金色财经[独家专访]云保链亚太区技术顾问林洪祥:自动理赔公开透明的区块链保险

云保链CIC-首个保障区块链世界风险的保障平台

纵观当下的保险市场，产品复杂，欠缺标准化流程与条款，从业人员服务意识和水平参差不齐等诸多问题导致保险行业纠纷不断，口碑低下。另外一方面，保险行业IT基础薄弱，技术研发投入不足，行业整体以销售为导向。云保链团队旨在建立一个通用的标准化保险平台，利用区块链的特点，解决行业顽疾。 

林洪祥是国内最大的互联网人身健康险服务平台大特保的联合创始人兼CTO，曾先后就职于IBM和百度，是IBM商业智能认证专家，中国国家理财规划师，资深大数据技术和人工智能专家，著名Apache开源社区早期多个大数据项目贡献者。他领导研发了保险行业首个“聊天式”的人工智能机器人。 

据林洪祥介绍，云保链的团队主要来自原大特保团队，是由一帮从百度、IBM、京东、聚美等一线互联网公司出来的技术精英组成，旨在于打造全球区块链最大的保险平台。团队成员多年前便开始接触比特币，并研发实现了行业首个保险会员权益区块链、保险风控联盟链等具有行业影响力的产品。 

“基于智能合约实现的自动智能赔付体验必将极大的提升保险体验。保险基于区块链去中心化的改造也可能彻底实现保险去中介化，极大提升行业效率。”林洪祥表示。 

传统保险的特点是“渠道为王”。用户对保险的认知基本来源于线下代理人。用户对保险的信任很大程度上来自于对代理人的信任。进入互联网保险时代，公众在保险意识再教育、保障条款的信息对称以及在线投保工具的使用等方面意识都有了极大的提高。但保险基于中心化信任的机制没有变化，保险产品的设计、承保、理赔主动权和解释权都掌握在中心化机构。而区块链保险则可能进一步甚至彻底解决信任问题。传统保险的中心化信任机制或许将被改造，代码信任或将实现真正保障投保人的利益。

但不论是传统保险、互联网保险还是区块链保险，保险的本质并没有变。其实质就是一个抵御风险的合约，人们通过参保来实现个体风险的转移。 

多年的保险行业从业经验与互联网创业经历使林洪祥对保险有更为深刻的认识。尤其是面向中国市场和用户推广的难度和复杂性都有更加具体的认识。“这些实战经验帮助我更加立体的看待保险这件产品。这里的产品不光是保单，而是整个与用户交互的流程。其中最重要的一点是，让我们更坚定的从需求端出发来思考一切问题。” 

云保链将以区块链风险场景作为首个切入点，将陆续推出当前区块链上刚需爆款的场景保障，如钱包安全保、转账超时保、转账丢币保等，填补市场空白。不仅仅简单提供保障赔偿，还将提供技术服务。林洪祥介绍，与此同时，云保链社区将会在合法合规的前提下，陆续推动传统保险的链上化。特别是在能利用区块链的智能合约等特性发挥强大优势的险种上优先完成。 

云保链的另一大创新点是非常强调风险共保的去中心化理念。基于区块链的公开、分布式架构，任何人在任何时间、任何地点都可以完成投保、承保、赔付，充分发挥保险的本质。并且，人人都可以扮演“保险公司”的角色。更确切的说，是“风险保障合约供应商”的角色。林洪祥强调，未来云保链的平台上不仅仅有传统的保险公司，还有对某类风险有足够了解的机构，甚至个人。在这种模式下，人人可投保、人人可承保。每个人都有可能获取提供风险保障带来的稳健收益。当然，要彻底实现这个模式会有很长的路要走，但是一旦投保人员和风险保障供应商的数量增加，保障产品不断丰富，云保链的整合效率和价值就会持续提升，形成积极循环效应。 

