能解决某一类的风险，并不能真正解决所有的风险。对于个体来说，我们忽视的风险，恰恰能够给我们造成严重的伤害。

现在大家对于意外险这个不起眼的险种好像并不敏感，因为意外险保费最多也就几百块钱，对比比动辄几千块的重疾险和动辄几百万保额的百万医疗，并不具有很强的吸引力。但是恰恰是这个不起眼的险种，正好是保险的精髓，最能体现保险的意义。

意外险具有高杠杆的特性，能够用几百块钱撬动几十万甚至上百万的保额。同时，意外是每个人每时每刻都面临的风险，它具有随时发生的特性，有时候开车一走神，事故就有可能在一瞬间发生，造成严重的后果。有时候走在大街上会有重物从天而降，面对这样的事情，我们并没有多少选择，我们只能选择购买意外险来规避意外事故造成的损失。

下面和大家简单介绍一下意外险，以及如何选择意外险产品。

意外险是不是什么都赔？

很多保险销售和产品介绍容易有保险责任夸大和误导的话语，比如"一张保单保全家"，这只是意外险的一种团体投保形式，以一家人为单位来投保团体意外险，《保险法》规定，团体意外险的最低投保人数为3人，可以以家庭为单位投保意外险。看似起到了一张保单保全家的效果，其实很容易让人感觉，这张保单什么都能保。其实，事实是这张保单只保意外伤害造成的身故、伤残和医疗，家庭中的每个人都有一定的保额而已。我之前回老家，家里有个邻居拿着保单给我，让我给看一看，我发现他的保单都已经失效了，并且是消费型的保险，现在只不过是一叠废纸。保险有效的前提是按时缴纳了保险费并且在保障期限之内。

所以，再听到"一张保单保全家"的时候，我们应该接着问一句"保哪些？"，然后再根据代理人说的责任对照一下保单条款，避免因为一时冲动买了不需要的保险，或者重复性购买保险，这才是买保险应该有的基本常识。

意外险理赔需要满足三个条件：

1.因意外原因导致的人身伤害

2.在保险责任范围内

3.在保险期限内

简单来说，就是被保险人因为意外伤害原因导致的人身伤害，并且在保单保障责任范围内，并且保单正常有效，才能获得理赔。

如果你问一个人什么是意外，可能他会说"突然心脏病了"，但是这些我们认为的意外和保险中所指的意外定义是不同的。我们想当然认为，只要发生人身伤害，就是意外事故。保险中对于意外的定义可能和你认为的不一样。

保险中的意外定义：按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

所以保险中对于意外的定义和我们平时所认为的意外，是两码事。例如突发心脏病导致身故或者住院，就不属于意外伤害，因为突发心脏病是因为疾病原因导致的，虽然满足突发的和非本意的特性，但是并不满足外来的和非疾病的这两个条件。

如果满足了意外的定义，还要看是不是因为意外原因导致的伤害。

什么意思呢？就是保险公司需要判定你所发生的事故原因，是不是满足意外伤害的定义，意外伤害是不是本次事故的原因。保险公司会分为三种情况分别判定：

（1）意外伤害是保险事故的直接原因

（2）意外伤害是保险事故的近因

（3）意外伤害是保险事故的诱因

直接原因就不展开说了，我们来说说近因和诱因。近因的意思是，事故发生之后并没有直接导致死亡或残疾，而是过了一段时间，在这段时间中有别的风险因素加在一起导致的人身伤害，如果没有意外发生，其他的风险因素就不会造成最终的伤害。比如一个人去爬山不小心掉下来摔断腿了，结果无法走路，又联系不到救援，在深山里面饥饿或者受冻致死。这说明从山上摔下来摔断腿是近因，如果没有摔下来就不会饿死或者冻死，这就是近因原则，这是能够获得全额理赔的。

