手机支付面面观（一）

手机支付兴起一段时间了，忙里偷闲总结了一下我对手机支付的理解。手机支付基本上可以分为三大类，一类是把手机作为信用凭证或者信用支付工具，一类是把手机作为支付确认支付许可的手段（基本上可以叫短信支付），一类是把手机作为一种 POS 终端使用。

对于第一类手机作为信用凭证或者信用支付工具的方式，主要流行时的使用 rf － sim 卡的方式，在手机的 SIM 卡中集成上 RF-IC 芯片，其实说简单点就是把银行卡和 SIM 卡做在一起了。

技术原理 RF-SIM 支持市面所有的移动手机，可以通过手机屏幕读取其中的数据，还可以通过手机键盘对其进行控制操作，远非普通智能卡可比拟。

与普通智能卡不一样（例如香港的八达通）， RF-SIM 交易可以通过手机键盘进行控制.

SIM 卡部分用于正常的手机移动通讯、鉴权，仅用作与手机的物理连接；

内置软件用于管理高安全度的 RF-ID 、 内置 e-credit 电子信用卡、 EMV 电子钱包以及其他基于 mifare 逻辑的 VIP 会员卡；

使用微型 RF 模块并通过内置的天线与外部设备通讯。

RF-SIM 的界面

软件架构

这种卡的推进有比较高的门槛，基本上只有移动业务运营商来进行推进，当然移动运营商必须和支付企业（银行）去合作建立这样的支付标准和信用体系。当然这种合作对于移动运营商来说是绝对有利的，因为他们用过垄断的 SIM 卡资源。

当然支付企业也不会落后，目前在一些国家也出现了一些独立的小型外挂试 RFID 卡的支付凭证，形式有点类似国内的“维洛城”，只是维洛城目前经营的范围还只是 coupon 的内容，没有涉足到电子支付信用凭证的领域。

另外还有一种手机作为支付凭证方式的使用方式基于支付企业和手机号码绑定的方式，这种方式基本上是把手机号码和一个银行帐号或者企业帐号内的资金相绑定，然后商家可以通过短信的方式或者用户自己通过输入特定的消费代码的方式使用手机号码作为表示用户信用凭证的方式进行交易。

类似这种交易的比如支付宝的短信支付或者 yeepay 的手机支付功能，这些网站会采用使用特定的银行卡或者自有的现金账户与用户的手机号码绑定的方式，然后用户在需要购买何种商品时商户会通过短信的方式将交易的信息发送到客户的手机上，然后由客户进行交易的确认来完成交易，这样的绑定使得手机替代了账户或者银行卡的功能，变成了一个信用凭证。

 

手机除了替代现金账户的信用凭证功能，因为本身有余额和账户体系，因此也赋予了手机直接的类似现金账户的功能，当然这需要移动运营商的直接参与，将手机的余额体系和商户的交易进行一种互通，可以采用扣除余额的方式直接完成交易。在这种交易中我觉得手机担任的不完全是一种信用凭证的功能，而只是作为一种支付确认的媒介存在。

这类的商家比较多的是一些小额支付的公司，类似游戏公司，盛大、腾讯等都会有这类的支付方式。

 

手机作为支付终端的方式目前在国内还没有怎么看到，大致的想法是将手机可以灵活的变成一个 POS 机来进行使用。这类使用主要是基于软件和一些证书的授权，是手机和支付企业之间达成一种协议，并且可以作为收单工具存在交易的过程中。这样的手机并不具有任何凭证的功能，用户还是需要银行卡或者支付卡这类的信用凭证来完成交易。