易宝支付推银管通 银行和网贷及用户均获益

1983年，穆罕默德·尤努斯创办了世界上首个针对穷人的“扶贫”金融机构——格莱珉银行，这位孟加拉国经济学家或许未曾想过，这一由他开创并推广的专为那些因贫穷而无法获得传统银行贷款的人群提供金融服务的模式，不仅让他荣膺2006年诺贝尔和平奖，更是30多年后的今天市场规模已突破17万亿的中国互联网金融行业的雏形。

互联网金融领域迅猛发展，网贷行业的矛盾处境

2013年被称为中国互联网金融行业的元年，在这一年里，P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，我国互联网金融行业开始进入野蛮生长阶段。而根据中投顾问的数据显示，2016年中国互联网金融行业市场规模达17.8万亿，未来五年行业年均复合增长率约为24.67%，到2020年预计将达43万亿。在短短的四年时间里，我国互联网金融领域的迅猛发展势头可以说是肉眼可见。

然而，作为互联网金融重要垂直细分领域的网贷行业，却出现了一边飞速增长仍然无法完全满足市场需求，一边却遭遇舆论负面非议颇多的矛盾境地。

从网贷之家的统计数据中不难看出，从2013年到2016年，网贷行业成交量从不足2000亿元锐增至21000亿元，增幅超过10倍，事实上，根据网贷之家的预测，如今网贷行业市场规模只满足了整体借贷市场3%~4%的需求，行业想象空间极大。与此同时，诸如P2P等于骗子、网贷平台跑路等负面舆论却不绝于耳。

其实，网贷行业之所以出现这种外界唱衰与迅猛增长并行的矛盾现象，究其原因，莫过于我国网贷行业刚刚起步，市场需求远未得到满足，同时行业在野蛮生长阶段，平台不合规运营现象也多有发生，诸如线下理财机构乱象也严重破坏了网贷行业声誉。必须指出的是，合规运营的网贷平台是满足传统金融服务所没有覆盖的那部分人群的金融需求的关键，这也是互联网金融连续三年写入政府工作报告的一个重要原因。

网贷监管收紧大势所趋，银行存管的痛点所在

不难看出，为了确保网贷行业的健康发展，通过收紧监管和提高行业准入门槛，确保网贷平台合规运营，营造良币驱逐劣币的良性行业生态已经成为当前网贷行业发展的大势所趋。而在资金池、爆雷、卷款跑路等行业乱象面前，加强资金安全以及资金流向监管，提升平台信用，重塑投资人信心无疑成为了其中的关键。

其实，在银监会去年8月和今年2月先后下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《网络借贷资金存管业务指引》中，就已明确了银行资金存管作为网贷平台合规的硬性要求和具体操作细则及要求，并为平台作出了12个月过渡期的安排。然而时至今日，在过渡期仅剩3个月时间的情况下，存管结果却并不尽人意，数据显示，截至今年5月17日，与银行完成直接存管系统对接并上线的正常运营平台为211家，仅占全行业平台总数的9.53%。

事实上，传统银行目的在于保持资产质量稳定，风险抵补能力始终控制在合理水平，进而保证银行充分应对各类风险威胁，所以其以系统稳定和风险控制为核心，整个风控系统存在缺乏灵活性、数据维度狭窄等特点，反观网贷平台，自诞生之初就以满足海量客户多种支付需求和及时变化为目标，对灵活性要求极高而稳定性不足，所以两者之间有着清晰的需求匹配差，因此银行在选择合作网贷平台时门槛极高，网贷平台想要获得传统金融机构的“入场券”，在付出高额的系统接入、维护、服务等费用成本外，还要以牺牲用户体验为代价，一个简单的例子是，银行存管后的网贷平台由于存在第三方支付与银行系统的交割时间，用户在项目到期后资金赎回时，反而不能实现正常的“T+0”到账。

用户体验下降势必会拖累到网贷平台的前进脚步，因此，随着网贷行业监管大限将至，越来越多网贷平台加速接入银行存管系统的基础上，能否帮助网贷平台在合规运营和提速发展之间做好平衡，成为了整个行业亟待解决的一个问题。

