一、为什么要买保险
保险是家庭财产，家庭幸福的基石，是幸福的守门员。越是穷人，越是需要保险。保险只是防御性资产，更要树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯、支出习惯，认真做好工作，持续增加收入。
二、买保险前的准备工作
（一）透彻研究当地社保政策
社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保是基础，商业保险是补充的基本原则，必须把所在地区的政策医保全部一个不落的都加入。
其中，医疗保险所谓的“三个目录”是指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。其中，《基本医疗保险药品目录》分“甲类目录”和“乙类目录”。“甲类目录”由国家统一制定，各地不得调整。“乙类目录”由国家制定，各省、自治区、直辖市可根据当地经济水平、医疗需求和用药习惯，适当进行调整，增加和减少的品种之和不得超过国家制定的“乙类目录”药品总数的15%。甲类药品是可以报销的，乙类药品是部分个人负担，丙类为自费药，医保不能报销。
社会保险医疗费用支出比的理想状况是个人现金支出为15%~20%。
因交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的，社保医疗不予支付，因为有责任方，国家不会为此买单，全部自费。
申请报销社保时，告知工作人员，需要报销商业保险，请其开分隔发票或在原发票上出具发票报销章。
首先注册当地社会保险服务个人网页，可以查看社保余额、每月缴纳详细情况，并且每年都会打印全家社保及养老保险缴纳记录留存备档。
再者，有了孩子之后，注册当地社保局的少儿医保查询网页，定期查看孩子的少年医保扣款情况。有的地方，医院就会提供医保办理指南，也可能要亲自去社保中心办，但居委会或者街道办能提供的帮助比社保中心要更多。很多地方并不需要你有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办！
除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，如超额部分的少儿住院险（少儿住院互助基金），是给你在医保范围外再多一层额外的保障，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。
（二）透彻研究单位、学校等提供的保险
单位保险（疾病身故保障、意外身故保障、重大疾病保障、门急诊保障、住院保障、女性生育责任等，尤其是税收优惠健康险非常值得HR统一购买），研究清楚合同条款，对比划算后，能买的都买，相当于团购，属于团体保险，是批发价，比市面的划算，且有专员服务，保到需要的最高保额。学校统一购买的学平险，一般是半公益性质的保险，非常划算。
（三）及时更新标准格式的自书遗嘱
人生的最大责任首先是抚养女儿，第二是赡养父母。每次购置资产之后，就会更新自书遗嘱，对于名下的房产、车辆、珠宝与投资进行安排，按照标准格式列明留给谁，并告知所有亲属我遗嘱的存放地。同时留下了扫描本发到了各亲属的邮箱。
（四）拒绝乱用医保卡
慎用社保卡，这个以后可能会影响到与商业保险的“如实告知”问题。如果你用你的社保卡去药店替他人买药，好像是省了些费用，但那个记录就在你身上了。如果你今后买商业保险，按照你的理解，你肯定不认为自己有过什么“病史”，但这个其实是有记录的，投保时确实没有人会去重视。不要借给别人去药店买药，不能给父母长辈买慢性病药，看好自己的社保卡。
（五）慎用社保病历卡
社保病历卡就是你的病史记录卡（以下为病历卡），很重要！真的很重要！！直接关系到你的理赔能不能被保险公司核保通过。病历卡的记录将会影响到理赔，甚至造成无法得到理赔。除了病史记录外，病历卡上的就医时间也是确定你是购买保险前患病还是购买保险后患病的依据。这本病历卡在保险理赔时是一定要的，有的保险公司可以复印件（你当次看病的记录），但有的保险公司就是一定要原件。
重点提醒如下：
1.不要把这本社保病历卡借给任何人，否则别人的病史记录都算你的。
2.在药店用社保卡给自己买药时，切记！不要让药店的人在你的病历卡上加注文字，拒绝任何记录。
三、保险购买渠道
消费型意外险，短期医疗险，在网上买比较方便，优先网上买。但也不绝对，取决于自己对保险需求，保险认识的深度。
第三方保险销售平台同类保险相对于保险公司官网稍具性价比，但网销产品不一定便宜，需仔细对比核查。购买时一定要求寄送纸质合同和发票。保单都是定期存档，并发到各亲友好友邮箱。保险情况要整理成EXCEL表格，每年定期检查，是否需要修正。
四、选择保险经纪人
长期寿险、重疾险、高端医疗等，尽量线下找靠谱的保险代理人买。从业时间要在10年以上，口碑要好，职位要高（避免保险经纪人跳槽，保单被挪到其他没有太多利益相关的保险经纪人手中）。约来面谈，详细了解了其保单的索赔情况，判断其专业性与职业性。让保险经纪人购买，第一是便宜，第二他会到期提醒，第三理赔方便。
五、如何选择保险公司
（一）保险公司只能转让保单
保险公司是可以破产的，但是经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。除此之外，还有中国保险保障基金来保证保险保单安全。
