愫愫的理财日记｜有了惠民保，还需要买商业的百万医疗险吗？

惠民保只花几十块钱，但是能报销上百万的医疗费用，所以很多人也会把惠民保和商业百万医疗险做对比。在你看来，惠民保和商业百万医疗险有什么不一样？它们的保障谁更好一些？普通老百姓在挑选的时候，应该选哪一个会比较好？

这个问题特别重要，很多人觉得惠民保便宜，又带有一定的政府性质，保障看起来好像也不错，就觉得有这个是不是就够了，就不用再去买商业百万医疗了，这其实是一个非常大的误区。

因为每个地方的惠民保条款不一样，严谨起见，我还是用京惠保来举例。京惠保只报销医保内的费用，我们知道，越是严重的疾病，医保范围外的费用比例往往就越高。大部分的商业百万医疗险，它是不限制社保范围的，医保范围外的费用也是给报销的，只要是合理的。

而且有一些特殊的项目，比如说门诊的手术，我们医疗险指的都是住院险，你在门诊的费用实际上是不报销的，但是有一些门诊的手术，商业的百万医疗险也给你报销。

还有一种叫做垫付费用，也是百万医疗险往往会提供的服务，住院的时候保险公司直接把钱先垫上，这种也是惠民保没有的。

还有，像质子、重离子的治疗，很多百万医疗险都会附加上，在癌症治疗上现在是很先进的，但是绝大多数的惠民保也未必有这样的服务。

第二个，惠民保的可持续性暂时还是不如商业医疗险。比如说京惠保，它是一个一年期的产品，就是非保证续保，什么意思呢？我今年买完了，明年我还是要重新再买，他不会给你自动续保。如果我今年买完了，明年到期后我忘了，隔了三个月我才想起来，再去买。中间这三个月实际上就是我们的保障空白期。

还有，如果第二年我换工作了，我从北京换到别的地方，我不在北京交社保了，这个时候我就买不到北京的惠民保，我新到的这个地方有没有惠民保也不一定，所以就有可能续不上。

但是像现在的商业百万医疗险，因为已经运行了好几年，相对比较成熟，大多数的商业百万医疗险，都是能够连续续保的，甚至现在已经出现了保证续保20年的产品，你第一年只要买进去了，你设置一个自动扣费，那么连续20年你都不存在续保的问题，所以可持续性要好很多。

当然也有续保条件比较好的惠民保，比如说深圳有一款专属的医疗险，他有一个6年续保的选择，保额是300万，医保外也可以报销，也有质子和重离子，而且可以6年续保，那么它的价格相对也比较贵，一年是300多块钱，不分年龄，这个就比我们普通的惠民保可能要贵一些。

所以像惠民宝保这样的产品，他还是在一定程度上延续了医保的思路，广覆盖，但是未必是高保障。更全面的保障实际上还是要借助商业保险的力量。

我还要再强调一点，各地的惠民保具体的细节都不一样，大家一定要留意自己所在地的惠民保的详细规则。但整体来说，在目前，惠民保还是无法取代商业百万医疗险的地位和作用。

所以，很多人认为买了惠民保，可能就不再需要买商业百万医疗险了，这个想法可能还是有点不全面。

从保障全面的角度来讲，应该先看看，自己能不能买到商业百万医疗险，如果能的话，商业百万医疗险实际上是会覆盖惠民保的绝大部分的保障。但是如果我买不了商业医疗险，比如说我年龄太大了，健康问题过不了健康告知，那么我退而求其次，我再去买惠民保，应该是这样的一个思路。

当然也有一些情况，比如我买百万医疗险的时候可能有除责，或者说我有一些既往症，百万医疗险是不报的，那么我可以通过买惠民保补充这样的一个空白。但是如果我只买了惠民保，肯定是远远达不到商业医疗险的保障范围，保障还是有比较大的缺口。

可能会有人问，如果我买了百万医疗险，我又买了惠民保，那么我能够得到多次赔付吗？

它可以互相补充赔付，但是不能重复赔付。什么意思？我具体来解释一下。医疗险是补偿型的，我先花了多少钱，然后补偿你花掉的钱，它不是直接给你钱，是按照实际的费用来报销。

你比如说我有一个百万医疗险、一个惠民保，我先用惠民保报销，惠民保所有的100万我可能都报销完了，还有一些是惠民保不能报销的，我再拿到商业的百万医疗险去报销，只要是符合百万医疗险的报销规定的，百万医疗险再给你报。

但是我已经在惠民保报销过的部分，就不能再拿到百万医疗险重复再赔一次了。所以它是可以连续赔付，一个不够，用另一个接着赔，但是不能重复赔。