我需要长期护理保险吗？

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目前我国已逐渐进入老龄化社会，家庭结构呈"8-4-2-1"（两个子女抚养四个老人和一个孩子），重疾年轻化问题逐渐凸显，身边老人甚至我们自己的养老及生活照料需求亟待满足。那么，什么是长期护理呢？我们是否会依赖长期护理？您是否了解长期护理保险？我们需要长期护理保险来帮助我们支付护理费用支出吗？

"长期护理"的定义

"长期护理"（Long Term Care）是指长期生活无法自理的人们所需要的各种支持性的个人和社会服务。目前世界上现存的各类定义在护理服务内容方面有一定差异。

经济合作和发展组织（OECD）、世界卫生组织（WHO）及美国健康保险协会（HIAA）对"长期护理"有不同定义。基于"长期护理"服务在我国之发展现状，与普通受众对"长期护理"概念相对陌生，下文采用相对狭窄的"由身体机能损伤造成的长期生活照料服务需求"来定义长期护理。

以下，根据保险行业协会发布的《2016年中国长期护理调研报告》（以下简称调查）对我们提出的问题做出了回答。

老年人生活活动能力及依赖等级

调查使用国际通行的巴塞尔指数（Barthel index）评分方法，针对60岁以上老人吃饭、沐浴、穿衣等10项日常活动，根据老年人相应的自理能力进行打分；100分能完全自理，无需他人照料；61-99分属于轻度依赖，生活少部分需要他人照料；41-60分属于中度依赖，生活大部分需要他人照料；低于40分属重度依赖，生活全部需要他人照料。

中国各年龄组老人护理依赖等级

根据调查结果显示，80岁以上老人的身体机能和自理能力相比较年轻的老年人出现较为显著和迅速退化。重度失能、完全依赖他人照料的人群占比从60-79岁老人的6%上升至高龄老人的26%。

护理依赖等级与子女人数

此外，"无子"老人面临较高的失能风险。10%的无子老人处于重度依赖状态，而此比例在其老龄人群中仅为6%~7%。

中国家庭老人护理负担

全国有7%的家庭中有需要长期护理的老人。绝大部分由家庭成员提供实际的护理服务，79.9%家庭的主要护理服务提供者为配偶、子女或亲戚。家庭成员护理时间小于30%的家庭占比仅为18%。

家庭成员承担护理时间占比

在有护理开支的家庭中，大多数的每月服务费集中在低于1000元和1000-3000元这两个水平，占比分别为31%和28%，每月费用达3000以上的仅为18%，其绝大多数都来源于老人自己或家庭支出，商业保险支付的比例很低，不足4%。我国失能老人的护理重担和经济压力落在家庭成员身上。

老年人护理服务需求及缺口

尽管我国老年人对长期护理服务有实际需求，但不太愿意通过支付费用获取相关服务。根据调查，三分之一受访老人不愿意支付任何护理服务费用，在有支付意愿的老人中，大多数每月愿意承担的费用也集中在1000元以下（占比38.9%）和1000至3000元（占比19.4%）这两个水平。愿意每月承担3000元（或5000元）以上的集中在月收入超过5000元的高收入、护理依赖等级达到中度以上这两个人群。

护理服务支付意愿与护理依赖等级

护理服务支付意愿与可支配收入

对商业长期护理保险的认知及消费动因

30-60岁中没有商业长期护理保险的受访者不购买商业长期护理保险的原因按照重要性由强至弱排序分别是："我还年轻"（占比24.2%）、"我很健康"（17.3%）、"产品价格太高"（16.2%）、"将来可以依靠子女、社保或房产套现"（14.3%）、"有经济实力购买专业服务"（13.5%）、"产品性价比太低"（9.2%）、"产品没有配套护理服务或机构"（3.9%）。

成年人不购买商业长期护理保险原因

购买商业长期护理的人当中，促使他们购买的最主要原因是："看重保障功能"，占比38%；而"投资储蓄功能"次之，占比22%；其它主要原因依次是"保费便宜"（占比18%）、"看重对应护理机构"（占比14%），等等。

成年人购买商业长期护理保险驱动因素

长期护理保险与普通医疗保险十分不同的一点是，由于大多数人是因为衰老而进入护理依赖状态的，一般不可能治愈或立即康复，所以护理保险的保障期限一般较长，往往为10年以上，需要前期较长时间的资金积累才能保证投保人老年后的护理费用。

第三方长期护理服务发展现状及问题

在保姆/钟点工、养老院、福利院、社区护理机构等第三方服务模式中，家政机构服务的占比最高，达48.2%，因此由家政人员提供的定期或非定期上门服务是目前我国第三方护理服务的主要承担者。

家政机构服务以协助进食（占比60%）、洗澡、做饭、清洁（以上占比均为40%）等生活照料和家务性活动为主，协助看病吃药、轮椅转移等专业性较强和较为繁重的服务项目占比较低，仅为25%。

家政服务客户满意度低原因

另外，家政服务的客户满意度低有以下几点原因，"收费过高"（占比27.5%）、"护理人员不专业"、"护理人员不尽心"（两项占比均为25%）是客户对服务不满意的主要原因。