曾经的贷款中介从业者来回答。
我来说说我一个客户的故事。
客户叫张总吧。16年6月24号第一次来我们公司，到写下这个回答，事情还没解决好。
张总第一次过来，跟我们说他的情况。做工程的，主要接市政工程，外面有很多很多应收账款收不回来，也不能来硬的，都是政府部门国企。
张总在上海有一套住宅一套别墅一套商铺，住宅和别墅当时还在抵押给招行的状态，商铺还有按揭没还清，名下一辆奥迪A6。看起来条件挺好，确实，张总之前一直是招行的优质客户，都是招行找张总追着要给他贷款，给他的贷款是十年授信，三年到期还本的形式，也就是中间要还利息和小部分本金，最后到期还剩余的所有本金。结果在16年3月份的时候，张总的别墅抵押贷款到期了，张总没还上本金；5月份住宅抵押也到期了，张总还是没换上本金。两笔抵押贷款总剩余本金金额在500来万，张总还不出来，不过陆陆续续的他还是还了几十万。所以最后来我们这边的时候还剩300多万本金没还。
张总第一次过来跟我们说的情况是，现在招行不肯贷款给他了，他也贷不出银行了，能不能通过我们贷出贷款。
我们问他贷不出来的原因，他说在几年前，他贷款买了奥迪，办了民生银行车贷20几万。后面民生信贷员给他打电话，说为了帮银行冲量什么的，能不能把剩余贷款一次性还清。张总说他答应了，算好剩余本金后一次性打进了民生的卡里，结果民生信贷员并没有帮他办理提取还款手续，那么就变成了还是按照原先还款形式每月扣本金和利息，所以这中间就会多很多利息。到最后，打进去的钱不够扣了，产生了逾期，而且征信上显示的是7。然后民生算的滞约金为1.8W，张总不服这个条款，所以最后经过调解以后张总付了9K，等于银行认为责任对半开。
我们问张总确实是因为这个原因导致你贷不出款么？如果这个原因的话，只要民生银行出示当时的还款信息，我们可以跟银行解释，最多上调利息，应该没问题。所以才把这个单子签下来。付了5万订金。
我们当时想帮张总申请的是浙商银行，但是征信拉出来的结果是不只那一个7，最近两年有无数的1、2，最近是本金逾期的3、2，而且是当前逾期。这些情况上面也说了。这征信一拉出来，浙商信贷员就跟我们说做不了，这个征信什么银行也做不了。我们也做了这么久的贷款了，知道这种习惯性逾期，加上有严重逾期记录和当前本金严重逾期的客户，根本什么银行都不可能做，连民间都不一定好做，并且会导致客户的爱人也做不了任何银行贷款。
这是6月份的事情，我们马上跟张总说了银行被拒，并且问他为什么当时不说清楚他的情况，而一味只说车贷的问题。他避重就轻，后来知道这就是张总的性格。
直到9月份，我一直与张总保持着联系，他每次都会跟我说马上会把招行的钱还了。后面到9月初，张总又来了一次我们公司，他自己也知道不可能做出银行贷款来了，所以愿意做民间抵押贷款。在我们开始操作第一次民间抵押贷款之前，张总终于把招行的所有本金都还了。
第一次民间抵押，是给张总找的一家上海市面上利息比较低的金融公司，月息0.77，但是有保证金所有贷款金额的7%，只要不产生逾期就会到期返还。因为保证金这个是客户比较敏感的，所以我们专门把张总叫来公司谈了一次，张总说可以接受，我们才开始操作。而到此时，张总的征信是2年前有1个7，最近3年有十几个1、2，多个3，近期1个5,1个3。对于银行来说，妥妥的黑名单。
第一次去张总家上门看房，金融公司来的是一个对接业务员和一个看房风控，看房需要房产证上所有权利人拿着自己的身份证、房产证、户口本、结婚证在场。因为张总家在上海宝山，也就是郊区，所以过去已经很晚了。我们先到的张总别墅，他用来做办公室，他别墅里有张总、爱人、儿子三个人的名字。儿子在浦东上高中，张总专门派司机去接过来，再派司机去家里接老婆和女儿。都到场的时候已经8点多了，结果儿子没有带身份证过来。儿子怪张总没提醒，张总怪儿子应该随身带身份证。结果这天不了了之。
第二次去张总价看房，人终于全部到场了。开始填贷款申请表。住宅里面有张总、爱人、儿子、大女儿共四个人的名字，儿子97年的，大女儿92年的。我专门问张总，是不是孩子都未婚，张总信誓旦旦保证都未婚。
