18 产品-保险-年金险

什么是年金险？

白话：今天收入多，多存点钱，来为明天做准备。
连续在一段时间内持续存钱，按照复利计息，来解决未来不同的问题。
存多少、存多久、何时领、领多久、领多少，解决具体的问题=>教育金、婚嫁金、养老金。

年金险适合谁？

• 常见三种人群
  • 1. 有小家庭的储蓄一族
  • 2. 收入稳定的中产阶级
  • 3. 高净值人群
• 其实：适合所有有规划的成年人
• 尤其养老金：
  • 养老的钱哪里来？
  • 独生子女的养老主要是医疗及护理费
    • 中西部地区 120-150元/天
    • 一二线城市 200-300元/天

养老规划如何做？

• 可控制的三个维度：
  • 1. 空间：在哪里，三线和一线城市的水准和成本不同
  • 2. 时间：养老多久，从65岁开始20/30/40年？
  • 3. 事件：生活品质，出国游、再学习
• 可调用的养老资源：
  • 1. 社保
    • 养老金替代率=退休后领取的养老金/退休前工资
      • 通俗的说：退休后工资打几折
    • 参考标准：
      • 世界银行：舒适情况下不低于70%，底线不低于55%
      • 中国大陆：目标60%，2014年的社保替代率为45%，并不断下降
  • 2. 个人储蓄
    • 特点：
      • 非专款专用，混合使用，其他支出挤占养老资金
      • 现金池概念：越用越少，越存越贬值
        • 1987年到目前CPI为3.75%，当前3年期为2.75%
  • 3. 投资
    • 充满不确定性，必然会出现一段时间一定程度的亏损
  • 4. 保险
    • 第四道防线
    • 很好的应对养老事件的工具
    • 现金流稳定

养老建议有哪些？

1. 社保作用有限，但其与生命等长，一定要持续的缴纳。
2. 空间更换，从一线到三四线老家生活，养老替代率可上升。
3. 资本金收入作为增量，培养良好的投资意识和习惯。

养老金销售的误区？

1. 把养老金当理财去宣传，总是在收益上对比。
2. 脱离客户的生活，养老金设计应跟着未来的蓝图，考虑存多少、存多久、何时领、领多久、领多少。

养老金的两个模式？

1. DB 给付确定模式：商业保险、社保-统筹账户
2. DC 缴费确定模式：美国养老金401K、社保-个人账户

年金险（养老金）销售逻辑建议：

1. 意义说明：用商业保险DB，补充社保DC，做互补；
2. 需要多少：在考虑通胀和替代率下，确定未来领取金额，反推在退休时的缴存金额；
3. 缴费多少：结合收入情况来平衡当下的缴费压力。

年金险原理说明？

• 疾病、意外、财务中断都是万一，只有养老是必然
• 因此需要安全性和持续的现金流
• 前半生拼搏，后半生体面