支付业务与本地商户推广

了解到的情况：

9月6日，发改委出台新政，统一POS刷卡费率。目前基本都是0.6%，各支付公司和银行在费率上的竞争基本消失，进而转向增值业务。

除美团、口碑等少数平台公司在本地商户推广中使用自有团队，其他互联网公司、支付公司以及银行都采用代理商模式。粗略估计，北京这样的城市拥有上百家代理商。

互联网支付公司大多不使用银联通道，因其费率较高，而是直接与银行对接，其费率成本要低得多。对商户收取的手续费有很大比例会返给代理商，作为推广和维护商户的佣金。拿微信来说，微信只给自己留0.2%~0.3%，其他都返给代理商。支付宝早期的时候，给代理商的更多。签约一个商户500（后来降到300~200），手续费全部都给代理商。后期基本就不给签约费了，全靠手续费。

经测算，在商户那里，刷银行卡支付与使用网络支付的比例为6:1。刷卡消费仍然是主要方式，但网络支付有上升趋势。

银行POS机与支付公司的手续费分配方式不同（721），但代理商仍可在收单行收取的20%中进行分润。虽然比例比支付公司分配的低（微信0.3%，银行（签约费率-结算费率）*分润比例），但其6倍于网络支付的刷卡总量算下来，代理公司能获得的分润总量还是可以的。

代理商的收益除了手续费分润和签约费以外，还可以通过卖设备和系统赚取分利。例如：智能POS，会员系统、进销存系统等。对于一些刷卡量较大的商家，代理商也会将设备免费借给商家。也有一些支付公司或银行，会跟设备厂商联合运营，将设备成本摊销到后期的手续费中。

分析：

工行二维码支付的推广

最适合的地推人选的是推支付或POS机的代理商，但因为没有后期的手续费分润，加上要收集的材料较多，还有银行卡的限制，所以几乎没有代理商会愿意接。除非推广费特别高，200以内没戏。如果找APP推广公司，这么多的限制和材料，估计也不好做，而且价格不会低。如果自建团队，成本高，见效慢，难管理。如果有高额的分润还值得做，类似口碑的团队，一开始就是这么建起来的，后期他们也偷偷的接别的活。后面的日子会比较好过。

工行不采用代理商分润模式，不可理解，是否消息不准确？

即便工行可以给代理商做手续费分润，那么代理商同样会关注后期的推广力度，例如平台的补贴活动。否则，总量太低手续费也没得分，也就没人做了。

商盟

代理商本身就是一种形式的商盟，他们跟商户走的很近，尤其是比较大的商家，不是熟悉的代理商就很难推产品。而且，这些代理商手里的产品也很全，通常都是一次推广，什么支付工具都配齐了。如果再玩商盟这个概念只能另辟蹊径，主打支付类服务和活动的话，基本没有竞争力。

惠趣

现在支付公司对于费率方面已无竞争，加上为了增加商户粘性，都在支付功能的基础上提供增值功能，例如进销存、会员管理、微信点餐等。一方面可以通过绑定用户或SKU来绑定商户，另一方面可以增加一些增值业务收入。例如：某支付公司做了一个有送券功能的会员营销系统，商户需要充值到平台的营销账户，用来购买代金券并向用户发放。充值进来的金额有20%被平台直接扣除，作为系统的使用费。还有一个支付公司，可以将实体银行卡与微信支付打通。用户刷银行卡时，系统可以识别出是谁的微信号，并给其发券。

在这个领域中，渠道是最核心的竞争力，产品谁都在做。除非有颠覆性的产品和商户模式，才能在这片江湖中杀出一条血路。

社区e服务

目前最现实的问题是找到盈利模式和拓展模式。免手续费这点对商户来说是很大诱惑，但仅限于APP订单，所以比例太低。可以考虑用智能POS的方式，将e服务与普通POS收单集成到一块，刷卡执行一般费率，APP支付免手续费。此外，智能POS可集成更多金融功能，争取让银行买单，或承担大部分成本，我们来做设备提供方，赚卖设备的钱。而且，可作为POS机的代理商赚取刷卡分润。此外，也可以集成除银行以外的其他主流渠道，并预装更多的增值功能，设法让商户为设备买单。一旦有了利润来源，我们就可以采取一定的分润方式来找代理商，或自建团队。