互联网增加机会，也增加骗子，堵住金融安全漏洞，有几招
马骏驱， 同盾科技执行副总兼CSO。“同盾科技”专注解决网络风险和欺诈问题，让数据智能真正为企业带来价值。
活动：2016年4月16日 “腾讯2016互联网+创业大赛Open Class”上海站 腾讯众创空间、微链主办，笔记侠作为合作方，经活动方和演讲者审阅授权首发完整版笔记。
笔记：笔记侠 深度好文：7857字 | 8分钟阅读
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我的四个重要阶段
1、80年代
80年代我刚刚大学毕业以后就去了加拿大工作，那时候在国外，特别是在西方，支付绝大部分用的是支票。在座可能很多人都没有见过支票，中国甚至直接跳过了这个年代，在国外去超市买东西有时会直接开支票付款，国外过去的几十年都是这样子。
但这整个支付系统很有问题：开支票给别人的时候，那个人首先会将支票送到自己的银行里入账，银行会盖一个章，这张支票到给支票的人手里，再核实一下签名，钱从发支票人的银行送到收支票人的银行，最起码要三天，中间就浪费了很多资源，支票传来传去很浪费时间。
80年代我跟IBM一起做了一个系统，就是要打破这个东西。
2、90年代
八达通卡
90年代我回到亚洲，第一个项目就是香港的八达通卡，我是这个系统的总架构师。因为我一直都是做技术的，那个时候我做了一个OFID系统和全球最大大规模的电子钱包。
这是1994年的项目，对于互联网，那个时候还真的没有什么概念，但是那个年代我们已经想到了要通过OFID去做这个事情。
从创业者角度看一下，创新很重要。创新要做的事情：
A、支票系统，这对整个消费是有影响的；
B、这种OFID电子钱包，到香港会发现，便利店、麦当劳、肯德基等所有地方都在用同样一张卡，香港基本上已经没有什么零钱了。处理零钱在所有社会里都是很浪费、很耗社会资源的一件事情。能将零钱从一个社会里排开是一件非常有社会意义的事情。
3、北京10年生活
从香港回来后我就搬到国内，01年的时候搬去北京住了10年。
这10年整个支付通道、电子渠道都发生了改变，我花了很多时间去做电子渠道的改变，这对整个社会确实是很好的事情。
为什么？每个银行的支行都很贵，因为要找一个地方，还需要一大堆的人坐在那里服务每一个人，这是很不合理的。可以发现从2000年到现在这10年绝大部分人已经不去银行了，现在的社会资源在重新分配，这对于整个社会和国家都很有意义。
从第一产业转到第三产业，这对于服务行业的变革是很重要的一点。
4、现在
同盾科技
正在创业的同盾科技其实也是同样的想法，我觉得要做更多有意义的事情。
那个时候我曾经帮一个全球最大的公司做服务，像VISA、eBay很多金融类的借贷都经过这个公司，它在全球有很多业务。我帮它管理整个亚太反欺诈的业务，这在整个亚洲各个国家的生意都很不错，但在中国生意却特别差。
我们发现国外即使做了很好的产品，在中国也完全没有效果，而且中国的诈骗犯罪确实很厉害，这些诈骗场景在国外是不会见到的，中国人很聪明；还有就是国外的规则、数据方法搬到中国也行不通。
创业者找风口的时候要这样想：一个国外公司在中国没有机会，对他们没有机会，对我们就有机会，我在中国专门通过大数据做风控，其他人进不来，我就少了很多国外的强大竞争对手。
正因为这样，我跟几个阿里的朋友创立了同盾。
这是一件很有社会意义的事情。从创业的角度看，一开始的业务模型可能没找准，但最后因为这件事情对这个社会是有意义的，所以这个社会也会找到一种方法把我留下。
每个人开始创业的时候，可能都不一定知道自己最终的业务模型会变成怎样，但只要我做的这件事情很有社会意义，我觉得这个公司就一定会留下来，一定不会到C轮就死掉。
以上就是我的创业心态。
从宏观角度看当前中国经济
