一 为什么要储蓄
1. 储蓄的定义
储蓄就是将暂时不用的或者结余的收入存入银行或者其他的金融机构，它具有很明显的保值性和收益性。
首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用，这是进行储蓄的最低要求。
其次，我把钱存入储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是它的收益性。
但是很多人把资产和储蓄混为一谈，比如股票、基金、比特币，各种投资标的是不是储蓄？很显然，这些只是资产，不是储蓄，因为它们不具备确定的保值和收益的属性。这中间有一道鸿沟，叫市场风险。
今天我放进去 100 块钱，明天可能变成 110 块钱，也可能变成 90 块钱，这不叫储蓄，这叫投资。所以储蓄有一个关键词就是稳。
很明显，储蓄的目的是为了未来的消费，与之对应的负债和提前消费，本质上就是向未来的自己借钱，出来混总是要还的。
2.为什么要储蓄？
中国人是很有忧患意识的，有一个成语叫积谷防饥，意思是储存粮食，防备饥荒，也就是所谓的手有余粮，心中不慌。那为什么很多人不敢失业呢？因为他们没有足够的现金来抵御人生的负债。
港剧里面经常出现的一句话是手停口停。设想一下，假如某一天我们失去了收入来源，又没有足够的存款，但是每天吃穿住行样样要花钱，睁眼就是孩子的学费，房子的贷款，账本上仿佛画着一个大大的赤字。这种无声无息，绵绵不绝的日益艰难，是不是堪称恐怖故事？
为了这样的恐怖故事不在我们的生活中上演，我们必须要储蓄，在有能力赚钱的时候，拿出一部分钱存起来，应对随时可能发生的突发事件，同时还要长期坚持储蓄。因为赚钱一阵子，花钱一辈子，我们需要足够的储备去应对每个人最终面，最终都会面临的失业，而且是长达几十年的失业，它叫做退休。
二 为什么要强制储蓄？
其实辛辛苦苦打工，一年到头你能存多少钱下来？
大部分朋友都表示好像赚的也挺多的，但是一到年底能存下来的钱就是新鲜出炉的年终奖，然后这笔年终奖好像也就活不过3个月。
那钱去哪儿了呢？这真是个灵魂拷问。
我有个客户，她老公就很反对买年金险。，他设想了一个完美的储蓄模型，第一年存5万在银行，然后第二年连本带利取出来，再加5万，再全部存进去。那第三年继续把这个所有的本金跟利息取出来，再加5万，再全部存进去，那它这是自己DIY的复利。如果银行的理财产品利率不变，一直这样坚持下去的话，这个DIY 的这个方式利益是比年金多的。
我们撇开未来十年、几十年的银行利率走势先不说，我就很好奇地问客户说，那你老公有没有按照这个设想去实践，并且成功地存到一笔钱？客户说并没有，那之前可能在第一年去做这件事情了之后，第二年这笔钱到期取出来的时候，后来也没有再存进去，也就不知道干嘛用了。可见理想是丰满的，现实是骨感的。
所以为什么要强制储蓄？因为自律太难了。大部分人都患有一种病，叫找理由或者轻易放过自己。因为及时行乐才是人性，延时消费是反人性的。如果一个人长达几十年，自觉自主地去做一件反人性的事儿，真的是很困难。
说一个玛莎利蒂的故事。有一个老烟枪去看病，医生劝他戒烟说，你要是不抽烟，钱省下来，这些年都能买一辆玛莎拉蒂了。病人听了之后问，医生，你抽烟吗？医生很骄傲地说，当然不抽啦。病人又问，那你的玛莎拉蒂呢？所以医生他不抽烟，他没有花这个烟的钱，但是他肯定把钱花在其他的地方了，他并没有能够存下钱来买玛莎拉蒂。
在我们的现实生活当中。找理由和轻易放过自己的病是怎么体现的？比如今天香奈儿出了一款新包，我特别喜欢，太贵了下不去手啊。但我发现一件事儿——我马上要过生日了，我有理由买了。
我可能这么跟我自己说，人生在世，这个月没存下钱，下个月努力，干嘛这么跟自己过不去啊？然而下个月重蹈这个月的覆辙，日子就这么周而复始地过去了。
你发现了吗，随意储蓄的结果就是没有储蓄，钱根本就没有留下来。
我们的对手从来就不是琳琅满目的商品和花样百出的推销广告，而是贪婪和不理智。
