全币卡——一卡在手，天下我有

随着经济水平的提高，越来越多的人会出国旅游，相对比国内旅游最大的一个麻烦就是国内外货币不同的问题。

以前人们出国旅游，要先去银行兑换一些当地的货币，比如去泰国就兑换泰铢，去美国就兑换美元。但是兑换货币，一来麻烦，二来数额不好确定。兑换多了带身上不安全，回国后还要去银行把剩余的兑换回来，兑换少了万一遇到个心水的东西，想剁手却剁不了，更糟糕的是有个什么突发事件那可就真的一分钱难倒英雄汉了。

有了信用卡以后就方便多了，出国只需要带一张合适的信用卡就行了，避免了很多不必要的麻烦。我们知道两个国家货币不一样，那么实际交易过程中必然存在着货币的兑换，所以信用卡只是自动帮助我们做了这个操作，不需要我们自己跑银行了，这个兑换操作是由信用卡背后的卡组织处理的。

我们在境外消费时，如果信用卡记账货币和当地货币不一致，信用卡所在卡组织会自动将当地货币转换为记账货币，比如记账货币是人民币，去泰国消费就会自动将花费的泰铢转换为人民币金额，这样我们可以直观地看到自己实际消费了多少人民币，不需要自己对照汇率计算。是不是方便了很多，卡组织说我帮你们解决了这些麻烦事，不能白干是不，所以交易的时候会有一笔额外的货币转换费用，也就是所谓的货转费，一般为 1%~2%。

大概过程如下：

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货转不仅仅是发生在交易时，还有可能发生在还款时。不同的卡组织使用的记账货币一般不一样，比如银联使用人民币，visa、mastercard 使用美元。也就是说如果使用的美元记账的卡在非美元货币地区消费，那么会将当地货币转换为记账货币——美元，这一步使用的卡组织的汇率，如果使用美元还款那就花多少还多少，要是使用人民币还款，发卡行还需要将美元换算为人民币，这一步使用的是银行的汇率。

卡组织的汇率对于该组织的卡都是一样的，而各个银行的汇率是不一样的，各银行的汇率可以在：https://www.kuaiyilicai.com/huilv/whichcard.html?ccy=thb 这个网站查询。

这样一算，方便是方便了，但是要多花钱啊。从上面的过程可以看出，产生货币转换费的原因是记账货币和消费的当地货币不一致，那么我办一张以当地货币作为记账货币的信用卡不就不需要货转了吗？这样当然是没毛病的，然后你就发现世界上这么多货币，你要去周游世界要带好多张卡，刷卡的时候还要找一下刷哪张。

要是有一张卡包含所有货币账户，消费时自动选择对应的当地货币记账该多好？于是，全币卡就出现了。

严格意义上来说，全币卡是指拥有所有货币的账户，在任何地方消费都以当地货币记账，从而免去货转费用，看这个定义你就知道全币卡是肯定不可能存在的，世界上那么多货币不可能每个都开一个账户。

那么我们平时听到的全币卡是什么鬼呢？我们平时听到的全币卡都是伪全币卡，在所有的伪全币卡里面又分为工行全币卡和其他行全币卡两种。区别在于：工行全币卡包含了常用的 11 种货币账户，而其他全币卡只有一个货币账户，这个在征信报告上可以看到。

那么只有一个账户凭什么称为全币卡呢？这是因为银行换了个思路。读完了上文思考一下，为什么需要全币卡？需要全币卡的本质原因是因为不同货币之间有货币转换费，我们想省去这笔费用。基于这个思路，银行发行了一张卡，这张卡在消费时免除所有的货币转换费用，这样一来这张卡和全币卡就没什么区别了。准确的来说，这张卡应该称为「免除货币转换费信用卡」，但是这个称呼一听就很拗口，而且很不清晰，用户可能就要问什么是货币转换费，不利于宣传，于是银行就直接宣称为全币卡，这是一种营销手段。

除了全币卡，大多数人都听过双币卡，那么双币卡和全币卡有什么区别呢？

这里就要再次理清一下两个概念：双标卡和双币卡，在一般情况下这两个概念可以用来表示同一张卡，但是还是有必要搞清楚它们的区别。

双标卡是指一张卡有两个卡组织，卡面上会贴有两个卡组织的图标，比如银联 + Visa、银联 + MasterCard。前面的文章说过这是由于早起国内银联还没发展起来，想要拓展海外市场需要抱大腿，而国内清算市场不开放，国外卡组织也进不来，于是双方合作推出了具有中国特色社会主义的卡片——双标卡，国外是没有这种卡的。随着 2015 年起，国内清算市场逐渐开放，银联这么多年也逐渐羽翼丰满，在 2017 年初的信用卡新规里已经禁止再发行新的双标卡，原有的双标卡还可以继续发行，不过到期后也会替换成两张单标卡。

而双币卡是指一张卡有两个记账账户，比如美元 + 人民币、日元 + 人民币。双标卡两个卡组织一般记账货币不一样，基本都拥有两个记账货币，所以也可以称为双币卡。双币卡在国内走银联结算通道，国外走另一个卡组织结算通道，对于用户来说还是很方便的，国内外只需要一张卡就可以了。不过随着银联的崛起势必会逐渐淘汰双标卡，而新的全币卡支持币种更多，因此未来也就没有双币卡了。此外，双标卡大多数都是磁条卡，容易被盗刷，安全系数低，前两天 315 提到的信用卡盗刷都是磁条卡，现在单标卡都使用的芯片卡，安全系数也高。

因此双币卡拥有两个货币账户，如果消费当地货币不是这两种货币之一，仍然是会产生货币转换费的，有些银行会免除这个费用，但这是银行的优惠政策，并不是所有的双币卡都这样，而只要是全币卡都会免除货转费。

现在国内发行的全币卡都是单标卡，2018 年 8 月 1 日起，没有银联标识的外币卡无法使用银联通道，也就是说非银联全币卡都无法在国内使用了，只能在国外刷卡。而银联是没有全币卡的，因为银联一直都是免除货转费的，所以说银联发行的卡都是全币卡，只不过据说银联的汇率比其他卡组织的汇率要高，说到底羊毛出在羊身上。

这篇文章详细介绍了全币卡的由来，以便于大家了解全币卡，与此同时知道货币转换费这个概念，以免出国消费回来还款发现多了一笔额外支出，与之对应的另一个比较坑的概念是 DCC 这个后面再写。

此外工行的全币卡是会开通十一个币种账户的，在征信报告上会显示，据说账户过多可能会影响申办其他信用卡或者贷款，这个没有验证，如果准备申请的话可以上网查询一下。

本文出自公众号：「扉言飞语」