他曾和前谷歌CIO创业，也和李丰、毛丞宇投项目，离职IDG后他的征信项目A轮融资过亿

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- 文丨小饭桌新媒体记者 王艳 -

创业近三年，顾凌云的头发白了许多。

公司刚成立找投资时顾凌云发现投资人对他的态度呈现两极分化的状态。一部分投资人毫不犹豫向他伸出橄榄枝：卡耐基梅隆大学计算机专业的博士背景，在一级市场和二级市场也有经验，投！但另一部分投资人态度也同样坚决：在资本圈赚过大钱的投资人怎么会吃得了金融创业的苦？不投！

顾凌云不服气，早上6点钟起床，凌晨1点睡觉，每周工作7天。这种“617”的工作状态坚持了三年。“工作上的事情不管是发邮件还是打电话，一定会第一时间回复，因为我一定是醒着的。”

顾凌云做的冰鉴科技是一家基于机器学习和人工智能的第三方独立征信平台，通过大数据技术进行小微企业和个人信用评估。此前，顾凌云曾参与创办美国金融科技公司ZestFinance的技术模型组，峰瑞资本的李丰和云启资本的毛丞宇是他最亲密的“战友”，在IDG时也投出了闪银这样的项目，转型创业者后又坚持只做技术不卖数据，并在难度更大的小微企业征信上快速建立自己的护城河。

▲冰鉴科技核心团队

今年4月，冰鉴科技宣布完成1.1亿人民币的A轮融资，由创世伙伴资本领投，领沨资本跟投。此前曾获得峰瑞资本、云启资本、唯猎资本的天使轮投资以及一家上市公司和一支陆家嘴基金的Pre-A轮投资。

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从学术圈闯入商业界

顾凌云对于2008年底和太太的那次对话至今都印象深刻，在他看来，那或许是和自己太太认识20多年以来最重要的一次讨论。

当时，顾凌云顺利拿到卡耐基梅隆大学计算机博士学位，正在面临一场新的选择：是继续在学术上深造还是到商业界闯一闯？

顾凌云似乎更偏向于前者，毕竟读书期间顾凌云就兴趣广泛，除了自己专攻的计算机专业，还痴迷于中国历史、中国文学，又顺带修了很多MBA课程，毕业前夕成功申请到普林斯顿大学国际政治方向全额奖学金的博士学位，一切看起来顺风顺水。

“你没有必要一直在学校里读博士、写论文、做教授，”在顾凌云太太看来，现在的象牙塔很舒服，但他也绝不是甘心一直做学问的人。“之前的积累已经足够，你应该到外面去闯一闯。”

这句话戳中了顾凌云，他决定放弃学位到商业界试一试。

没有在FLAG（Facebook，LinkedIn，Amazon，Google）待过一天的顾凌云毕业后直接进入金融行业，2009年，顾凌云进入美林证券。两年后，当时谷歌的CIO道格拉斯邀请顾凌云加入刚刚成立的ZestFinance，顾凌云欣然受邀成为ZestFinance的六号员工。

▲模型算法

剩下的故事就有趣得多，按照道格拉斯的设想，ZestFinance是要通过机器学习大数据系统来弥补当时美国大名鼎鼎的FICO评分系统覆盖不到的人群，为其提供征信服务。在ZestFinance三年的时间里，顾凌云一手搭建起整个技术模型团队，完成了对没有信贷记录借贷者进行信用评估的模型。除此之外，一家公司从早期到中后期的招聘、PR、股权激励等每个环节顾凌云也都已摸透，还曾拿到创办了PayPal的“硅谷教父”彼得·蒂尔的2000万美元投资。

当时，大洋彼岸的中国互联网金融也进入草莽发展阶段，一批创业公司涌入这个赛道，像拍拍贷这样的P2P公司发展红火。但顾凌云的态度也很坚决：绝不会回国创业。

“对早期的P2P来说，跑马圈地比风控更重要，只要不断增加存款就能覆盖掉坏账。”