易宝支付上线银管通，要做银行和网贷平台的缓冲器

不难看出，要解决上述问题，关键在于让银行能够更好的了解配合网贷行业特性，让网贷行业能够更多的满足银行门槛和监管要求，而这一切则需要让包括系统、技术、运营、支付在内的所有信息能够在银行和网贷平台之间完成有效传递，问题即可迎刃而解，这中间真正需要的其实是一个全面高效的信息中介工具。

事实上，业内已经有多个类似产品被推出，但是其中绝大多数在体量和影响力方面都先天不足，没有激起什么浪花。其中最值得行业学习借鉴的，是在不久前，扎根互联网金融行业十数年，同时在2013年就获得首批第三方支付机构跨境支付牌照的易宝支付上线的信息中介产品银管通，其就为协助网贷平台与银行实现高效资金存管对接提供了一个方向。

简单来说，银管通具备以下四大特点，其一，无账户体系。客户的账户全部开设在存管银行；其二，纯信息中介。在网贷平台与存管银行中，银管通扮演信息中介角色，传输的信息全程加密，由存管银行解密存储；其三，不存客户信息。网贷平台客户的存管账户开设、交易密码设定、交易指令验证、交易信息存储等，全部交由平台发起，存管银行验证和执行；其四，不碰客户资金。支付指令由银行或网贷平台发起，资金全部结算至存管银行资金账户，出款途径全部关闭，全程除资金清结算业务外，不碰客户资金。

不难看出，扎根互金行业十数年的易宝支付深谙信息与资金安全对于行业的重要性，所以银管通作为一款信息中介产品，仅忠实的履行了接入经银监会和金融办认可的存管银行存管系统，成为后两者之间的缓冲器，帮助网贷平台实现合规资金存管的职责。

之所以说银管通为业界更好的进行银行存管提供了一个方向，是因为其首先弥补了银行在技术、运营和支付方面的诸多不足，网贷平台资金存管有着系统对接的要求，而传统银行在的线上开发对接能力往往有限，众多平台无法并行对接，银管通通过专业团队直连银行，实现了并行快速对接；平台进行银行存管后，银行作为甲方，运营服务能力有限。银管通居中则为网贷平台提供7*24h高品质运营服务，帮助平台快速适应存管模式下业务运营；银行跨行收单及清结算能力有限，需要对接第三方支付公司，银行对接支付需要时间。通过使用银管通，支付公司可介入提供存管模式下的多种支付和清结算服务，支付品质和时效性都能有效保障。

同时，银管通在优化银行的技术、运营和支付能力后，也间接为网贷平台提供了刚好的资金托管服务，例如因以往系统对接技术要求不达标而无法越过龙门或是介入银行存管后用户体验大幅下滑的网贷平台，如今通过银管通的协助，实现了在不影响平台灵活运营和快速发展的基础上进行银行存管合规运营。更重要的是，接入银管通还意味着网贷平台的资金流动多了一道程序，平台风控能力也得到了增强。

除此之外，银管通还具备系统稳定性高达99.99%、在可选范围内可快速切换存管银行、多种部署方式灵活选择的、可量身定制迁移方案并指导迁移等更多优点。

一个总结，解决「先进生产关系和落后生产力」的矛盾是关键

不难看出，易宝银管通通过在技术、运营和支付等方面所提供更全面先进的服务，帮助协调优化了银行和网贷平台之间需求匹配差的问题，进而帮助网贷平台更好的找到合规运营和提速发展之间的平衡点，事实上，这两者之间本不矛盾，导致矛盾的是当前网贷平台和银行存管之间“先进生产关系和落后生产力”的问题，而随着银管通解决了这一问题，也更好的推动了整个网贷行业的合规发展和用户体验优化，实现了银行、平台和用户之间的多赢局面。

未来，在以银管通为代表的信息中介产品的帮助下，整个网贷行业不仅会加速实现银行存管合规运营，快速发展的态势也将得以保持，从质和量这两方面去更好的满足当前我国海量互联网借贷需求，未来值得我们期许。