最主要是我们在房地产相关的借贷，其实借贷占GDP的比例挺高的。
从2007年到2014年，国家总借贷跟GDP的比例差不多翻了一番，这是很严重的问题，经济下行的几率很大，经济下行的时候骗子就会越来越多。
互联网+并不是新东西，我的很多客户都将互联网的一些场景做得很好，但是这段时间互联网+被提到国家层面以后，就慢慢将这些简单的场景变成了一个又一个的产业。过去八年里我参加了很多互联网+农业、互联网+医疗等不同产业结构的探讨，我觉得这些都很有意思。大众创业的年代给了我们很多机会，希望大家能够抓住这样一个互联网+的机会。
虽然增加了很多机会，但另一方面也增加了很多骗子，互联网其实潜伏着一大堆人，他们可能就在互联网+的某一个场景，原来的资源、想法可能都在这个场景里，他们不一定明白互联网到底是怎么回事。很多人不知道互联网里会有怎样的坏人，可以将原来好好的一个业务模型，都还没有开始赚钱，所有钱就已经被骗走了。
国外有很多这样的公司，一开始没有防范，最终受到来自黑客的攻击，不到两、三个礼拜就顶不住了。
互联网金融是一个又一个的场景
1、场景中的骗子行当
a.风控没有做好
比如“学生贷”。很多人觉得做学生贷的人基本上没有良心，我问他为什么？他说：“其实所有企业都知道，80%以上找他们借钱的人不一定能还钱，但是他们知道90%以上的父母会帮他们还，基于这一点先把钱借给他们是没有关系的。”我跟很多企业聊完以后，发现其实这样看这个问题是错的，问题出在我们没有一个很好的风控。
一个学生如果觉得打个工，想先买自己喜欢的手机，只是借一次，不会变成一个很大的社会问题，这是一种可以接受的情况。
另外我跟很多家长也说了，应该让学生知道自己怎么理财，从教育学生的角度来说，他自己失败过了，发现出什么问题了，帮他买个教训也不是坏事。问题就是我们现在根本没有风控，所以学生过来借钱，一下子就借了几十万，这种情况就有很大问题。所以我觉得所有场景，就是风控没有做好。
很多黑客都知道黑色产业链怎么分工，怎么做，事实上对于很多地下黑场的人来说，互联网+是一件很开心的事情，因为有很多场景可以骗人。
b.行当太大
我把骗子说成一个行当绝对没错，实际上他们不停游走于不同行业，用同样的骗人手法，骗信用卡，骗金融，骗婚，用同样的方法做很多不同的骗人的事情，所以这是一个很大的行当。
《古今骗术》
这个行当实际上很古老，中国过去几千年都有，中国的骗子在江湖中很厉害。当当网上有本书叫做《古今骗术》，可以看到古代骗人的场景跟现在是一样的，过去可能是一个市场，一个集市，现在则是虚拟场景，但做的事情都是一样的：
制造一个假象让你害怕，以后你就会乖乖把钱交给我，这个骗术是一样的，所以这是一个很大的行当。还有一点就是整个行业发展很快，规模非常大。
我认为2015年全球第二大经济体是环球的互联网黑色产业链。
为什么？我们做了一个统计，全球的黑色产业链大概在14万亿左右，它在中国跟美国的GDP之间，已经变成了全世界一个非常重要的产业，这真的是一个很大的行当。因为这样诈骗分子会觉得这是很好的行当，而且他们有很多不同的创意，可以用模拟器、手机等多开软件，在一个软件里面开很多个不同的借款端。
这些在黑色产业链上都可以学到，学到以后就可以用，很多创新都可以去做。还有很多的场景在不停创新，今天可以骗借款人，明天可以骗投资人，反正场景多的是。
c.对手手段太低
他们面对的企业其实不懂得防范他们，大部分都是创业型企业，主要的技术能力就放在要做的主业里，不会将所有技术能力都放在防黑产上，所以骗子觉得这些没有什么技术，要攻破太容易了。
d.纬度非常宽
为什么？
因为在整个生命周期里，比如互联网金融的生命周期里，卖广告、注册的时候有很多骗子，借款的时候可能会有问题，账户可能会被盗，整个场景其实很丰富，所以任何时候都是下手的好时机。