然而隐患就出在这里，没有资金池、没有独立第三方存款，没法精细计算坏账率，没有成熟技术分析坏账率的演变……

更要命的是，互金创业初期这些坑在摔进去之前是被忽略的，而同时，资本押注，融资金额节节高涨，泡沫也被越吹越大。

2013年底，顾凌云加入IDG成为驻站企业家，那段时间，顾凌云成了中美两国的空中飞人，每个月会留出近10天的时间飞回国内，和当时在IDG的同事李丰、毛丞宇集中看互联网金融相关的项目，并投出了闪银这样的案子。

直到2015年，互金行业迎来了一场血雨腥风，监管、坏账、跑路这些字眼充斥，创业者才意识到风控的重要性。

顾凌云觉得，市场已经被教育好，是时候入场了。并且有了之前在ZestFinance的创业经验和IDG的投资经验，顾凌云更清楚市场的机会和痛点在哪里。

2015年6月，顾凌云从IDG离开，回国创立冰鉴科技，从投资人转型为创业者，这是一家基于机器学习和人工智能的第三方独立征信平台，通过大数据技术进行小微企业和个人信用评估。

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坚持做技术才能活下去

当时曾经IDG的同事李丰和毛丞宇已经各自创立了峰瑞资本和云启资本，基金成立初期二人都在寻找靠谱的押注对象来确立行业地位，实现一次“本垒打”，几人一拍即合，这两位“战友”便很自然地成为顾凌云的天使投资人。随后冰鉴科技宣布完成峰瑞资本领投，云启资本和唯猎资本跟投的数百万美元天使轮融资。

而做A轮融资时，顾凌云和刚刚从美国老牌基金凯鹏华盈离开成立创世伙伴的周炜早已熟识，二人有一个很强的共识：互金这个暴利的行业会慢慢回归理性，当利润越来越薄时能够存活下来的只有坚持做技术的公司，做公开透明的第三方才能走的长远。深聊五个小时后，冰鉴科技的A轮融资敲定，这也成为周炜成立创世伙伴后出手的第一个项目。

冰鉴科技创立初期，顾凌云先给自己立下几条规矩：第一，只做技术相关，卖数据和放贷并不是自己要做的事情；第二，做小微企业的征信服务，数量大、技术难度高，冰鉴科技能够快速建立自己的护城河；第三，坚持做to B的生意，靠技术帮助企业提高效率。

做小微企业的征信，难度在于数据的采集。一般采集到个人的征信信息后就能够对其进行分析，因为年龄、学历等信息都是不可逆的，但是企业则不行，老板、经营方式都可以更换，数据造假成本也不高，因而小微企业的历史数据很难直接用来建模分析。

冰鉴科技的解决方案是，在获得用户授权的情况下，接入各种第三方数据通道，一般来说，搭建一个风控准入模型会涉及到200到500个变量，反欺诈模型甚至会有2万甚至3万个变量。

目前冰鉴的产品会从个人和小微企业、中国和美国、标准产品和定制化产品、模型业务和系统业务、银行与新金融风控产品这十个维度来划分。

其中，标准化产品包括为线上小额信用贷、线上大额信用贷、消费分期等六类场景提供解决方案，其中线上小额信用贷解决方案的坏账率低于5%，每个月产生千万次的查询量；而对于线上大额信用贷，冰鉴科技通过接入多种数据，利用冰鉴的运营商模型、电商模型等来评估信用贷的风险。

除此之外，冰鉴科技还可以提供驻场建模的定制化服务，基于银行的历史数据和第三方数据，帮助银行开发出包括贷前信审、贷中监控、贷后催收全流程的风控模型。

据顾凌云介绍，目前冰鉴科技的爆款产品线上信用贷解决方案在全国人群覆盖率已经达到92%，付费用户在数百家，其中包括银联、捷越联合、什马金融、台州银行、网易小贷、富登小贷、浅橙科技、马上金融、挖财等。

目前冰鉴科技团队规模在100个人左右，近20%是海归。据顾凌云介绍，此次融资之后，冰鉴科技一方面将招揽更多人才，产品上也会对接更多的场景和数据源。