“超级网银”上线遇冷，第三方支付岂能终结？

 “超级网银”上线遇冷，第三方支付岂能终结？

 

　    由央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统——“超级网银”已于 8 月 30 日 正式上线，但上线头一天并未出现用户集中开通的热潮，相反大多数银行营业网点的超级网银业务略显冷清。随着超级网银的正式上市，人们把目光都聚集在超级网银是不是对第三方支付带来打击？其实，看待这个问题，我们需要多角度地衡量。首先我们先了解一下，超级网银究竟是什么？

 

超级网银是央行“网上支付跨行清算系统”，它与传统网银的“多个账户需多次登录”有所不同，这一系统将实现相关商业银行网银端口的连接，个人或企业可通过统一的操作界面，查询、管理在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细等，通过该系统，用户最终可实现跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动。

 

很显然无论是对企业还是个人，超级网银都方便了许多。超级网银汇款限额为5万元，对中小企业和个人客户都有利。过去转账最快要几个小时，而现在可以即时转账。这也有助于降低单笔网银交易成本，消费者需支付的手续费也将有下调空间。超级网银可以让客户只登录一家银行的网银就可查询和管理所有账户，查询到自己在不同商业银行的全部账号信息，包括活、定期存款、基金甚至理财产品。

 

以此来看，和第三方支付并没有直接的关联效应。第三方支付的代表企业支付宝、易宝支付财付通等纷纷表示，超级网银并不对第三方支付产生影响。事实上，超级网银是一个基础设施层面的升级，不仅不会影响到第三方支付的正常使用，对于第三方支付的用户体验提升等也会带来积极影响。易宝支付副总裁余晨表示，超级网银打通了各银行间的连接，使得银行系统成为整体，这对于第三方支付来说更是如虎添翼。第三方支付就不需要在基础工作中耗费比较大的精力，从而集中力量深入挖掘行业应用，提升对商家和用户的增值服务质量。

 

      余晨深入解释说，“超级网银对之所以对易宝支付没有影响，是因为我们不是单纯的基础的网关支付。易宝支付多年来立足“行业支付专家”的市场定位，已经远远超越了简单的支付结算这样一个基础功能，而是为行业提供一整套综合电子商务解决方案。而且，超级网银可以大大的节省运营成本，还可以极大的提升中小企业走向电子化的进程。商家和支付平台，可以在一个相对更完善的“路基”上，构建更多的个性化增值服务，为更多传统行业早日推进电子商务提供了一个“加速器”

 

       此外，我们看到，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是用于解决C2C交易诚信问题的第三方支付担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，因此个人用户通过淘宝等平台交易时更愿意选择具有担保功能的支付宝付款。二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面做的还不够深入。比如：易宝支付的电信、保险、行政教育报考等综合性支付解决方案。从超级网银刚发布的情况来看，我们也能看出，目前超级网银实现的是银行间的互联互通，覆盖的是银行提供的标准化金融服务。

 

     其实，超级网银也是国内银行业与国际接轨，向世界学习的一个必然。类似的系统在国外成熟的支付市场中已有例证，比如ACH(自动清算系统)就是美国处理银行付款的主要系统，ACH在美国已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功就在很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。

 

据悉，目前我国至少有300多家非金融支付机构活跃在电子支付领域，民资或外资占据绝大多数。无论是第三方支付系统还是超级网银，只有让消费者用起来感觉安全、便捷、舒适的产品，才会最终赢得消费者的信赖。对于国内支付企业来说，这都是朝着一个良性的规范的明确的轨道前进，对大多数企业来说，是好事情，也是历史发展的必然。