你以为分期利率低，实际上是你计算错误

前几天有小伙伴兴冲冲来找米拉分享。

他买了一部手机，进行了分期，分期年化利率才6.72%。

我一听觉得还挺好的，毕竟这么良心的分期年化利率不多了，要知道很多银行的分期利率已经达到了18%。

好奇之下询问是在哪里办理的分期，结果却出乎意料。。。

原来他是办理的信用卡分期购物，分12期还，每期手续费是0.56%，折算一年利率是：12*0.56%=6.72%。

但实际利率却不是这样的。

利率≠手续费。虽然每期手续费是0.56%，但实际利率却不是0.56%。

下面我们来举个例子。

假设我们消费12000元，分12期偿还，手续费每期为0.56%，那么我们每期要还的手续费是

12000*0.56%=67.2元。

12期的手续费是67.2*12=806.4元。

所以，我们每个月需要偿还1000元的本金加上67.2元的手续费。每个月偿还后，本金是在不断减少的。

那么实际上，我们的平均月负债数应该是（12000+11000+10000+。。。+1000）/12=6500元。

前面6个月的负债高于6500元，后面6月的负债低于6500元，那么我们粗略计算一下分期付款的市级利率应该是

806.4/6500*100%=12.4%

怎么样，是不是很吃惊，利率并不是原以为的6.72%，而是整整高出了1倍呢。

其实这样的算法只是一个粗略的算法，米拉给大家介绍一种更为精确地计算分期实际利率的办法。

以蚂蚁花呗分期商品苹果X为例。

苹果×分期

如上图所示，9688元的苹果X分期，可以分为3期、6期、12期。我们就以分12期为例，每期归还867.88元，计算一下它的实际利率。

在计算之前，需要给大家普及一个excel中的函数——IRR函数。

IRR函数是内部收益率函数，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，相当于分期还款的真实利率。

首先，大家来看下面的表格

还款表格

在实际利率这一栏我们可以添加函数。

点击表格上方的“插入函数”按钮。

插入函数

在或选择类别的下拉列表中，选择财务，选择IRR函数

财务函数IRR

出现下面页面，点击“Values”栏。

Values选择

函数参数选择B2：B14，也就是选择还款金额一栏的所有数据。

求函数值

把得到的答案乘以12就可以得到总的年化利率12%，有没有很吃惊，有没有很意外。

学会了这个函数，再遇到关于分期利率的问题，不要傻傻地用手续费率乘以12了，让自己白白多还那么多钱。

米拉从网上找到了京东、花呗、借呗的实际利率分享给大家。

各平台分期费率