如果生活的公式是收入减去支出等于储蓄，你控制不住支出，储蓄就只能是0，甚至是负数。
因此，我们需要制度来约束人性，把生活的公式变成收入减去储蓄等于支出。那每当有收入进来，先拿出合理的一部分放在一边不动，剩下的钱才能自由支配。
三 如何做到强制储蓄？
目标是一切管理的前提。
某种意义上来说，强制储蓄是一种对金钱的管理手段，通过行之有效的制度对抗人性，最终达到有效储蓄的目的。
比如公积金制度也是一种强制储蓄，不过这个是国家帮我们做主了，而自己可以自己做主的制度就有年金险和增额终身寿险。
我一个朋友之前在党校上班的时候，工资很低，每个月到手 3973 块钱。每月底去查工资卡的时候，赫然这个数字出现在眼前，当时顿时觉得这个心一下子掉进了冰窟窿。
公务员还有一笔不错的公积金和住房补贴，就那种只能看不能动的，因为没买房她一直很不爽公积金制度，觉得这个钱放在里面看得见摸不着有啥用。那时候她月光信用卡都经常还不起了，就幻想把公积金换成工资打到卡上就好了。
结果18年她买了一套房子，凭购房合同一次性取出之前所有的公积金。其实那时候她都快遗忘这笔钱了，很开心的取出了十几万块钱，刚好补上首付的钱和跟朋友们借的一些外债。这是她在党校短短几年攒下的公积金，可以说是政策和制度强制她存下来这笔钱，恰好在她买房需要用钱的时候起到了不小的作用。
她说如果真如她设想的那一般，不要公积金，只要每个月都给她发点钱，那她就可以每个月多花一点，多买一点，那么这些钱零零散散的钱分到每个月不知不觉都花光了，可能到最后也是不留一丝痕迹的。后来她一直和我说，公积金制度真香啊。
去年我有一个客户跟我说，虽然她的收入不高，但是每个月都能存下差不多 1/ 3 的工资，因为她专门办了一张卡，当她的工资发到工资卡以后，就固定转一笔钱到另外的这张卡里面，就当自己的工资就是剩下的那 2/ 3，靠着这样的自律坚持存了一两年的钱。
但是有时候遇到一些事情，比如说有朋友跟她借钱，或是看李佳琦的直播，非常想要买的时候，她也会想要去动用这笔钱，但是她的理智又告诉他不能动。所以她在这样的摇摆之间饱受内心的煎熬，怕自己终有终于有一天会控制不住自己，会功亏一篑。因为她经常看我的朋友圈，所以就来找我买年金了。
那为什么年金和增额终身寿可以做到行之有效的强制储蓄？很简单，到了时间你就得缴费，你缴费期贸贸然退保要亏钱，亏钱这件事情足以扼杀所有对存款的觊觎。有人会宁愿亏钱也要退保取现，拿出来直播购物或者是借给别人吗？显然没有。那么等到缴费期满后，当我们终于开始享受这张保单的复利了，眼看现金价值表上面越往后每年的增幅越多，那没有特别重要的事情，可能也就舍不得去退保或者减保了，这笔财富就靠着这样的方式积累了下来。
四 强制储蓄的意义
1. 高收益的决定因素不是利率，而是本金
说一个反直觉但重要的事——高收益的决定因素，其实并不是利率，而是本金。
很多人看到利率的数字的时候，会无限放大利率的功能，比如一看到理财产品 4.15%的利率就抢破头，3.85%的利率就感觉太低了。其实就算是一次性放进去100万，一年下来也就差了 3000块钱而已， 10 万块的话就差了 300 块钱，几乎都可以忽略不计了。
真正的差距不是利率的那一些半点差距拉开的，而是本金的差距拉开的。强制储蓄的过程就是不断增加本金的过程。
总有人想着要各种投资理财，你连本金都没有，你还投什么资，理什么财？本金太少，想要有很高的收益，大概率就只能孤注一掷，去做一些非常冒险的高风险项目，一不小心就满盘皆输了。
所以，强制储蓄可以让我们的底盘越来越扎实，有了比较多的本金，就可以更加有可能稳健地获取相对比较高的收益。
强制储蓄的深层意义远大于利息的那点差别。因为不强制储蓄，很可能你的本金就是0，就算给你 200% 的利息，那依然还是0。
2 机会成本
当有机会摆在面前的时候，你有没有上车的资格？