（二）如何选择保险公司
中国政府对保险公司监管非常严格，是世界领先的，主要在国内的，优先选择中国保险公司。经常出国的，必须配置国外保险，从而规避国内账户无法支付境外紧急医疗的费用的风险。证监会衡量保险公司是否有足够资产偿还债务的重要指标是偿付能力充足率（详见中国保险业协会网站披露数据），即认可资产-认可负债。其他重要指标包括：是否全国理赔服务，公司保费规模，市场份额，分支机构，营销网点，赔款准备金，投诉率高低。
推荐的保险公司如下：
国有控股的保险央企——国寿、人保寿、太平。
股份制保险公司——平安、太平洋、泰康（业内产品口碑好）、新华等。
（三）如何解决纠纷
上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。
六、指定保险受益人
必须指定好保险受益人：一方面，没有指定保险受益人，就是默认的法定继承人，但是，默认的法定继承人法律视为“没有指定受益人”，作为遗产处理，需要承担比如债务、公证费由、遗产税等不必要的支出。如果指定保险受益人，则债权不能追偿这部分，也没有上述成本支出。另一方面，也是为了避免日后的纠纷。
如果不指定，就是默认法定继承人，航空意外险一般默认法定继承人。
法定继承人第一顺序：配偶、子女（婚生、非婚生、养子女、有抚养关系寄子女）、父母（生父母、养父母、有抚养关系继父母）；
法定继承人第二顺序：兄弟姐妹（同父母、同父异母或同母异父、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹）、祖父母、外祖父母；
七、确定家庭保险的总保额
个人建议投保金额与自己的经济能力一定要相适应，不宜过多，不宜过少。一般的原则，保费应占年收入的5-15%（保险业号称10-20%，舆论导向，营销结果）左右，如果全部是消费型产品，保费应占年收入的4-6%，保费包括商业保险的保费、每个月公司代扣的五险、公司的购买的其他商业保险。但是，这个数据不要刻意追求，只要覆盖全部风险，满足家庭保险需求即可。
首先用保障范围最广，价格最便宜的意外险和医疗险，将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。短期意外险和医疗险，建议在简单沟通之后快速做决定，因为谁也不确定明天会不会发生意外，下周会不会重感冒对不对，即使被忽悠了买错了，大不了明年再换，损失最多几百块。长期保险如寿险、重疾险，慢慢的挑选，毕竟人这一生没有几次为自己签百万合同的机会，还是谨慎些好。
近五年来，我们国家的企业职工养老金替代率一直维持在65.9%到67.5%之间。
此外，家庭保险方案不可能一劳永逸，要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整，要每2-3年要做检查和更新，发生家庭重大变化后立即更新（新生婴儿），看市面上有没有新的更好的方案是必须的功课。告知所有亲属的保险组合，分配比例，将电子保单发到了各亲属的邮箱。及时更新自己的信息，如手机号、邮箱、工作单位、家庭住址等重大信息。
八、如何确定家庭保险组合
（一）人身险全保
全保是指全面的将与“人”有关风险，转移给保险公司。全保包括四个类别的产品：寿险+重疾+意外+医疗。四个类别的产品在赔付条件上有所重叠，但是互相补充的。寿险、重疾、意外，都是给付性赔偿，可以在多家公司投保，出险可获理赔。
少儿险，只需购买重疾险（出生28天即可上保险）+意外险。
只要经济能力允许，有长期产品购买就购买长期消费险（保障到70岁左右，最长缴费期），不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素，更不推荐分红型保险，因为本末倒置，还不如自己理财划算。
（二）家庭财产险
1.财产险分类
房屋保险（便宜、划算，推荐）、车险（先看服务，再看理赔，最后看价格，竞争激烈，非常透明）；
2. 承保范围
基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；特约责任：这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。贵重的或价值难以鉴定的物品，如金银珠宝、有价证券、邮票、字画、艺术品等，不在保险保障范围。
3. 保额确定
财产保险遵循补偿性原则，对于超额投保的出险标的，保险公司还是以实际价值作为赔付上限，这是防止投保人借超额投保来牟取不当利益。而且即使订立合同时保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，出险后，保险公司也是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效。在不足额保险合同中，保险公司有两种赔偿方式一是比例赔偿，即按照保险金额与财产实际价值的比例赔付;二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与财产实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。虽然家财险一般适用第一危险赔偿方式，但这并不绝对。