2019年9月19日补充，我们说关于保险的重要性往往存在两种，一种是我有社保就够了，不需要商业保险；一种是给客户讲社保没用，商报才是对你最有利的选择。
我们一种一种来说，社保够不够，我们通常说的社保会简称五险一金，生育和工伤及失业保险很少人会觉得多么重要，其实是非常有用的，这里不重点提。他们的功用也是顾名思义的，怎么认识也不需要太多解释。剩下就是医疗保险和养老保险，这里面的学问也比较大，可以重点说说。
医疗保险可以简单看，三种药，甲类药社保全部报销；乙类药社保部分报销（70%-90%+）；丙类药全部自费。三类药的数据呢？甲类药不到1900种，乙类药不到900种，丙类药19万种多。当然其他的医疗行为也是参照这个类似的定价报销模式去推进的，从使用医疗资源去支付报销看，可以简单理解为甲类全报销，乙类部分报销，丙类完全自付。
医疗保险还应该关注两条线，起付线，封顶线。
起付线类似我们商业保险的免赔额，一般用来约束就医地方，比如社康，二级医院，三级医院的报销比例不一样。或者不同缴纳社保的人群就医的次序也不一样。
起付线类似免赔额，为什么呢？这里要科普下我们年轻一代最为消费购买的医疗险，属于一种一年期的医疗支付补偿型保险，秉持对已经花费的医疗费用进行报销，还有就是有一万块（慢慢有的会设定5000/8000）的免赔额。这个一万的免赔额的核算也是比较有学问的，【甲+乙+丙类合理且必须就扣除社保报销后达到一万块】或者【社保报销范围类的予以报销，同时仅限制乙类自付部分超过一万才予以报销】。。。我这里仅仅列出两种模型，大家就能看出单纯的比较医疗险的价格完全是没有意义的，这其中保险公司承担的风险不一样，或者说客户获得理赔的机会也不一样，当然价格不一样嘛。也就是说同样是一万块/五千块，但是定义医疗费用的累加机制不一样，可能说道是一万，实际就医中可能自费花到15000甚至2万都没有达到医疗保险报销的门槛。这里的举例最为常见的是在意外医疗报销型保险产品和普通百万医疗产品较为常见。这个时候我们会发现单纯的数量大或者价格低都会是一种对你进行摄魂的手段，让你觉得占了便宜，我们其实也要打开思维听听别人说为什么。
封顶线，就是社保对你承担的最高报销额度，这点比较类似我们的保额，同样是医疗险的保额来说，你会发现同一家公司同一款产品，100万保额和200万保额，300万保额的价格差距这算成为比例就是10%~15%。因为这里面涉及到的患病机会，患病后就医花费到这么高的机会，越高其实越小的，所以价格差距就会如此。社保的封顶线呢？社保的钱前面讲过了，也是全体市民和国民一定程度参与的结果，这样社保收缴费用的时候有必要对缴费多的民众一种激励，多缴多享权力，少缴少享权力，只有更多人的缴费这样的医疗保险机制才能长久运行。这点在封顶线还体现不多，在退休后的医疗福利界定上才是最大的关键，这个时候会考虑的是累计缴纳年限和持续不中断的缴费年限两个指标。商业医疗保险更多是考虑一年期的风险，有些保证三年五年续保，这样也是缴费一年有一年保障，一旦开始投保，隐含三年或者五年的保障。
再接着说社保承担的是你直接支付的医疗费用方面进行的部分报销，商业的医疗险也是秉承补偿原则，必须是你实际花费的医疗费用开支。并且再多说一句，商业保险的定价非常参照社保缴费与否，一方面这个人缴纳社保就医会从社保予以报销，一方面大数法则看从社会参与程度看一个缴纳社保的人风险程度低于缴纳不缴纳社保的。我这里强调大数法则就是说比如某个明星顶级富豪，他们可能是帮人缴社保自己不交社保的，他们资源组织资源获得的能力是不一样的。商业保险对于他们的服务更多是通过高端医疗，高端大额资产保单来服务的，对他们的界定就是支付能力，财产来源合法就好。
从上面的介绍可以看到，社保不考虑城市层面附加的教育/买车买房这些捆绑的权力，单纯社保医疗部分也是非常有用的，并且这里也不建议说为了某个城市的养老保险可能高就异地长期缴纳社保，其实社保医疗保险从工作阶段和生育抚育孩子的阶段，会更重要。