诱因就是因为意外伤害诱发了一些已有的疾病，从而导致身故或残疾。比如本来就有脑溢血，结果睡觉的时候从床上摔下来，诱发了脑溢血，导致身故，这样就属于诱因，诱因会按照一定的比例赔付。

保险公司会根据事实情况进行调查，判断是否是因为意外伤害导致的事故，最终决定理赔与否。这样就很清晰了，只要不满足意外伤害的定义，或者在保险责任范围之外的伤害，都无法获得理赔。

只有明确了某一类保险的作用和局限，我们才能做好整体的保险规划，规避掉所有的风险。

购买意外险需要注意哪些事项？

职业类别告知

意外险不像重疾险或者医疗险需要健康告知，但是，意外险需要告知目前从事的职业，因为每种职业的风险发生概率是不一样的，保险公司是根据风险发生概率来定价的，风险发生概率不一样费率也不一样。例如货车司机的风险发生概率高于办公室办公人员，所以货车司机要投保意外险，保费会明显高于普通办公室办公人员。保险公司会按照每种职业的风险发生概率定职业类别，职业类别越高，风险发生概率越高，保险公司承保的积极性就越低。

目前市面上的意外险一般都限制4类职业以内投保，在投保的时候，我们需要如实告知自己目前从事的具体职业。一般保险公司会在免责条款里面规定，如果超过规定的职业类别投保，发生风险是没有办法获得理赔的。还有一些保险公司，会按照职业类别的对应比例来赔付，在投保之前，需要注意这些规定。如果职业类别不确定，可以选择职业类别比例赔付的产品。

意外险的免赔责任条款

意外险保险合同都有免赔责任条款，这一部分需要认真看一下，知道我们购买的意外险哪些情况下是无法获得理赔的，也能了解一下购买的意外险是不是存在猫腻。下面就是一款意外险的免赔责任条款：

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通过这个免责条款，我们可以非常明确地知道我们购买的这款意外险哪些情况下是无法理赔的。我们在对比产品的时候，就可以选择那个免责条款较少的。

意外医疗责任

目前市面上销售的意外险都包含意外医疗责任，当然也有不包含意外医疗责任的意外险。比如很多旅游意外险，乘车人意外险就不包含意外医疗责任。也不排除有些公司为了保费便宜，容易销售，不添加意外医疗责任。在购买的时候也要格外注意，因为意外事故更多的情况会产生医疗费用，比如意外骨折，医疗费需要少则几千，多则几万的医疗费用。前几天我因为打篮球扭着脚，虽然没有骨折，光门诊拍片拿药也花了500元，这还只是情伤。目前社保对于意外医疗的报销比例也很低，一般不超过50%，所以购买意外险应该格外注意要包含意外医疗责任，重点看一下它的免赔额、赔付比例和用药限制，如果不限社保用药就更好了。

意外险险种选择？

意外险一般分为两种，一种是短期意外险，一种是长期意外险。短期意外险的保险期间是一年期，到期再次购买，长期意外险就是缴费一段时间，比如缴费10年，保30年，长期意外险有的还可以返还保费。

建议选择短期意外险，因为短期意外险保费便宜，几百块钱就能买到几十万甚至上百万的保额，非常划算，而且只要年龄合适，都能续保。就算购买30年，总共也只需要不到1万元的保费。缺点就是需要记住自己的保险投保日期，到期及时续保，否则很容易忘记续保。

长期意外险保费比较贵，因为它实际上包含两块保险费，一块是意外险保险费，一块是额外的保险费，额外保险费就相当把钱存在保险公司，让保险公司管理，最后分给我们一点点收益，只不过收益加上额外保险费总额超过了总体交的保险费。就像我们存钱在银行，只不过选择了20年的定期存款。所以，长期意外险相当于购买了短期意外险，然后又存了一部分钱到保险公司，划不划算可以自己掂量掂量。

所以，意外险虽然看起来不起眼，非常便宜，却是每个人不可或缺的险种。