e.跨度很大
除了互联网金融以外，还有O2O、游戏、社交网，这些都可以骗人。在一个地方骗得差不多了，开始担心被人家抓到了，就跳到另外一个行业，反正这个行业没有人知道我，所以他们会不停游走于不同的行业，对犯罪分子来说，现在的互联网+真的是天堂。
2、诈骗分子的方向
a.诈骗分子越来越团伙化
现在不是一个人一个人去骗，都是一团伙去骗。
b.地域化
这个跟中国的乡邻感情有关系：要骗人的话，最好找一些相信的人去骗。
同盾的杭州总部里有一个很大的地图，每一秒有很多红色的点在闪，这些就是检测到的诈骗，攻击的源头到底在哪儿？仔细观察会发现很多O2O刷单的在广西；票务相关的在海南；互联网金融相关的是浙江、河南跟山东；学生贷款的在内蒙。
为什么会在内蒙？并不是因为内蒙的学生坏，那是因为内蒙的学生最好骗，所以他们会骗这些学生，客户都是处于没有办法的情况，所以就很地域化，跟那些人在什么地方比较好骗有关系。
c.骗子都很年轻
骗子都非常年轻，大都是十来岁、二十岁的骗子。
防范经验
1、尽快抓住风口
我们创立同盾的时候其实互联网金融并没有很大，一开始开这个公司的时候，我们认为绝大部分的客户应该是银行、支付公司、保险等，我觉得我的客户群体可能就几百个，但是最后发现不是。因为现在突然多了一个叫互联网金融的场景，我们一下子就有几千个、上万个小贷，市场突然变得很大。
所以无论这个社会产生怎样的变化，我们要一下子抓住那个风口。对于我来说，整个新金融的变革就是我的一个风口，所以我很快抓住了这个风口。
2、绝大部分的控制权牌要在创始人手里
几轮融资下来有一个比较好的地方，就是绝大部分的控制权牌要在创始人手里，投我们的都是很专业的投资人，但话语权还是得保留在创始人团队里面，这一点很重要。
因为我们想做的事情，比所有的投资人都专业，要是我们被投资人思维绑架了，就会存在很大的问题。
3、互联网-
我们做的事情叫互联网-，实际上我们希望将很多的麻烦场景，像盗号、骗贷、盗卡从互联网里减去，这是同盾在做的事情。
4、打破企业之间的保护主义
我们提出的联防联控，就是大家一起共享大数据，一起抓到坏人。很多时候我去见一些大客户，他会说他不想做这事，为什么不想做？他们会说：“我在这个行业里面最大，往后我就算赔了很多钱才知道这些坏人。但如果我告诉其他竞争对手，这些是坏人，他们的成本就会低于我，这对我很不利。”
这个想法不错，但是他们不知道，所有一起人贡献的话，他们得到的好处要大得多。竞争对手没交学费这是一个很小的问题。我们做过一些测试，有联防联控或没联控到底是好处多还是坏处多，这是一个很有意思的事情。
5、创新最重要
有一点很重要，就是要打破过去的格局，任何企业要创业，其实创新是第一位的，要打破所有思维，不要找他用什么方法，或者用什么流程骗等这些场景，我们要找到源头，之后再从内往外看。
有什么源头呢？可以举几个例子，这些人可能会用同样的机器扮成不同的人。大家刚刚说到一些O2O的场景：
很多人会用黑卡，黑卡是什么？
就是可以收短信做短信验证，但实际上并没有这个电话号码，这种在中国电信或移动里面可以随时买到一些，有时会买到一大堆盗卡或一大堆身份，其实在地下黑色产业链里，身份证连人的名字和底下开的账户是打包一起买的。
比如我买100个有身份证，有相关的手机，另外还有他开的一张卡和账户，我就可以做一些运作，将钱转到这个账户里就可以直接拿走了，这是可以做到的。他们还会重复使用，这些源头场景是怎么通过多行业、多企业的交叉的？他们一直都是来来去去用这几个号码，用这几个手机的黑卡，用这一大堆设备。我们就完全改变了过去怎么防范的问题，转而用一种外向型的思维去做，这是我们一个最主要的创新。
账户风险
1、撞库
