北京大风实力上演"死神来了",我们该如何捍卫自己的爱与责任?

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连续几天来势汹汹的北京大风，实力上演"死神来了"。据新闻报道，这次大风直接造成了4人死亡。

其中,新闻中特别报道了一位外卖小哥，他在北京市白纸坊西街，被一棵大树刮倒、砸中身亡。而在他身后，留下的则是三个未成年的孩子和一个缺失了顶梁柱的家庭。

对于很多人来说,这不过是人生中最平常不过的一天，他像往常一样上班、送餐，却不知命运之轮早就默默地拨到了生命的终点。

也许，因为匆忙，他在出门的时候，还没来得及和家人一起吃个早饭，道声“再见”；也许，他早就向孩子们许诺，“如果这次考试考得好，会给孩子们一顿大餐做奖励”；也许，……

鲁迅先生说过，“人必生存着，爱才有所附依。”每个生活着的人，在被家人牵挂和爱着的同时，也身负着对家人的责任。

当母亲千辛万苦地诞下我们，给予我们生命，让我们沐爱成长，也注定我们要成为他们后世的依靠；

在婚礼，我们面向伴侣宣誓，”这一生无论富贵贫穷，无论健康疾病，无论人生的顺境逆境，始终不离不弃，直到永远”。

而当我们拥有家庭，生下孩子，就更注定要为家庭和孩子负责，将孩子抚育长大、成人。

……

人这一世，得到了很多，也承载了很多。当风险先于明天降临，我们是不是还能让他们继续感受到我们的爱？

生命无价，但生活有价。

也许，我们所能做的就是提前将自己的生命折算出一个价格，当我们不在家人身边时，依然尽到我们的爱与责任。

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这种延续到生后的承诺，唯有保险能帮我们实现。而保险的保额就是保障家人正常生活的价值设定。

从保险专业的角度来说，保额的设定通常有两种方式。

第一种方法，计算生命价值。这种方法说白了就是以一个人的生命价值作为依据来考虑，应该购买多少保额的保险。

主要分了三步：

第1步，是估计被保险人以后的年均收入。

第2步，是确定他的退休年龄；

第3步，是从年收入中扣除各种税收保费，生活费等支出剩余的钱。由此家种得出来，被保险人在未来的生命价值。

举个例子来说，如果某先生今年40岁，假设他60岁退休，退休前每年的收入是60万元，平均年收入的1/3供自己花费，2/3用于家人。那么，按照生命价值法则，这位先生的生命价值就是（60-40）*（60-20）=800万元。这个800万就是这位先生应该设定的保额。

第二种方法，考虑家庭的需求。也就是说，当事故发生时，可以确保家人正常生活的总金额。

用一张图来说明：

让我们以外卖小哥为例，假设此前要给他规划一份意外险或者定期寿险，那么他的三个子女的抚养、教育费用，配偶继续正常生活的费用，家里的贷款和债务，父母的赡养费用，以及假如自己因此丧失劳动能力的自我生存费用都应计算在内。这些费用的加总，就是在进行保险规划之初，应该设定的保额。

这种保额的方法是最能体现投保人对家人“爱与责任”的方式。

从保险产品保障的功能维度而言，意外险和定期寿险最能实现这种功能。

同时，在这两类产品中，常见的意外险，一般是短期险产品，费率的杠杆比较高，也就是说，在同等条件下，投入小，保额更高。通常，专业人士还会建议我们会把意外险保额规划到当前年收入的10倍。

具体在我们自身的投保过程中，我们可以考虑用两种办法核算之后，选用保额较高的那种，以提供更好的风险保障。

保险知识小科普：

意外险：意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是： 投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

定期寿险：定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

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