原创| 正太叔
相信有风险意识的人都已经给自己或家人配好相应的商业保险了，那么做为保险公司，它们是到底是如何赚钱的呢？
今天正太叔来普及一下，其实主要靠三方面，
1、利差益，
2、死差益，
3、费差益，
我们一个一个来解释。
1、利差益
即保险条款预定的利率与保险公司实际投资收益之间的差额。
比如保险公司最爱推销的储蓄型保险，也就是那种把保险功能和储蓄功能相结合的产品，比如分红险、返还险。
这种保险产品卖的很贵，保额又很低，但每年有利率或分红。
比如他们通常在游说你购买保险之前会给你看一张收益率很高的演示表，比如每年3%的收益（其实是按最高收益来演示）。
当你买了这份保险之后，保险公司就会拿你的大部份保费去投资别的，如果收益超过3%，超出部份就属于保险公司的利润了，就这叫利差益。
2、死差益
即保险条款预期的赔付额与实际的赔付额之间的差额。
比如保险公司在设计某款寿险产品时会参考生命表来定价，并预定发生率，比如预期每一万人会有一百人死亡。
但是产品卖出去之后他们统计发现，每10000个客户只挂了60人而不是100人，所以少挂了40人就是少赔了40份钱，那么省下来的这个成本就叫死差益，就属于保险公司的利润了。
3、费差益
即保险条款预定的费用和保险公司实际发生的费用之间的差额。
一家保险公司新设计出一款产品出来之后肯定是要有各种广告费运营费维护费等，这些都要用到钱的嘛。所以每款产品上市之后，公司都会先预定出一个费用。比如200万。结果呢，最后发现总共才用了180万，那么省下来的20万就算收益费差益，就属于保险公司的利润了。
好了，保险公司最主要的三个利润来源就是这三个了。
至于那些臆断保险公司是通过恶意拒赔来获利的想法是不对的哈，因为保险公司不会干这种事的，而且它上面还有银保监会监管呢，保险公司绝对不会坑蒙拐骗百姓的。
理赔难有两个原因：
1、部分情况是因为我们买保险的人本身对自己的保险合同不了解造成的，比如没有看清每一条条款，以为某些情况可赔，可实际上合同是有规定不赔的。
比如最常见的百万医疗险，一般都有1万元的免赔额，也是说治疗费用如果没超过1万的话，一分也不赔。如果超过一万的话，只报销超过的那些费用。比如花了1.5万，那只报销5000。但是很多人不知道有这条规则，甚至看不懂什么叫“免赔额”。
再比如，很多保险合同里面有写着“只限医保范围内用药”，很多人不知道，以为只要是看病就可以促销，其实那句话的意思是，社保不报的它也不报。所以有些人一报销不了就以为保险公司是坑人的。
2、另外一部分是因为代理人脱离保险合同的承诺造成的。
比如业务员跟你介绍产品时故意避重就轻，放大产品的优点，缩小产品的缺点，比如故意把不可以赔的范围说小了，把几乎用不到的保障夸大了。
所以无论是谁跟你推荐保险，建议自己应该详细了解投保的产品，重点了解保障的内容有哪些，理赔条件是哪些……做到心里有数。
但是很多合同条款都像老太婆的裹脚布一样又臭又长，所以几乎没有几个人有耐心看完合同的每一个字的，那我教你一个办法：如果你没时间或没耐心，那你在买保险之前就重点看“保险责任”和“除外责任”那两块，因为一份保险最核心的内容都在那两个里面了。
那么，上面提到的三大利润，哪块才是保险公司的肥肉呢？
很多人一直以为是第二块或第三块，也就是以为是死差或费差。其实不是的，财务报表可以查到，利差才是中国保险公司的最主要最大的利润来源。
我们国内大多数保险公司都是靠“利差”获得高额利润的，即保险公司拿着投保人的保费去投资，实现“钱赚钱”，这才是他们的生财之道。
其次才是靠死差，最后靠费差。有时候甚至连费差都是亏本的，那就叫费差损。
所以，这就是为什么储蓄型保险的保费很贵，但保额很低的原因了。因为你所交的保费里面，有大部份钱被保险公司拿去做投资了，剩下的才拿去给你当保险保障。
比如业务员向你推销一款分红险或返还型的保险，跟你说这种保险非常好，有病可保病，没病可分红将来还可还本，然后你就爽快交钱了。
假设这份保险需要你每年交一万元的保费，那么它们就会拿其中的一大部份比例（比如9000元）出去投资别的项目，剩下的1000块才帮你拿去做真正的保险保障。所以这就是为什么每年交了一万多，但保额才只有可怜的30万的主要原因了。
而与以上面那位同样年纪的人，如果买消费型，可能一年只需交2000块，但保额却有50万，因为保险公司把他大部份保费都拿去做保障了。
所以现在你终于明白为什么“储蓄型保险”的保费又贵、保额却低，而“消费型保险”保费便宜、但保额却高的真正原因了吧？
好了，不敢再多说了，肯定有业务员已经在手机屏幕前开始唾骂我了！
以上差不多就是保险公司的基本盈利模式了。其实这三块的费用设计是非常非常复杂的，保险公司的幕后功臣是精算师，因为每款保险产品都是出自精算师之手，所以他们是世界上最聪明的人之一。
所以并不是每个人都能当上精算师的，我一位财务老师的一位同学已经算的上是学霸了，可他连考了好几年都考不上，可见这个职位的含金量真不低。
* 关于目前全网性价比最高的各类保险产品可到前台回复 “保险大全” 查阅
-END-
作者：正太叔，可能是金融投资界最能把每篇文章都写成干货的自媒体人了，关注我不会让你成为有钱人，但能让你更有钱。想与作者交流可关注威信：正太叔（zhengtaishu2016）