每个人都想要拥有一套属于自己的房子。我有一个已经工作十几年的朋友，他的收入不错，但是他奉行的生活准则是活在当下。
几年前他看中了一个房子，总价 80 万，首付 24 万，当时他只有 10 万块钱，首付没凑够，于是作罢。现在那个房子的总价已经 200 万了，首付要 60 万。这趟车的车票显然已经不是蹦跶跳一跳就能够得上的了。
其实以他的收入和工作年限，几年前存下那 24 万一点都不难，可是那会儿车都停在你面前了，结果你没钱买票，那就只能望着他越开越远。现在买房这件事情，对他来说就不是那么容易能够去实现了。
3有钱一时爽，一直有钱一直爽
很多人太急躁了，太想着一夜暴富。
你说你一个普通人，和别人比起来没有任何长处或者特殊的地方，连买饮料再来一瓶的运气都没有，比别人更好，凭什么是你暴富？
不要预期过高，就会懂得努力储蓄，量入为出，获得有限但是持久的幸福感，把年轻时候赚到的钱，通过强制储蓄的方式，留给 60 岁以后的自己，用年金险独特的功能，给自己创造陪伴终身的现金流，这叫实现终身的平滑消费。
改变命运需要 10 年、20年乃至一辈子，只要坚持攒钱，余额一点一点的增长，其实最后到老都不会很差的。
4 Fuck U Money
闯荡好莱坞的华裔女星刘玉玲接受采访的时候说，万事犹如生意，工作后我很努力的存钱，我称他们Fuck U Money。如果你有了这笔钱，当有什么意外发生，或者有人强迫你，或者辞退你，你可以就像这样说。
强制储蓄就是我们们通过给自己设立的这个制度存下来的。它其实不仅仅是钱，也不仅仅是去实现平滑消费的可能性，也不仅仅是未来养老生活的现金流，其实还有一个精神层面的说不的底气和改变的勇气。
我见过很多人想要加入保险行业的时候都会比较犹豫，因为这是没有底薪的工作。我有同事他在入行的时候给自己存够了足够半年的生活费，就毅然决然来了，给了自己半年不赚钱的心理预期，然后就一心一意的去拓客和经营。事实证明，心中有底气有规划，并且投入了大量的时间精力之后，开花结果是必然的事情。
五 结语
当然也许有人会问，可是强制储蓄不灵活啊？
金融不可能三角告诉我们说收益性、安全性、流动性，这三方面是不可能能够同时实现的。流动性高未必在任何情景之下都是一件好事。
那古代晋商就有埋一笔钱在地下的传统。古代也没有银行，把银子埋到世界末日也不会多出一个子儿的。那作为经商高手的晋商，他们怎么可能会不明白呢？
其实这就是他们的高明之处，就是有风险意识。在遇到太平天国八国联军动乱抢劫的时候，晋商正是靠这些买起来的银子维持了现金流，正常支付客户，维护了票号的信誉，才有了以后的辉煌。这些银子的强制储蓄带来的利益远远大于流通交易可能会带来的利益。
当然强制储蓄也不是说让你把所有的钱都放在那边不动，你的流动资金肯定还是要留的。可是如果所有的钱都有强流动性，你就根本没有那个自制力去实现储蓄，所以流动性其实是一个伪命题。
你的钱有一部分是需要流动的，那你另一部分钱就作为强制储蓄的部分，它本质上来说流动性低是一件好事，不是一件坏事。
还有人有关于通货膨胀的疑问。
有很多人他在去考虑买年金险的时候，会想说很多年以后我的钱不值钱了怎么办？
过去的20年当中，中国的利率从10.98%降到了1.5%，房价涨了十几倍，通胀严重。以后通胀的空间越来越窄，最该担心的不是通胀，而是会向日本看齐，进入低增长低通胀的新形态，甚至有可能是通缩。不管是通胀还是通缩，这都不是储蓄险应该背的锅。想要抵抗通胀，要么设置良性贷款，比如房贷，要么现在就把钱全都花光，就没有钱去通胀了。
即使今天的 100块钱到 30年之后剩下 50块钱的购买力，是不是也比 0要好太多了？所以对保险公平一点，你去银行存钱，你也没问柜员说，我的钱存在你这儿，通货膨胀不值钱了咋办？为什么对保险的要求这么高呢？
如果说我们总要留一点钱给未来的自己，那就以长远的眼光去横向对比，选择合适的金融工具吧。年金险和增额寿险都是非常好的强制储蓄的工具。未来的你，一定会无比感谢现在的你，非常明智的投保决定！