读书笔记 |《软技能》-第五篇理财，作者是如何在33岁退休的

软技能

《软技能》一书作者 John Z. Sonmez 在这一篇中介绍了理财的几个关键概念和方法。

通过控制消费，没有消费负债，通过投资可租赁房产、博客广告、开发自己的软件以及进行在线培训课程，作者在2013年1月33岁那年使被动收入达到了5000美金，达到了作者计算的每月消费支出。

于是写了邮件告知老板自己要辞职，原因不是找到了更好的工作，也不是不喜欢这份工作，只是不需要再上班了。自由了。[1]

退休计划不是现在开始储蓄，然后到了一定年龄后退休，开始花储蓄。而是预估每月的支出情况，然后积累资产，当你的被动收入大于每月支出时就可以退休了。

而作者预估的每月支出就是5000美元。

这一切，都源于作者在19岁时得到一份年薪15万美元的工作(21世纪初)，扣完税(30%)加上省吃减用一年能存下7万美元。需要14年才能存够100万美元。

我悲哀地意识到，即使我有幸获得一份好工作，我也得努力工作14年多的时间才能成为百万富翁，而且这期间还要极度省吃捡用地生活，尽可能多地攒钱。

也就是在这一天，我深刻地意识到，要想有朝一日真正成为富人，不仅要学会 “节流”-不要自己的薪水浪费在负债上，还要学生“开源”-拿出薪水中的很大一部分进行投资，让这些资产帮我赚到更多的钱。[1]

大概所有的理财书籍或章节都会涉及到资产和负债的定义。因为想要财务自由，离不开被动收入，而获得被动收入就需要理清资产和负债的区别。

作者从收益和成本的角度，给出了他自己关于这两点的定义[1]

资产：实用价值高于维护成本的东西
负债：成本高于带来的价值的东西

但我还是更喜欢《富爸爸，穷爸爸》作者给出的更为直接的定义：

资产是能把钱放进口袋里的东西，负债是把钱从口袋里取走的东西。[2]

按人数计算的话，大部分债务都是由消费引起的。房子、车子是较大的二样负债，手机、衣服等日常生活用品，积累起来也需要一笔不少的负债。

这也是大多数人薪水的用户，购买负债而不是资产。

现在支付宝、京东都有许多分期活动，苹果官网也推出了24期免息，平摊到每个月看似不多。但一旦开始这种行为，买的东西就会越来越多，最终给生活造成很大的影响。

作者在49章给出的一种方法就是拒绝短期思维，考虑物品的实际开销，而不是根据你每个月的收入多少来确定花销多少。

给出的另一种方法是认清资产负债的区别，这些债务会与你的目标-靠你的钱获得利益-背道而驰。债务其实是让对方达到目标。

要是已经拥有了债务时，要优先偿还利息高的债务，而且由于存款利率肯定比利息低，所以当你有余钱时，要去偿还债务，而不是存着去获得那点利息或流动性。

大部分债务都是应该避免的，但并是所有的债务都是不好的，只有当你的债务能带来比利息高的收益时，才是好的债务。

比如作者以极低的利息获得了房产贷款，以致于租金收入就可以支付或超过利息，这时就是好的债务。

鉴于薪酬是大部分前期的主要收入，作者在这一篇也给出了几条获得更高薪酬的建议。

1. 在求职前就要做好自我营销。自我营销做得越好，声望越高，薪酬谈判就越容易。
2. 通过他人推荐来找工作，而不是通过招聘启事。
3. 先出价者输
4. 要是被要求先出价则直接说“不”

“在给出一个确切的数额或者估算之前，我更愿意多了解一下贵公司，多了解一些我未来职位的工作内容。不过，听起来好像你是想弄清楚我们双方想的薪酬范围是否一样，这样我们就无需浪费我们的时间了。”
如果他们明确拒绝先出价，你可以这样说：“我无法给出一个确切的数字，因为这完全依赖于整体薪酬方案是怎样的。不过我希望找一份在7万-10万美元的工作。当然，这也取决于整体薪酬方案。”[1]

作者的被动收入中，最大的一份是通过房地产投资带来的。

作者在意识需要靠资产实现财务自由后，开始执行以下的策略：尽量每年购买一处租赁房产。这套房产要么是正向的现金流，要么用30年期固定利率贷款以租养贷。

作者能这么做，一个很大的原因是在美国购置房产首付只用10%，在国内这样做的成本会高不少。

但无论怎样，作者投资房产，靠的不是房子本身的增值，而是租金。

作者投资的都是可租赁房产，国内应该没有这个区分。租金是源源不断的现金流收入。房子可能贬值，但租金是不会下降的。

小结
作者的被动收入来源：

1. 可租赁房产的租金
2. 去小公司上班，以便有时间开展副业-开发自己的软件，获得被动收入。
3. 注重自我营销，写博客带来的广告和加盟收入
4. 制作在线培训课程

财务自由需要获得资产，在前期可以通过控制消费，把薪水用于投资的方式获得资产。同时注重自我营销，获得更多的场外赚钱能力。

对于我自己，现在已经有意识的控制消费，但后续还需要建立预算体系帮助自己更好的控制消费。

而省下的钱主要用于定投投资指数基金和数字货币。

对于可租赁房产，我还需要去了解更多的信息。以现在的首付，加上还没有现房，靠租金显然是不划算的。

所以投资指数基金和数字货币是更为合适的选择。

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参考资料
[1]《软技能》第五篇-理财
[2] 《富爸爸，穷爸爸》第二章