然后在填表的时候，发现张总的爱人文盲，签名只会照样子画出来。然后到大女儿填表的时候，风控随口问了一句，未婚吧，这里打个勾。大女儿抬起头来，说领了结婚证算结婚吗？最怕空气突然安静应该说的就是这样吧，当时氛围诡异的可怕。
张总抬起头问了他女儿：领结婚证了？
女儿：嗯……
张总：什么时候？
女儿：前两天。
爱人：哎这不是问题的关键吧怎么了怎么了？没办酒席不算结婚吧？
由于贷款申请需要所有权利人在场并且一起拍照，所以这一天也没有完成。不过因为女儿的名字只在住宅上，所以不影响别墅的申请，而且为了以后方便，我们还是去了住宅看房拍照。这天从住宅出来已经晚上11点半了。
这家金融公司比较严格，申请材料还需要购房合同，张总只能找到别墅的购房合同，住宅的找不到了，需要去房产交易中心拉取。16年9月份，在上海的很多人都有印象，疯传房产新政要出来了，疯狂买卖房，而宝山房地产交易中心是上海最挤得三个房产交易中心之一。
这是我6点起床赶过去排队的情况。
这样的房地产交易中心，我们6点过去的情况有3、4次。什么拉取购房合同啊，什么张总找不到房产密码纸去取消密码啊之类的事情。
最后审批结果出来以后，张总突然给我打了个电话说这个有保证金，他不能接受。
我们当天下午就去了张总别墅，说好1点到，他睡了午觉2点多过来。然后整个下午都是不能接受保证金否认之前同意保证金的交谈。最后我们发现原来是有其他的金融公司在跟他，月息0.98，不要保证金不高敲，费用一年2个点。
这样一算我们提供的贷款方式确实没有优势，因为人家没有保证金。回来以后我去打听了张总说的政策，然后找到了这家金融公司，并且找到了业务员，是前一天刚去过张总那看房。果然是张总反悔了，不过也没办法。
于是我赶紧找其他金融公司，能不能政策好过那家。然后通过朋友介绍找了一家民间，月息0.98，没有保证金不高敲，一年以后可以续，额度高。跟张总说了很久以后还是同意在我这做。
这时候是中秋，我在过节的一个下午约了风控去看房，结果张总全家都不在，出去吃满月酒了。不过好在这边风控好说话，别墅有员工在可以，住宅儿子在，后来张总的母亲也赶回来了，可以算通过。
后面就是不断的补材料，最后额度达到了1200W，最高，然后就是面签。结果张总面签当天又找了茬不办了。
到这以后我也没了再帮张总找任何地方做贷款的心思，而且此时我已经从公司离职，不做这一块了。
后来张总去做了之前说过的那家民间，做公正时因为爱人是文盲而没通过。
这样时间已经拖到了10月份，后来张总一直没找到合适的地方贷款，借着高利贷一天还十几万的利息。
在12月份，张总想来把我们这的5万订金给退了，我们不同意，因为每次都是由于张总的原因而把原先说好的可以接受的政策给推翻，所以不退订金，如果还想做的话我们可以帮忙找其他的金融公司。而这时，张总说他找到了一个银行的行长，通过塞钱硬做，如果银行能做下来就不在我们这做了。
我说了这么多就是为了凸显最后的结局！民间抵押贷款都不好做的一个公民，最后做了正规银行的抵押贷款！
12月下旬的时候，张总跟我说贷款已经做好了。
1月份，我们拉了张总房子的产调，做了浙商银行的抵押贷款。就是最开始申请拉征信的那个浙商银行。
这家浙商银行的支行是上海业绩最差的一家，上个月听说在查，可惜到现在为止也没听说张总贷款被收回的信息。
所以各位知道了么？银行贷款难不难做，看你自己！我这说的还是上海的故事，要是在偏远地区，在管的不那么严的地区，会不会这种现象更严重？
就算你符合银行的条件，拿着材料，银行也不会顺顺利利给你办完贷款。
而你如果认识行长、经理，就算你不符合条件也有能力给你办出来贷款。
不过这样办出来的贷款，我也不知道后面逾期会不会很严重，坏账会不会很严重。坏账了以后这个行长是不是还在这个支行，会不会影响他的仕途，会不会要罚他的款。会不会因为这一个客户占用了1KW的额度而削减其他正当客户的贷款。
可能这是其中一个例子，但是在上海都能这样做的话，在其他地方是不是这样办下来的贷款更多了，那么坏账的可能性会不会就高一点？
创建于 2017-04-21
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