相互宝分摊金暴涨50倍，你还考虑加入吗？
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有一款产品，短短一个半月就有超过2000万人加入。它就是支付宝18年10月推出的相互宝。到现在，已经有近8千万人加入。而最近，相互宝在最近一期的公示中，有496人待救助，预计分摊金额也增长到了1.48元。虽然分摊金额也只有1.48元，但相比之前几个月足足暴涨了几十倍。今天就来跟大家好好掰扯一下“相互宝”的那些事。
有一款产品，短短一个半月就有超过2000万人加入。它就是支付宝18年10月推出的相互宝。到现在，已经有近8千万人加入。先来梳理一下这个引人瞩目的产品的经历：
2018年10月16日上线。
2018年11月27日涉嫌违规，“相互保”改为“相互宝”，从保险变成互助计划。
2019年4月，发生首例拒赔事件，25万陪审团网上辩论。
2019年7月，最新一期公示，分摊金涨了近50倍。
而最近，相互宝在最近一期的公示中，有496人待救助，预计分摊金额也增长到了1.48元。
虽然分摊金额也只有1.48元，但相比之前几个月足足暴涨了几十倍。今天就来跟大家好好掰扯一下“相互宝”的那些事。
一、相互保分摊金上涨的原因
翻翻相互宝的公示记录，给大家画了个相对直观的图表：
从图表可以看到，救助人数，从一开始的2-3个人，到今年7月已经涨到了496个人。而分摊金额也从几分钱涨到了现在的1.48元。为什么会涨的这么快呢？小编觉得有以下几个原因：
1.互助基数在扩大
今年以来，加入相互宝的人是越来越多，从两千多万蹭蹭涨到现在近八千万。加入的人数越多，需要救助的患者就越多。
2.核赔时间延迟
有过理赔经历的朋友可能知道，从收集资料、申请理赔，到确定理赔，是需要一些时间的。比如最新的这期公示，很多人都是今年年初确诊申请的理赔，积压到现在，公估公司才鉴定完毕。并不是后面出险的人数暴增，而是前面申请的人，到现在才调查完、公示出来让大家分摊。
二、互助计划的“坑”
具体先来看图：
1.互助计划的保障不确定、不稳定
除了上文图1中列举的，《互助计划条款》中还列举了这些可能导致计划终止的情况：
另外，互助计划中会员对其他患病会员的分摊是一种赠予行为，并没有强力的机制来保障患病会员的权益。
2.保额不足
相互宝39周岁以下保额只有30万，40到59周岁即使能拿到相互宝的理赔，最高也只有10万元。而40岁刚好是癌症发病率明显上升的一个“坎”，随后随着年龄的增长、癌症发病率也会增加。
另外，从前6种重大疾病的治疗康复费用来看，而表中所列仅仅是基础的治疗费用，有的疾病还有后续长期的药物治疗和护理费用，即使是有30万保额是不够的。
还有一点要注意的，60岁以上就不能参与大病计划了。
3.前期没有核保环节
在重疾险里，如果无法通过健康告知，还可以核保，还是有机会承保的。而在相互宝中，不符合健康要求，直接不能加入。如果隐瞒告知，就可能遭受直接拒绝理赔。
三、数据癌症赔付最多、年龄年轻化
申请相互宝互助金的男性204人，女性292人。
这期被救助的496个人中，绝大多数都是癌症。具体癌症中，最高发的是甲状腺癌。
相对于其他癌症来说，甲状腺癌被称为“喜癌”。就是比较容易治疗。但今年5月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对于甲状腺癌只能赔付5万元互助金。
要知道，以前甲状腺癌是可以赔付30万的。这就意味着互助计划不是固定的，可以随意更改。相互宝的合同里，写明了如果出现不可抗力或政策因素，相互宝可以随时终止。而且，相互宝官方只承诺了今年人均分摊金额不会超过188元。2019年之后的金额会是多少，目前也是无法预测的。
四、关于管理费用
相互宝虽然没有服务费，但是每期会收取互助金的8%作为服务费。也就是说，一个30万的理赔案件，需要共赔32.4万。简单来说，相当于是理赔成本。大家理赔的多，相互宝能收到的管理费也高。
过去的近8个月里，相互宝也一直在改进，推出了评审团制度、升级了陪审团等等。不同于各种众筹，互助计划对于真正用上的人来说，至少可以病的有尊严。也正是因为互助计划的出现，越来越多的人有了保障意识。只是也希望大家知道，相互宝不是保险，抵御风险的能力是有限的。
五、最后小结
相互宝的出现，利用其强大的流量和背书，唤醒了更多人的保险意识，对于保险业的发展有着非同一般的意义。但其实包括相互宝官方在内，一直都希望通过宣传让大家明白，相互宝并不能替代传统的保险，对于风险抵抗的能力是有限的。
上面讲了那么多，相互宝到底要不要买？建议是：看情况。相互宝和其他互助都不是保险，只是社会的一种互助行为。如果是作为保险的补充或者公益，官方已承诺19年最高分摊不过百余块钱，成本不高。
但是希望靠它来代替保险，那么就要能够承受保额不足、保障不定、理赔较慢等风险。无论是买保险还是加入互助计划，我们的目的都是给自己和家庭足够的保障。
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