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最近，互联网金融最火热的新事物就是——现金贷。
现金贷是什么？说白了，就是小额贷款的一条路子，只不过借款期限超短，而且数额小（最多几千）、无抵押、批款快……
找现金贷借钱，利息高不高？当然高啦，因为现金贷产品先天具有高违约风险，如果利息不高的话，怎么抵消坏账？
想多了……一个在现金贷平台做风控的同学，是这么和我说的：
因为借款金额太小，人工催收根本不划算（催收成本相对高），大部分现金贷公司的策略就是，在好好做风控的基础上，用高利息抹平坏账……
懂了咩……
所以缺钱的时候，去现金贷借钱，肯定不是一个好选择：你付出的利息，很多都拿去抹坏账成本了。
如果你有天缺钱了，找现金贷之前，至少需要知道这两个优先方案：1、现金分期；2、借呗和微粒贷。
作为投资人，大家缺钱的概率应该不大，但还是建议收藏一下本文，这应该是科学借钱方案最清晰的介绍了。
1、
首先说说现金分期，如果你有信用卡，去银行申请现金分期，就可以快速将信用卡额度转换成现金，直接转账到银行卡账户中。然后分期还款就行了。
通常来说，你能借到的钱，大概等于信用卡额度的 80%；最关键的是，利息什么的比 P2P 和现金贷要好的多，而且下款也很快。
注意：现金分期银行收取的是手续费，而不是利息；别算糊涂了！我们拿招行3月为例（2.85% 的手续费定价）：假设借 48,000 元，那么总手续费就是48000*2.85%=1368 元。
这 1368 元每个月还掉一部分，换算成年化利率，大概是 17% 左右（3月、等额本息），还是挺高的……
再看工行的就更便宜了，12 月的手续费率 4.35%。计算下来大概是 7.95% 的年化利率（12月、等额本息），简直是白菜价……
2、
说完银行现金分期，再说说支付宝和微信的借贷产品；这两家相对来说的优势就是：可以随时还款。
蚂蚁借呗，日息大多是 0.04%：
①如果选择等额本息借钱：把日息换算成费率，6个月手续费率是4.3%，12个月8.1%，利息和上面表中大部分银行差不多。
再重申一遍，这里的12个月手续费率8.1%，不是年化利率8.1%的意思，而是费率，如果换算成年化利率，大约是14.7%（12月，等额本息）
②借呗还支持先息后本借钱，那也就不存在费率了，就是按照日息0.04%来算，年化就是14.6%（先息后本），跟 P2P 差不多的年化。
微信微粒贷，日息大多是 0.05%：
微粒贷只有等额本息还款，换成费率，5个月4.57%，10个月8.39%，20个月15.99%，比借呗要略高一点。
有读者看到这高潮了：利息差不多，提前还款好好啊！但事实不是这样。我们以微粒贷举例（假设借 2w 元，期限5个月）：
费率点击查看大图
最左：不提前还款，总利息 914 元，年化 18.1%（等额本息）
中间：提前 2 个月还款，总利息 728 元，年化 21.7%（等额本息）
最右：提前 4 个月还款，总利息 300 元，年化高达 18%（一次本息）
所以萝卜哥建议：
1、 如果借款时间较长（3-24个月），且接受等额本息，尽量选择信用卡现金分期，尤其是宇宙行的，非常划算！划算！划算！以至于借钱来投 P2P 都可以赚到。
2、 如果借款时间不确定（1-12个月），建议选择蚂蚁借呗和微粒贷，尽管提前还款的利率更高一些，但从利息数目上说付出是更少的。
如果借款时间很短（1个月以下），其实可以跟朋友借钱，有人说人情债最难还，这个见仁见智吧。只要讲究借钱的基本礼仪，说明好利息、还钱来源、时间，问问对方能借多少钱，应该没什么太大问题。
此外，工行的现金分期，除了要求有一张信用卡，好像需要被邀请，没有收到过邀请短信的，可以打电话问问客服。