不同风险里，账户有很多风险。经过调查，很多人最经常去的十个网站里，用户名和密码是一样的。最近有一个友商泄露了用户的用户名和密码，卖机票、卖票、电影票务都会有这种情况，一泄露就是几千万。
这样诈骗分子就很开心，因为他们可以不停地用，可以去各大网站，看这个人有没有在其它网站用同样的用户名和密码，有的话就可以直接撞进去，在行业内这个叫“撞库”。这个情况经常出现，大家都非常不小心，可能会被他们撞到其中一个有利可图的库，到最后入侵账户。
2、打码平台
现在有很多打码平台，黑色产业链专门找人帮你识别那些需要识别的动态码，大家去买票要小心，现在有一大堆人做了一个很简单的打码平台，1毛还是多少钱就能帮你打一个码，只要有利可图这个产业就会存在。原来想要这些动态码是希望用来防范，无论是机器人还是真人的攻击。
3、短信木马
传统的短信验证码，大家觉得是很好的一个方法，但是现在短信木马已经攻破了很多智能手机，很多手段到最后都没有用了。
4、羊毛党
什么叫羊毛党？很多人会垃圾注册很多不同账号，现在在市面上很多人说只要注册一个账号就会给你什么好处，这些人一天有很多不同的假身份，这样一天就可以有几百万的注册。通过大量案例发现，这样一大堆羊毛放在一起可以变成一个棉背心，这个就是我们现在所说的羊毛党。
这个其实挺难防范的，所有的账户都需要保护，无论是注册还是登陆的时候，很多不同的场景都需要去保护。
5、其它有趣的场景
互联网金融的竞争其实挺激烈的，我的互联网金融客户很多，我经常会发现一些客户见面是不会说话的，你会看见他们眼中差点没有拿枪出来把对手毙了的感觉，因为大家的竞争都很激烈。
有一个电商，一开始我们帮他们测了一下垃圾注册的比例，大概40%是水分。可能某些平台还挺开心的，觉得就算是水分，估值高就行。但是现在投资人也会测水分，一开始40%的水分，我们最后帮他做完以后剩下了大概2%，绝大部分的水分注册都被挡住了，盗号也降低了很多。
交易风险
1、差评
这种经常碰到，这对平台来说影响很坏。
有一个很有名的平台叫道道网，专门做一些不同的酒店、旅游，有一段时间发现这些都是假的，到最后所有人都不相信这些平台。所以他来找我们公司，怎么将假信用、假差评全部封掉。
评论是一种交易。
2、刷单
滴滴、优步其实有很多刷单。我记得有一次做某个平台的司机说：“现在刷不了单了，真郁闷。”他们觉得刷单挺正常的。
这些人是怎么刷的？比如自己有一辆车，自己注册作为一个司机，老婆下一个单子，拿了单之后就开上班了，很多这种事情都是在骗平台的补贴，一张单有多少补贴他就骗。现在甚至有一些软件，基本上你的车不动，你安了那个软件，设置从A点去B点，就可以骗过GPS，让出行平台以为你的车在动，但实际你是没动的，现在很多这种人在刷单，这种交易我们都需要防范。
3、O2O
实际上很多外卖、洗车的平台都有很多补贴，但这些补贴都不是去到最终客户身上，都是被专门刷单，专门拿好处的人拿走了。
刚开始外卖平台有一些人，专门去小外卖店说：“明天开始，我每一天帮你下一单，这一百个单会来自100个号码，一见到这些号码不需要送，我确认了，说我已经收到你的外卖就可以了。每次我们收到五、六块的补贴，我一天帮你下100单就有500块，一个人可以分250块钱。”他去100个店，一天就有几万块钱进账。
O2O是希望通过这些补贴去培养客户行为，但到最后没有培养客户行为，所有钱反而去到黑色产业链人的手上，这是不好的事情。当钱烧完了，客户的行为没有被培养起来，这个公司最后就会垮掉。这种情况很多，所以这些交易场景我们都需要去做。
4、黄牛票务
票务里面有很多问题。
比如一些大演唱会，不同票务也有一些人恶意下单去占据那个位置，占据以后不支付，用一大堆的人、身份去做这样的事情。为什么？他一边做这个事情一边在外面卖票，其他人来买的话就会发现所有位置都被占住了。
对于以上种种行为，不要给予机会。
刚才说到的都是一些普通登陆，普通羊毛党对O2O的影响。
