银行卡技术实现和相关银行卡规范（一）

银行IC卡介绍

一、  IC卡分类---按通讯方式

1、接触式IC卡：

         通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。

2、非接触式IC卡：

        与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。

3、双界面卡：

       将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。

      

 

二、IC卡在金融领域的应用-------EMV概述

1、EMV是Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范―IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次发布。简称EMV96。1999年又发布了EMV2000。目前最新的EMV规范是EMV4.2。

2、Visa、万事达卡和JCB都参考EMV规范,制订了各自相应的规范:
《Visa集成电路卡规范》（简称VIS）
《万事达卡借记/贷记芯片最小需求》（简称 M/chip）
《JCB IC卡规范》（简称JSmart）

注：JCB信用卡与Mastercard、Visa类似都是一种信用卡结算体系，不同的是JCB信用卡的发源地是日本，而后两者发源于美国

 

三、EMV迁移情况

1、EMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。 目前除大莱以外，VISA、MasterCard、JCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划 。

2、 为了配合 EMV 迁移， VISA 等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政策。

3、 截止 2008 年 6 月底，全球 EMV 卡共发行约 7 亿张， EMV 受理终端约 800 万台。 VISA 发行了约 3.55 亿张 EMV 卡，其中欧洲 1.83 亿，亚太区 1.07 亿，其他区域发行了 0.65 亿张。 MasterCard 发行了 3.45 亿张 EMV 卡，其中亚太区发行了 7500 万张。

4、 从 EMV 迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展 EMV 迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。

 

四、PBOC标准银行IC卡概述

1、 为了应对EMV迁移，人民银行早在2002年就开始对EMV迁移进行认真研究，并结合国内外银行IC卡现状和国内实际，制定了 “ 先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略 。 明确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品 。

2、 根据上述情况，人民银行抓紧制订 《 中国金融集成电路 (IC) 卡规范 》( 简称 PBOC2.0 规范 ) 并于 2005 年 3 月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准 IC 卡应用试点，希望以此推动国内银行 IC 卡的发展。

 

五、PBOC2.0标准概述

1、 金融IC卡的行业标准： 中国金融集成电路（ IC ）卡规范（简称 PBOC 规范）

2、 版本历史： 

      1）. 人民银行于 1997 年颁布第一版；

      2）.2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布PBOC2.0；

      3）.2007年开始对2.0进行增补，将完成增补并颁布实施。

     

3、规范的结构和组成

六、银行IC卡配套措施