所以呢我们再说社保商保的时候，正确的表达一定是社保是基础，商保重要的辅助手段。社保能够让你过得和大多数一样有个基本生活，商业保险可以让你过的卓尔不凡。商业保险是透过市场的原则去匹配资源，和保障托底的社保是有区别，但是不是说社保不重要。
====================================================================以上部分是2019年9月19日补充，要理解这部分可能要往下看。==================================================================
接着上一期去讲摄魂术，天津外国语大学翟文喆老师大法师用过彩票的例子简单的讲述摄魂术。我们可以去看看，彩票的游戏规则，简单的说，就是精神控制--通过制造幻觉，煽动人的欲望，从而获得对人的控制。理性无法控制欲望，最典型的例子就是彩票。彩票原理就是下面一个数学模型：你给博彩公司1元，他找回0.9元，你再给他0.9元，他再找给你0.81元，如此循环往复，差额就是博彩公司的盈利。偶尔一次可能会发大财，但是学过一点概率论的人都知道，久赌必输。
为什么还有博彩业的存在？就是因为人总有不劳而获的欲望，而理性压不住而已。世界各国的博彩业，都是在穷人社区比较发达，也是这个原因。每次在媒体上看到博彩业的软性广告，诸如某某巨额中奖之类，我心里就小声念着，这里有一个伏地魔。
大法师上法理课的时候，经常做些课堂讨论，设计某种和伏地魔的咒语类似，用利益做诱饵骗人上钩的命题，结果，也几乎次次成功。我把这样一个关于学费的例子用全民医保社保养老保险这些基础福利来带入，大家就明白社保/新农合这些基础保障的必要性，商业保险对于有能力的客户的补充价值。
很多客户经常会说我们有社保，为啥要买商业保险？我们可以试着问问客户：“国家是否应当立法，在全国进行无差别的医疗工伤养老方面的福利，或者说，国家是否应该对所有公民都提供全面完善的社会保障，这些保障包括医疗、教育，养老、工伤、意外。。。”？客户一听可能会特别高兴，绝大多数人表示赞成。
接下来可以问客户：您觉得，公立医院的医生，学校里的老师，养老社区的护工，是不是这些人都不应该给工资呢？毕竟他们都是社会基本的一员，除了这些福利他们也是要消费的。
客户肯定否认啦：不是。
接着问客户：那么医生、老师、护工的工资，还有相应机构的水电、机房、图书馆的费用--也就是教育费用、医疗费用、误工损失等还有各种运作杂费，应该由谁负担？
理所当然的回答：政府。政府有照顾好自己国民的义务。
很明显接着问客户：政府自己创造财富吗？
明摆着客户回回答：不创造。
接着问：政府的钱来自哪里？
客户：纳税人。
继续问客户：你们都是纳税人吗？
客户这个时候开始不说话了。
继续问：如果把国民按照收入划分成高中低等，只有中等收入以上的才会纳税。您的家庭是贫困家庭吗？
客户肯定摇头啦。
这个时候小总结归纳下：所谓免费的国民福利，并不是福利不花钱，而是政府向纳税人要10块钱，可能8块钱给百姓做福利，这个8块根据贫富人口来均分，2块钱是政府运行的成本。其中富裕家庭交10块，富裕家庭拿到可能4块或者5块，绝对贫困家庭可以受益，数量等于纳税人的转移支付减去政府运行费用。对大多数中产阶层以上家庭的同学来说，不如直接掏4块钱购买福利划算。
这个时候我们回头看每个地方的社会保障，都有他自己相匹配的保障福利，这个保障福利或者倾向养老缴费高，比如武汉，说明当下老年人口多社保支出已经吃力；比如倾向医保报销比例高，比如深圳，说明我们人口结构年轻，医疗支持不高，能够承担高比例报销，也可以作为一个卖点吸引年轻人。再比如最近的社保降费，这个社保和住房公积金的约束一方面是降低企业负担，再高点看会发现社保其实是一种更高级的收入调节分配手段，不同时空经济背景下，用途不一样。
再往社保承担结构来看，承保和不承保的部分都是根据整体的体验，保费支出的结构，各类疾病意外事件发生的概率累计后的大数据去画线规划的，第一肯定是福利，肯定要参加。第二确实不够一个人和家庭做风险的管理，需要个人和家庭去做商业保险的补充。