信用风险
信用相关的风险很多时候是不一样的。
1、过度借贷
其实现在在央行能查到的大家的信用报告其实很少，只能查到这些人在银行的房贷、车贷、信用卡相关的信息，这个人看上去可能一点问题都没有，但是你查不到他欠的另外20个P2P平台的钱，当然欠款人也不希望政府有这些记录。过度借贷是一个有很大风险的问题。怎么在现在央行的体制以外有额外的补充？可以知道这些人在做坏事？
我们有一个叫多头借贷的指标，就是这个人在过去一个礼拜里，同时用同一个身份、不同的手机号码，不停向不同的平台借钱，以前是不知道的，但现在大家接入同盾之后就知道了。
新金融的变革
新金融的变革里面有一点很重要：小而分散。
过去银行说：“我只将钱借给我能够借的一小部分人，只有1/3的人，另外的2/3银行就不管了。”
银行不愿意借给他，但他是好人，新金融怎么做这个事情？它找到这群人，分散自己的风险，即小而分散。如果每一个都借款几百万，只有一个跑了的话，这个公司也很辛苦；但是如果每一个人欠我3000块，其中几个跑了，这种还是可以接受的。一定要系统分析一下风险到底有多大。
在整个生命周期里面，有时候是贷钱，有时候是准贷，有时候是充值提现，还有就是贷后，借钱的时候没有问题，评分没错就借钱给他，过了两、三个月以后发现他在很多平台发起了很多申请，这个人可能就处于一个信用拐点。如果我作为一个金融公司早点知道的话，就会把他放到催收的最顶端，因为他的钱就那么多。
总的来说，贷后的异动也要保护。
跨行业可以做很多联防联控
同盾要做的并不是只帮金融公司防范，这也是一个创新。
一开始我们做了一些研究，发现这些团伙确实是游走于不同的行业，在一个行业里面做不下去了就会去跳去另外一个行业，有很多支付公司、游戏公司或电商、O2O，这些都是我们的客户，我们发现了很多异常情况。
比如婚介网的客户，像百合网、珍爱网，我们会发现婚介网里面经常有一些骗子，这些骗子首先注册了很多账户，在网上跟人家谈恋爱，到最后适当的时候他就会用各种不同的方法收场。我们发现这些人跟其它地方作案的人很有关联。所以这些团伙就慢慢地被跨行业抓出来了。
很多人喜欢打游戏，很多游戏大家都不敢打了，因为大家都组团去打。后来我们发现十个经常一起打游戏的人，有六个是骗子，另外四个你相不相信他呢？
因此，记住跨行业是唯一可以更有效抓到这些坏人的方法。
创业的路一点都不容易
2015年我一共在飞机场睡了6个晚上，因为航班延误、天气等原因，总航班延误的时间是1万分钟，就知道我浪费了多少时间在这些地方，同时这也是非常辛苦的一件事情。但是只要你觉得你做的那件事情是对的，就要坚定去做，坚定地继续做下去。
一定要相信自己在做的事情，当然所有的事情从第一天开始就要想好，会有一个什么样的结果。
学会使用大数据
我一开始说经济在下行，我们看很多历史数据，发现历史大数据有一个很容易犯的问题：大数据很多时候是通过一些历史数据做出来的模型。
一个问题：如果存在一个经济拐点，可能你过去的模型不一定是对的，就像1987年美国股票突然掉得很厉害，但因为那时候所有人都开始用计算机做模型，计算机模型说一到什么点，大家就真的一起抛下去，所以87年很多股灾都是电脑的模型做出来的。使用大数据，要知道在经济拐点时，这个数据监控得非常好，不是单单做模型。
我是怎么样看待一个互联网金融平台到底好还是不好？
跟我女儿说的话一样，她找男朋友时，大学还没有毕业，我就跟她说：“你要找一个对的人，首先就要找一个你觉得他自己能懂得保护自己的人，这样他才会保护你。”就像挑互联网金融平台一样，互联网金融平台要挑懂得保护自己的平台。
我们公司的愿景：让诚信生活更美好！
谢谢大家！
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