寿险【如实告知】那些事知多少？

对于保险代理人来说，遇到最扎心的事情可能就是【如实告知】之后所产生的结果：直接拒保（投保人、被保险人和代理人伤不起）、除外责任（被保险人伤不起）、加费投保（投保人伤不起）、延时投保(被保险人伤不起)...这说明投保越来越严格了，不是你想投就能投的。这也意味着我国的保险行业越来越规范化，提前将问题前置化，避免日后理赔的纠纷和麻烦。

我最近就遇到一件被强撤的案例，尽管替我的同学即客户觉得有些婉惜，主要婉惜的是不能让客户及时拥有保障。做为代理人最大的愿意就是希望身边的同学、朋友及其家人都能尽快拥有全方位的保障。

案例是这样的：我的同学为儿子（不到2岁）投保一份健康险，在问及健康情况时，被告之孩子出生时因为黄疸偏高住院9天。在投保时当然如实告知，一如实告知，系统自动进入人工核保阶段。出人工核保要求提供一些资料：住院诊断及住院病史、完整的儿保手册和出院记录。有提交纸质保单资料时有附出院记录，出院记录上面有入院情况、诊断经过、出院情况、出院诊断及出院医嘱这几部分。仅列出两个重要的参考项。

出院诊断：

1.新生儿ABO溶血 

2.新生儿高胆红素血症 

3. 新生儿贫血。

出院医遗：

1. 每日监测TCB，黄疸不退或加重及时就医。

2.不适门诊随诊，出院1周复查血常规

3.合理喂养及护理，适量日晒，预防感染，按计划免疫接种。

4.儿保科门诊定期儿童保健，行听力筛查。

收到人工核保通知上面的要求，就通知我的同学找以前的资料，在这个电子信息技术如此发达的时代，再倒回去找一年或两年前的就医纸质资料，的确难度不小。陆陆续续提供了一些资料，第一次提交资料之后，紧接着又出了人工核保通知：补充血常规和听力筛查的资料（第一次没有找到这些资料），为了提供这些资料，我也是做了大量的功课，在核保老师和客户之间做沟通和妥协。既要满足核保老师的需求，又要站在客户的角度考虑问题，双方的立场都要掂量啊，各有各的难处，我就感觉自己象个弹簧一样，要在这中间伸缩还要收放自如。

第二次补充了资料之后（血常规、补了份儿保手册上面有显示听力筛查的结果及最新的2岁的体验结果），上传后又收到核保通知，上传资料不清晰。第二天下午重新补上清晰的资料并给核保老师大概看了下提交的资料，但是由于提交的时间有点晚，核保老师没有审核到这份重新提交的清晰资料，接下来的凌晨系统更新的状态显示强撤。看到这个结果当时还真不甘心啊...后来在总监和公司运营部的沟通下通过人工操作，撤掉强撤状态，重新核保，又由于一个数据【血红蛋白检查】没有提供数据，需要提供近半年的数据，导致核保仍然没法通过。 由于是生日前一周投保，小宝贝在生日当天在社康进行了一些体检有抽血做乙肝和维D的检查，本来计划是抽三管血做全面的检查，但是由于宝贝使劲哭抽不足三管血，玻璃心的妈妈不忍心继续再抽只得做吧，导致没有做血常规的检查。这个案子尽管最后竭尽全力地努力了一把，但是还是因为缺少资料再次核保未通过。真正觉得很遗憾，在整个过程中，客户也很配合地在找资料；公司也有公司的原则和要求。

通过这个案例，我想做一些总结：

1.投保和承保原本是很简单的事情，基于宝宝健康或者如实告知时并提供资料完整的前提下。此次的事情难在资料的欠缺。在此给大家提个醒，每次在医院做的检查报告，务必要订在病历本上。便于日后查找和存档。

2. 在监管越来越严的情况下，导致核保也越来越严。这对于投保人来说是好事，避免日后的纠纷或难理赔。我们这次投的是重疾险，根据如实告知的情况，由于宝贝小身体康复得快，公司并没有直接下体检件，重点就放在审核提交的资料上，一旦有资料不齐全就很难通过核保。

3.虽然这次因资料的问题没有通过核保，但是如果宝宝近期的体检指标正常还是可以再重新投保的，但是仍然需要宝宝做常规体检报告，尤其是血常规中的血红蛋白的检查数据。

4.  投保任何时候都需要尽量早，生日前一周时间投保的需要是标体即身体健康的标体。否则，会核保不过。重新投保需按增加一岁的年龄投保，保费会相应地增加。

此件事情带给我们的警醒

1. 保险公司保的是未知的风险，已知风险保险公司一般会做三项处理方式：拒保、加费和延迟投保。所以投保一定要趁早，并且一定要在健康的时候极早投保 ，避免日后理赔困难，或者无法继续投保，自己承担风险。

2.按保监会要求严格核保的问题，因日后入院看病检查医院都保留记录，并在保监会备案等原因，很多保险公司投保时轻松，但理赔时各项问题就来了，到时找资料会比现在更困难。如不如实告知将会给日后带来麻烦。我们是中管单位，核保按照“严进宽出”原则，投保时核保严格，理赔相对容易; 如果投保时不核实，放纵投保人未履行告知义务，然后出险后调取先前病历拒赔，相当于是让客户站着投保，跪着理赔。

最后总结一个参考的原则：既然病史较轻、对投保没有影响，为什么不告知，让自己更踏实？既然病史较重、可能影响保险公司核保，怎么能不告知给自己埋雷（影响核保的不告知，也就很可能影响理赔）？确立如实告知的态度，把握好如实告知的尺度，才能让投保人的利益最大化。