从业务或者监管的角度看，云保链上会有保险和风险保障服务两大类产品应用，但是从技术角度看，都是同一套技术逻辑。基于智能合约的保险赔付机制原理上就是一份由代码来执行的契约，这个契约在投保生效后就无法再修改。一旦达成合约触发条件（如转账超时）则合约被自动执行，投保地址将立刻收到赔付。 

“云保链本身作为一个平台，目标是连接、贯通投保和承保两方，而不是简单地担保。但是考虑到平台初期的匹配效率，云保链的业务保障基金会有选择地参与承保，提高匹配成功率。” 

云保链的创立是在团队已经拥有了会员权益区块链项目以及保险行业风险联盟链的实战经验上起步的，所以研发相对顺利，进展也非常快。但是，目前仍然存在薄弱环节，比如支付方式。在用户购买保险或者技术保障服务的环节，目前依然没有成熟的支付方案。需要云保链自身打造支付转账这一过程，但是易用性有待提升。林洪祥表示：“期待行业能一起找到更好的解决方案，方便用户。” 

众所周知，互联网保险与大数据密不可分。保险精算的关键是对风险概率的计算，精算师精算的基础就是数据。为了构建区块链上的场景保险，云保链团队整合分析了大量的数据作为精算基础。另外，云保链的架构里，数据是触发智能合约理赔的关键因素。所以稳定、准确、应用性高的大数据模块是云保链成功的关键。 

而团队中不少成员从事人工智能相关工作多年，曾带领大特保研发了保险行业首个自然语言交互的智能问答机器人，这些经验对云保链在区块链上的保险的动态定价、智能化的风险防范及数据迭代建设都有重要作用。 

“区块链与大数据、人工智能的新技术融合，对提高风险因素的感知、预测、防范能力非常有效，这在保险领域将会很快凸显出来。” 

云保链社区是由团队自主运营的链上社区，目标是建设全球化的区块链风险保障生态。云保链社区会围绕保险、技术保障、区块链安全三个方面完成建设，将三方面的知识进行融合，打造云保链良性保险生态社区。 

具体来说，一方面将团队探索的知识和能力通过社区文章或者交流会议分享出来。另一方面社区会鼓励创业者、创业公司利用云保链平台打造匹配区块链上各种风险场景的DAPP应用，满足多样化的保障需求。社区还设置了专项生态发展基金，通过公开透明的奖励机制，支持创业者、创业公司发展，共建云保链生态。 

基于当前的公有链发展情况，云保链选择了成熟度较高的以太坊作为基础链。林洪祥表示：“但我们同时也将保持积极关注公链技术的发展，不排除未来可能在其他链上发布甚至跨链发布云保链。鉴于区块链的迅速发展以及保障服务的缺失和空白，云保链将把业务落地作为近期最重要的目标，也会以此来做技术选型依据。未来若业务发展需要，在现有公链无法满足我们业务场景的情况下，必然会考虑发展自己的基础链。” 

林洪祥向金色财经透露，云保链目前与多个拥有区块链的流量场景深入探讨了合作计划，将基于不同场景和共赢原则设计针对性的合作模式。同时也选择了国内外极具创新意识的一流保险公司和再保险公司，并获得了他们的高度认同以及合作意向，将尽快与其讨论保险环节的上链需求。 

此外，云保链首款保险智能合约体验产品将于本周上线，用户可以通过这个体验产品，感受到区块链的代码信任所带来的改变。值得一提的是，云保链基于大数据分析的工具产品也在紧锣密鼓的开发中。 

保险行业是个万亿级别的市场，但是保险行业本身存在很多不足，深受诟病。区块链的特性则能一定程度上解决这些问题。但是区块链作为新生事物，本身也需要一个被接受的过程。区块链保险也会经历逐步落地、持续发展到爆发的过程。 

林洪祥表示：“现在开始，CIC将陆续推出当前区块链上的刚需爆款产品，占领市场。同时，我们将稳步推进传统保险的链上化，将真正去中心化、公开透明、自动理赔的区块链保障带给每一个人！”